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        中國保險機構的科技投入主要分為自主研發和第三方供應商外采，根據艾瑞咨詢測算，2019年中國保險機構科技投入319.5億。然而從投入比例來看，中國保險行業科技投入僅占保費收入的0.75%，與同期發達國家水平相比仍存在巨大的提升空間。2020年受新冠疫情影響，保險行業數字化轉型訴求更加強烈，艾瑞預計未來幾年保險行業科技投入將保持近15%的增長速度。

        采用中臺的三個要素

        葉暉認為判斷一個企業是否適合上中臺有三個關鍵要素，首先要看自身業務的復雜度是否足夠高，其次要看自身業務是否要求足夠的靈活性，最后尤其重要的是系統的可復用性。從業務場景上看，像互聯網電商、航司票務這種數據比較結構化、功能模塊可復用、并且整體流程上要求強一致的業務，比較適合采用中臺。也就是說，中臺可復用的特性能夠降低由于業務的復雜度和靈活性帶來的邊際成本。

        業務的復雜度足夠高的同時，對業務進行抽象和拆分的難度也會變大;但過高的復雜度又會隨之降低模塊的可復用性，因此在對業務進行抽象和拆解的過程中要站在全局的角度考慮共性需求，降低開發的邊際成本——這也是中臺的初衷。如同CAP原則，系統的靈活性是中臺設計的又一核心要素，一個靈活的中臺不但能以搭積木的方式滿足業務的快速創新，也能確保中臺自身隨著業務的發展而不斷演進。

        企業團險業務天然適合中臺技術

        保單數據的結構化是保險數字化轉型的壓艙石

        保險業務中當屬團體保險的復雜度高，但在保險極客CTO葉暉看來，所有的保單都具有數據結構化的明顯特征。保單實質上是醫療健康服務條款的合集，而文本化的合同條款內容中充斥著是非、與或的自然語言，這與計算機運算原理的邏輯具有天然的一致性。而保險行業正在進行的數字化轉型，其中重要的部分正是把保單數據結構化、無紙化的過程。怎么在保單執行過程中把結構化的能力釋放出來，是企業數字化轉型過程中需要重點考慮的地方。在這個關鍵問題上，拆解業務的復雜度幾乎成了業界的共識，而中臺和基于中臺的模塊化系統逐漸成為企業的一致選擇。

        業務配置和業務流程的靈活性是保險極客的核心優勢

        而保險極客的業務系統就比較適合做中臺，首先底層是一個配置復雜但十分靈活的數據平臺，上層對接多家生態鏈企業的系統又足夠復雜且具備共性需求;規則的靈活性很重要，統一的底層數據和結構化的業務描述更重要，葉暉如是說。保險極客的團體險業務需要提升全鏈條的服務水平，像詢報價的流程、理賠的流程等，業務配置的靈活性和業務流程的靈活性是保險極客的研發重心，也是保險極客的優勢。

        走近保險極客的全鏈條團險服務

        數字化轉型不是簡單的將企業現有的流程用互聯網鏈接起來或者部署到云數據中心，而是需要建立數據引導決策的思維，采用新型IT技術優化運營流程，應用數字化手段提升客戶的服務體驗。保險極客作為一家新興的企業團險服務商，在系統架構上與To C的互聯網保險銷售有許多差異，并且擁有較強的企業SaaS支持能力。

        團險產品“獨一無二”的背后是什么

        從產品銷售的角度來看，每一家企業客戶的團險解決方案都是獨一無二的。但從保險極客研發團隊的角度來看，這種靈活和強大的產品定制化能力是支撐業務發展的必要條件，研發團隊通過靈活的業務中臺可以針對所有定制化的團險方案快速配置出系統解決方案，因此保險極客企業團險所采取的這種業務模型與數據中臺的交互會十分密切。從客戶詢報價到保司承保與保全的各個階段，基于規則引擎的自動化系統為客戶提供了獨一無二的團險方案。

        既有的業務和系統正在成為傳統保險機構數字化轉型的歷史包袱，與此同時企業客戶的需求越來越多樣、客戶對服務水平的要求越來越高、再加上監管的不斷強化和細化，使得未來的保險業務系統向著更為復雜的方向演進。葉暉認為，應對上述挑戰研發團隊首先需要重點思考如何構建底層結構化的數據體系，以數據為根基，自下而上地重塑業務系統;從業者須具備豐富的企業級軟件開發和設計經驗，或者To B領域的SaaS或者PaaS產品開發經驗。

        客戶出險后會發生什么

        當客戶觸發出險流程的那一刻開始，保險極客的系統便會一直通過移動終端與客戶緊密交互。例如，當客戶去醫院就診后，進入移動理賠系統，系統會匹配當前在保的方案，并據此提醒所需單據明細;客戶在就診過程中可隨時對單據進行拍照上傳，此舉讓客戶的就診環節與快速理賠融為一體，極大地提高了用戶體驗和滿意度。

        當用戶提交完理賠材料后，系統會根據企業購買的團險方案信息分別啟動不同的流程。由于中國地廣人多，各地醫保政策存在較大差異，不同企業客戶購買的團險方案在后續核賠環節存在較多變數，保險極客采用了第三方合作伙伴的動態數據更新來確保理賠流程的暢通，使得整個流程的耗時盡可能縮短。可以看到，企業團險從客戶詢報價開始到出險的全流程都已經邁入了數字化和智能化的門檻，然而企業團險全鏈條服務能力依然有進一步提升的空間，需要更多有志之士一起來改變。

        保險業數字化轉型之路就在腳下

        中臺技術是產品創新和全鏈條服務的發動機

        保險行業的數字化轉型將集中體現在公司內部與外部兩個方面。從內部看，涉及產品設計、銷售、核保、售后等全業務環節需要實現生產三要素的升級，進一步打通業務之間的鏈接，提升業務效率。而從企業外部看，機構之間的協作依舊以傳統業務模式為主，實現高效鏈接要走的路還有很長。

        一般而言，底層系統技術架構是根據上層業務需求而設計的，因此傳統保險核心系統更多的是面向保險業務流程，系統強調集中性和穩定性，架構上呈現強耦合特征。但是同時也暴露出了并行吞吐能力、數據處理能力以及各個系統之間信息交換和共享效率等問題。中臺技術恰好彌補了保險核心系統的上述不足，越來越多的新銳保險企業開始發布自己的中臺戰略。

        底層數據平臺的打造與上層業務的創新

        以保險極客為例，其底層系統實現了業務數據端到端的打通，在數據的沉淀、數據的供給、數據的挖掘和數據的安全等方面完成了體系化建設。數據中臺建設中常見的問題是一致性問題，保險極客由于底層實現了數據端到端的打通，采用企業知識圖譜等策略對數據進行了匹配和治理，因此打通后的數據非常干凈。這也為業務采用大數據、AI等技術進行創新奠定了良好的數據基礎。

        盡管實現了業務數據從C端員工、B端詢報價到保司整個鏈條的打通，葉暉強調，數據安全首先是保險極客的重中之重，滿足最高標準的等保合規是公司的追求。在對數據的挖掘和使用方面，由于團險業務具備更多的數據維度，因此與大數據、AI等新技術的契合度更高，在NLP與圖像識別、風控、定價等方面有較多的應用場景，也期待更多的優秀技術人才的加入、共同為客戶創造高質量的服務。

        中國是商業團險的新大陸

        有關部門發布的《健康中國2030規劃綱要》，以及《醫療保障法(征求意見稿)》，為我國今后15年保險健康行業的發展指明了道路。隨著我國老齡化問題的日趨嚴峻、醫保支付能力受到越來越大的挑戰，綱要明確要求不斷擴大商業保險的占比，多個咨詢機構普遍認為未來商業健康險將保持20%以上的年復合增長率。從技術上來看，商業保險企業正在逐步地、有規劃地采用新技術，未來人才的競爭也會變得激烈，資本的流入將加快IT互聯網新技術在保險行業的落地應用。商業保險萬億的藍海市場必定會駛出幾艘巨輪，保險極客有信心、有決心在企業團險的賽道上創造歷史。

《電鰻快報》