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        數十年磨一劍，潛心服務小微企業，常熟銀行正在走出一條屬于自己的差異化發展道路。

        在由上交所和各地證監局聯合主辦的“價值引領投資·2020滬市公司質量行”調研活動中，常熟銀行董事長宋建明、常熟銀行副行長薛文在接受中國證券報等幾家媒體提問時表示，常熟銀行將繼續下沉，復制做小做微做散模式，助力當地發展。

        多舉措破解小微貸款難題

        “我們不和大銀行做競爭，不比拼規模和利潤，不走同質化競爭路線。我們只研究下沉，只研究小微業務。”宋建明強調，從一家農信社到一家上市公司，常熟銀行一路見證小微企業的成長，也因小微企業獲得發展。

        數據顯示，目前常熟銀行1000萬元以下貸款戶數占比為99.55%，余額占比為67.41%。截至今年上半年末，該行超六成的信貸資金用于支持小微企業，超七成投向涉農領域。

        小本生意貸款難，小微企業貸款不僅是客戶痛點，也一直是行業里“難啃的骨頭”。薛文介紹稱，常熟銀行主要通過四步走的方式破解小微貸款難題并形成競爭優勢。一是引進德國IPC微貸技術。二是對微貸業務流程進行改造，打造出集前中后臺于一體的“小微信貸工廠”。記者獲悉，“小微信貸工廠”大大提高常熟銀行審批速度，由原來的3-5天縮短至1-2天。三是科技賦能，實現小微業務的在線化、移動化、流水線化。四是將成熟的微貸技術輸出到異地分支行及31家村鎮銀行。

        與此同時，常熟銀行還搭建事業部制管理的小微金融部門。據悉，該部門員工績效、待遇獨立核算，與業績掛鉤，薪酬在行業具有競爭力。最新數據顯示，常熟銀行小微金融總部隊伍超1700人，大多為80后、90后，團隊覆蓋人口3300多萬，累計發放貸款1984億元。

        異地擴張策略切實有效

        異地擴張是常熟銀行飛速發展的關鍵詞，包括異地分支行新設、收購和兼并村鎮銀行等。

        常熟銀行在常熟本地份額趨于飽和后，積極在常熟以外地區設立網點并開拓業務。截至2020年6月末，常熟銀行共有168家分支機構，其中常熟地區以外的分支行有59家。此外，公司直接控股興福村鎮銀行，而興福村鎮銀行控股30家村鎮銀行。

        從財務數據來看，常熟銀行的“異地擴張”策略是行之有效的。2020年上半年，常熟以外地區營業收入占比59.54%，較年初提高5.88個百分點，營業利潤占比58.57%，較年初提高0.69個百分點，常熟以外地區業務貢獻不斷增強。同時，31家興福系村鎮銀行總資產超250億元，總存款、總貸款均突破200億元，各家法人機構全部實現盈利。

        不過，異地擴張也有一定風險，比如人力成本明顯提升，本地化融合存在障礙等。針對異地擴張可能帶來的經營風險，薛文表示，該行首先是堅持戰略定位，堅持服務“三農、兩小”的市場定位，控制單戶授信額度，做小做散，不壘大戶。其次是進行技術輸出，將微貸技術向異地分支行、村鎮銀行輸出。最后是嚴控操作風險，傾向引入白紙化人才從事小微信貸工作，對新人進行專業培訓，形成符合常熟銀行本地發展和異地發展的授信模式。

        “我們也有實踐過，從別的機構過來的人才，信貸文化和風險偏好融合存在一定的難度，所以我們當地招聘更愿意招學校出來的白紙化人才。另外，在人才培養上，投資者看到的可能是成本，但我們看到是價值，把小白變成專業人才，就可以產生價值。”宋建明表示。

        據悉，下一步，常熟銀行會以設立農村綜合金融服務站等形式，下沉下沉再下沉，做深做透現有區域，短時間內不會再新設異地分支機構。村鎮銀行方面將適時開展村鎮銀行的新設、收購和兼并工作。“村鎮銀行未來前景廣闊，其展業模式是經過實踐檢驗過的，未來我們會通過定增提高興福村鎮銀行的注冊資本。”宋建明進一步透露，“村鎮銀行收購兼并方面，目前正在積極探索，希望在時機成熟時跨出第一步。”

        未來將復制鎮江模式

        關于備受關注的入股鎮江農商行一事，常熟銀行表示，目前，入股鎮江農商行的相關材料已提交江蘇省銀保監部門，待省銀保監會審批通過后還將提交證監會非公開發行部門審批。

        值得一提的是，此前，常熟銀行大股東交通銀行對入股鎮江農商行事項投出反對票。對此，薛文認為，“交通銀行戰略入股以來，和常熟銀行的合作是卓有成效的。我們尊重所有股東從不同角度提出的意見，并獨立行使表決權，這也是常熟銀行公司治理有效的體現。”

        記者注意到，截至今年6月底，常熟銀行共參股江蘇寶應農商行、武漢農商行、連云港東方農商行、江蘇泰興農商行、天津農商行、江蘇如東農商行6家農商行，并是江蘇寶應農商行和連云港東方農商行的第一大股東。

        宋建明稱，“目前入股的這幾家農商行都只是財務性投資，這次入股鎮江農商行就不再是簡單的財務性投資了。如果實踐證明效果非常好，那不排除未來或許還有類似項目出來。這樣一來，我們小微業務的發展空間會不斷增加。”

        華泰證券認為，后續常熟銀行有望形成異地分支行、村鎮銀行、入股農商行異地業務的三駕馬車，進一步鞏固小微金融標桿的地位。6月1日，央行等八部委出臺支持小微企業的系列政策，常熟銀行作為小微特色的優質中小行，有望享受政策紅利。

《電鰻快報》