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【藍(lán)科技觀察】繼2022年受監(jiān)管部門處罰之后，2023年2月，多事之秋的渤海銀行又迎來監(jiān)管部門的當(dāng)頭棒喝。

2月27日，銀保監(jiān)會(huì)披露一項(xiàng)行政處罰信息顯示，渤海銀行因理財(cái)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)錯(cuò)報(bào)等十三項(xiàng)違法違規(guī)，被銀保監(jiān)會(huì)罰款860萬元，這是繼2022年受到監(jiān)管部門處罰之后，又一違規(guī)行為被披露出來。

另一方面，去年8月國(guó)美欠渤海銀行70億元債務(wù)到期，獲得半年展期后，又快到了國(guó)美應(yīng)歸還渤海銀行債務(wù)的時(shí)間節(jié)點(diǎn)了。

問題是，國(guó)美拿什么歸還渤海銀行的70億欠款?渤海銀行近年來問題頻發(fā)背后，是自身問題還是受國(guó)美拖累?

打開渤海銀行的發(fā)展畫卷，就會(huì)發(fā)現(xiàn)近年來，成立于2005年的渤海銀行卻因?yàn)榻?jīng)營(yíng)合規(guī)性問題和風(fēng)控不足頻頻卷入輿論口水戰(zhàn)。

作為曾經(jīng)家電渠道老大——國(guó)美的最大債務(wù)人卻難以回收債務(wù)，和江西民企濟(jì)民可信的“28億元事件”至今仍未有定論，各地分行或因?yàn)檫`規(guī)發(fā)放貸款，或因?yàn)橘J前盡職調(diào)查不到位等問題一再上榜當(dāng)?shù)乇O(jiān)管通報(bào)名單。

甚至被媒體犀利評(píng)價(jià)為“一年至少違規(guī)7次”，負(fù)面輿情在消耗渤海銀行企業(yè)信譽(yù)和形象的同時(shí)，也成了拖滯業(yè)務(wù)發(fā)展的重要原因，究竟誰拖累了渤海銀行？

一、國(guó)美大廈將傾，70億債務(wù)歸還遙遙無期

在借款給國(guó)美之時(shí)，渤海銀行顯然是對(duì)黃光裕的“東山再起”充滿了想象空間。對(duì)他在出獄歸來在國(guó)美控股集團(tuán)高管會(huì)上“力爭(zhēng)用未來18個(gè)月的時(shí)間，使企業(yè)恢復(fù)原有的市場(chǎng)地位”的豪言壯語深信不疑。

但是18個(gè)月后，這個(gè)“18個(gè)月復(fù)興計(jì)劃”就被宣告失敗，取而代之的，是“2023年實(shí)現(xiàn)較高盈利并達(dá)到以往較高水平，2024年達(dá)到歷史最好水平，2025年明顯超越歷史最好水平”的全新目標(biāo)。而給渤海銀行留下的，是高達(dá)70億元的債務(wù)敞口。

比起“畫餅式”的新計(jì)劃、新目標(biāo)，國(guó)美的債務(wù)人更在乎國(guó)美究竟能不能把債還上？以及什么時(shí)候還上？

沒有人會(huì)想到，曾經(jīng)幫黃光裕登上過首富地位的國(guó)美會(huì)陷入如此嚴(yán)重的債務(wù)危機(jī)。數(shù)據(jù)顯示，目前國(guó)美的負(fù)債報(bào)表已累積到了585.67億元，其中，計(jì)息銀行借款及其他借款合計(jì)280.56億元，而渤海銀行，是國(guó)美的第一債權(quán)人。

國(guó)美從渤海銀行借的貸款已在去年8月到期，風(fēng)險(xiǎn)敞口高達(dá)70多億，經(jīng)雙方溝通，國(guó)美再獲半年展期。關(guān)于國(guó)美是否能在半年后順利歸還這筆債務(wù)，我們?cè)囍鴱膰?guó)美的經(jīng)營(yíng)實(shí)際中去找尋答案。

在國(guó)美公布的2022年中報(bào)中，已公開進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示“未來運(yùn)營(yíng)可持續(xù)性存在不確定性，公司已審慎考慮多項(xiàng)計(jì)劃和措施以減輕財(cái)務(wù)困難及流動(dòng)資金問題”，國(guó)美已明晃晃將企業(yè)的經(jīng)營(yíng)困境敞在了世人眼前。

結(jié)合國(guó)美去年上半年打了對(duì)折的營(yíng)收和超50%擴(kuò)大的凈利虧損，以及黃光裕夫婦去年9月的再度瘋狂減持套現(xiàn)、國(guó)美大規(guī)模裁員、停發(fā)員工工資、斷繳社保等種種行徑來看，國(guó)美可持續(xù)運(yùn)營(yíng)的不確定性，反而成了確定性

事實(shí)上，據(jù)《財(cái)新周刊》方面消息披露，北京市政府已于去年8月初成立專辦小組開始介入國(guó)美資產(chǎn)重組，并召開過兩次聯(lián)合債權(quán)人會(huì)議。但至于國(guó)美在會(huì)上提出的解決方案，債權(quán)人并不買賬，這也使得整體事項(xiàng)進(jìn)程緩慢，懸而未決。

面對(duì)危如累卵的債務(wù)，如今的國(guó)美已不再是當(dāng)年叱咤風(fēng)云的家電老大哥。拆分業(yè)務(wù)出售，變賣資產(chǎn)成了它的回血求生之道，操作空間也在被不斷壓縮，昔日首富已快到“賣無可賣”的境地。

在展期到限之時(shí)，渤海銀行是否能夠收回這筆貸款，答案似乎已經(jīng)是昭然若揭的。

二、28億至今仍懸空

國(guó)美的業(yè)務(wù)困境讓渤海銀行的貸款難以及時(shí)回收，和民營(yíng)企業(yè)濟(jì)民可信的28億懸案至今仍持續(xù)透支著渤海銀行的信譽(yù)。

2021年，圍繞渤海銀行南京分行與江西民營(yíng)企業(yè)濟(jì)民可信的“28億元存款案“鬧得案沸沸揚(yáng)揚(yáng)，一時(shí)間將渤海銀行送上了輿論的風(fēng)口浪尖。

復(fù)盤整個(gè)案件始末，起源于濟(jì)民可信子公司無錫濟(jì)煜山禾藥物股份有限公司法人代表於江華在去年8月接到的一通電話，電話中，渤海銀行南京分行的業(yè)務(wù)員詢問企業(yè)是否正在辦理一筆存款質(zhì)押業(yè)務(wù)。

據(jù)濟(jì)民可信方說辭，集團(tuán)旗下兩家子公司無錫山禾藥物和南京恒生制藥在南京分行購買了33億元的“新易存”存款產(chǎn)品，而渤海銀行南京分行在兩家子公司毫不知情的情況下將33億存款中的28億元進(jìn)行質(zhì)押，質(zhì)押給了一個(gè)與濟(jì)民可信毫不相關(guān)，且被央企公開”打假“的”偽央企“華業(yè)石化南京有限公司，被該企業(yè)進(jìn)行票據(jù)融資提供質(zhì)押擔(dān)保。

對(duì)此，渤海銀行南京分行卻并不認(rèn)賬，聲稱濟(jì)民可信方不僅知情，還收取了華業(yè)石化南京有限公司的高額利息。面對(duì)渤海銀行南京銀行的”潑臟水，濟(jì)民可信方怒不可遏，接連在官方自媒體上發(fā)出《濟(jì)民可信：六問渤海銀行南京分行！》和《濟(jì)民可信：再六問渤海銀行南京分行！》，直指渤海銀行南京分行暗中勾結(jié)，知法犯法、欺騙客戶、偽造公章、嚴(yán)重?cái)_亂金融秩序和侵害客戶的合法權(quán)益。

伴隨著公安的介入，案件也在一點(diǎn)點(diǎn)推進(jìn)著，盡管截至目前整個(gè)案件未有定案，濟(jì)民可信的28億存款仍然懸空，但是渤海銀行方面，已有多名涉事員工接連入獄。

三、當(dāng)風(fēng)控開始失控

對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，風(fēng)控能力水平是關(guān)乎其能否可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵，而無論是國(guó)美的高額敞口，還是濟(jì)民可信的28億懸空，都充分暴露出渤海銀行在內(nèi)部管理體系、內(nèi)控體系的嚴(yán)重不足。

根據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的信息顯示，2021年全年渤海銀行一共被處以9720萬元的罰款，在罰沒金額最高的前10大銀行罰單中排名第三。處罰事由包括地方政府購買服務(wù)項(xiàng)目貸款不合規(guī)、違規(guī)向資本金不足的房地產(chǎn)項(xiàng)目發(fā)放貸款、違規(guī)向四證不全的房地產(chǎn)項(xiàng)目發(fā)放貸款；違規(guī)發(fā)放土地儲(chǔ)備貸款、重大關(guān)聯(lián)交易未經(jīng)董事會(huì)批準(zhǔn)、一般關(guān)聯(lián)交易未按程序?qū)徟?4項(xiàng)問題。

然而即便經(jīng)歷了2021年的慘痛教訓(xùn)，渤海銀行似乎依然沒有在2022年痛定思痛“改過自新”。

去年3月，根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)通報(bào)，渤海銀行在監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)（EAST）數(shù)據(jù)質(zhì)量領(lǐng)域存在15項(xiàng)違規(guī)，被罰360萬元。9月，渤海銀行福州分行因涉及貸前調(diào)查不盡職等多項(xiàng)違法違規(guī)行為，被處375萬元罰款，分行5名相關(guān)責(zé)任人也受到警告、罰款處罰。11月，渤海銀行杭州分行因貸款管理不審慎被罰110萬元，北京分行因貸前調(diào)查不盡職被罰50萬元……

作為城商行系統(tǒng)的一員，渤海銀行的經(jīng)營(yíng)失序、風(fēng)控失控，影響的不僅僅是自己的品牌和聲譽(yù)，更是損傷了整個(gè)城商行系統(tǒng)乃至是整個(gè)銀行體系的“顏面”。

在國(guó)家堅(jiān)決打好防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)的大背景下，渤海銀行理應(yīng)認(rèn)識(shí)到自己現(xiàn)存的問題和風(fēng)險(xiǎn)，從源頭入手，嚴(yán)肅追責(zé)，對(duì)現(xiàn)行的制度體系進(jìn)行查漏補(bǔ)缺，構(gòu)建更加完善、科學(xué)、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)控體系，強(qiáng)化全行人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和道德教育，切實(shí)履行金融機(jī)構(gòu)的主體職責(zé)，讓銀行結(jié)構(gòu)發(fā)展趨于良性，讓金融風(fēng)險(xiǎn)隱患無所遁形。

若渤海銀行還不及時(shí)糾正經(jīng)營(yíng)發(fā)展路線中的偏差，拖累它的將是自己，而不是外界。

《電鰻快報(bào)》