消費金融利空風聲逐漸增多。
“今年我們已經(jīng)在有意識的收縮，放緩放款節(jié)奏，余額不會像以前那樣高增長了。”沿海某銀行系持牌消費金融公司高管對券商中國記者表示。
無獨有偶，不只是多家消費金融公司在控制放款的總量，多家中小銀行業(yè)也透露，已經(jīng)暫停了有場景的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務尤其是涉及省外部分。
據(jù)記者了解，一方面由于監(jiān)管形勢嚴峻，尤其是對互聯(lián)網(wǎng)銀行和平臺公司監(jiān)管加強；另一方面，隨著銀行、金融科技公司甚至P2P等涌入，客群減少、“多頭共債”現(xiàn)象開始出現(xiàn)，整個消費金融客戶質(zhì)量在下降。
放款余額增速“有意識”放緩
一片藍海的消費金融業(yè)務，今年已經(jīng)不見到各方資本跑馬圈地的“熱潮”。
“今年沒有大量增加放款的量，追求更加穩(wěn)健的增長。”西部某持牌消費金融公司同業(yè)總監(jiān)對記者表示。
同時，上述沿海某銀行系持牌消費金融公司高管也表示，雖然公司的金融科技水平提高，大量獲客更容易，但是公司有意識控制了節(jié)奏，不再像以往大肆放量追求規(guī)模。
消費金融的參與者除了持牌消費金融公司，商業(yè)銀行也是不可或缺的重要角色。
近期，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)管理辦法（征求意見稿）》在圈內(nèi)傳得沸沸揚揚，尤其是涉及聯(lián)合貸款屬地化比例的規(guī)定，足以讓開展消費金融業(yè)務的中小銀行聞之色變。
“我們?nèi)ツ甏_實嘗試做了一些互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸款，有和同業(yè)合作，也有單獨做。但試水規(guī)模不大，大概是幾千萬，而且額度都非常低，在幾萬左右。”四川自貢銀行行長劉建龍對記者表示。
劉建龍還告訴記者，該行和部分具有場景的持牌機構(gòu)合作了基于場景開發(fā)的消費類貸款，但從今年開始，這部分互聯(lián)網(wǎng)貸款基本上停止展業(yè)了，尤其是省外的部分。
浙江臺州銀行行長黃軍民也對券商中國記者表示，臺州銀行目前發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款并沒有跨省，凡是線上的客戶都是在該行在當?shù)卦O有分支機構(gòu)的地方。“我們銀行還是要合規(guī)經(jīng)營，風險可控。目前監(jiān)管確實不太支持跨省經(jīng)營。雖然我們力推叫線上貸款，但強調(diào)線上線下融合，是輻射當?shù)氐膶嶓w經(jīng)濟客戶”。
監(jiān)管加強與資產(chǎn)質(zhì)量下降
消費金融強監(jiān)管不是新鮮事，從2017年下半年“現(xiàn)金貸新政”以來，就清理了一大批從事現(xiàn)金貸業(yè)務的平臺。
“現(xiàn)在做消費金融的公司，沒有在之前的現(xiàn)金貸整頓中死去，生命力可以說是非常頑強了，之前很多機構(gòu)都消失了。”某助貸機構(gòu)副總裁對記者表示，“消費金融比較大的風險就是監(jiān)管，我們判斷，明年一月之前，監(jiān)管的態(tài)勢還會加強，尤其是對互聯(lián)網(wǎng)銀行和相應平臺公司的監(jiān)管加強，行業(yè)內(nèi)與之合作的機構(gòu)會受到很多挑戰(zhàn)。”
此前，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)管理辦法（征求意見稿）》傳出涉及聯(lián)合貸款屬地化比例的規(guī)定，即“向外省客戶發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額不得超過互聯(lián)網(wǎng)貸款總余額的20%”。
“現(xiàn)在我們和其他第三方機構(gòu)合作線上小微企業(yè)貸款模式，但也主要針對當?shù)匦∥⑵髽I(yè)。在相關(guān)政策正式明晰之前，我們還是不準備向外擴張了。如果將來互聯(lián)網(wǎng)貸款可以在異地落地，那我們才會考慮相應方案。”劉建龍說。
除了監(jiān)管，消費金融的資產(chǎn)質(zhì)量成為當下整個消費金融行業(yè)關(guān)心的問題。
隨著前期的大規(guī)模擴張，消費金融的客戶群體進一步下沉，相應的資產(chǎn)質(zhì)量問題浮出水面。
由于消費金融服務的人群，傳統(tǒng)銀行機構(gòu)覆蓋不了廣泛長尾人群，大部分存在征信記錄缺失問題，開墾之后，越到到后面客群的風險成本越高，風控難度也越大。
盡管消費金融客戶群體質(zhì)量下降，但是入場的各方資本仍然沒有停歇的腳步。
中國社科院金融法律與金融監(jiān)管研究基地特邀研究員程雪軍表示，與實體經(jīng)濟具有天然耦合性的的場景消費金融，其依然處于發(fā)展的“藍海”之中，無論是有金融牌照的企業(yè)（商業(yè)銀行、持牌消費金融、網(wǎng)絡小貸公司等），還是沒有消費金融牌照的企業(yè)（電商平臺、P2P網(wǎng)貸平臺等），都在從事著相關(guān)的消費金融業(yè)務。
去年消費金融行業(yè)擔心的是納入整頓的現(xiàn)金貸業(yè)務，而今年行業(yè)內(nèi)擔心的是“多頭共債”。招商銀行(29.130, 0.23, 0.80%)總行資產(chǎn)管理部顧琦明表示，行業(yè)內(nèi)過度借貸現(xiàn)象較為突出，包括學生族、新工作人員和民工，往往缺乏金融常識和自制力，盲目借貸和多頭借貸，成為“多頭共債”的主體，一旦資金出現(xiàn)問題面臨個人信用受損，若大面積發(fā)生，將拖累整個行業(yè)甚至金融體系。
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