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        25日，最高法出臺(tái)司法解釋，對(duì)銀行卡盜刷、息費(fèi)違約金條款等問題進(jìn)行細(xì)致規(guī)定，并自發(fā)布之日起實(shí)施。新規(guī)明確，在銀行卡被盜刷事實(shí)清晰之下，發(fā)生盜刷的借記卡的本息以及發(fā)生盜刷的信用卡的透支款本息、違約金是可以要求發(fā)卡行賠償?shù)摹?/p>

        近年來，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)向數(shù)字時(shí)代快速演進(jìn)，銀行卡網(wǎng)絡(luò)支付日益增多。同時(shí)，銀行卡盜刷、信用卡透支息費(fèi)、違約金收取等行為引發(fā)的銀行卡糾紛案件持續(xù)增多。

        針對(duì)這一社會(huì)廣泛關(guān)注的問題，5月25日，最高人民法院發(fā)布了《最高人民法院關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規(guī)定》(下稱《銀行卡規(guī)定》)，對(duì)銀行卡盜刷、息費(fèi)違約金條款等問題進(jìn)行細(xì)致規(guī)定，并自發(fā)布之日起實(shí)施。

        銀行卡被盜刷是誰的責(zé)任?

        “近年來，在申領(lǐng)、使用銀行卡過程中，因銀行卡盜刷、信用卡透支息費(fèi)、違約金收取等行為引發(fā)的銀行卡糾紛持續(xù)增多，人民法院受理的案件呈現(xiàn)增長趨勢，成為社會(huì)廣泛關(guān)注的重要問題。”最高法民二庭負(fù)責(zé)人介紹，其中，銀行卡盜刷在侵害當(dāng)事人財(cái)產(chǎn)權(quán)益的同時(shí)，也影響了銀行卡支付市場的安全穩(wěn)定發(fā)展，潛藏著較大的風(fēng)險(xiǎn)。

        《銀行卡規(guī)定》對(duì)盜刷事實(shí)的認(rèn)定、各主體舉證以及責(zé)任的認(rèn)定等進(jìn)行了細(xì)致的規(guī)定，并采取適用無過錯(cuò)歸責(zé)原則，以鼓勵(lì)發(fā)卡行提供安全性更高的銀行卡產(chǎn)品和服務(wù)，從源頭上減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率，防控金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)安全穩(wěn)定發(fā)展。

        《銀行卡規(guī)定》第七條規(guī)定：發(fā)生偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡(luò)盜刷交易，借記卡持卡人基于借記卡合同法律關(guān)系請(qǐng)求發(fā)卡行支付被盜刷存款本息并賠償損失的，人民法院依法予以支持。發(fā)生偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡(luò)盜刷交易，信用卡持卡人基于信用卡合同法律關(guān)系請(qǐng)求發(fā)卡行返還扣劃的透支款本息、違約金并賠償損失的，人民法院依法予以支持。

        也就是說，在銀行卡被盜刷事實(shí)清晰之下，發(fā)生盜刷的借記卡的本息以及發(fā)生盜刷的信用卡的透支款本息、違約金是可以要求發(fā)卡行賠償?shù)摹２贿^，在此之前還要厘清各主體的責(zé)任及舉證等方面的問題。關(guān)于銀行卡盜刷交易事實(shí)認(rèn)定，《銀行卡規(guī)定》主要從舉證責(zé)任分配和法院認(rèn)證規(guī)則兩個(gè)方面進(jìn)行了規(guī)定。

        民二庭負(fù)責(zé)人表示，由于在銀行卡交易中，有關(guān)支付授權(quán)的所有記錄和數(shù)據(jù)、錄像都掌握在發(fā)卡行等主體手中，持卡人難以獲得和掌握，無法對(duì)上述證據(jù)進(jìn)行舉證，故依據(jù)證據(jù)法上“誰占有證據(jù)誰舉證”的舉證責(zé)任分配原則，占有上述證據(jù)的主體即發(fā)卡行或者收單行、非銀行支付機(jī)構(gòu)等應(yīng)承擔(dān)舉證責(zé)任。《銀行卡規(guī)定》第五條規(guī)定了發(fā)卡行的核實(shí)、保全證據(jù)義務(wù)，與舉證責(zé)任分配相協(xié)調(diào)。

        北京金誠同達(dá)(上海)律師事務(wù)所高級(jí)合伙人陳婷婷認(rèn)為，《銀行卡規(guī)定》首次以司法解釋的形式對(duì)銀行卡盜刷民事責(zé)任作出專門規(guī)定，充分考慮到持卡人的減損義務(wù)及過錯(cuò)責(zé)任、避免重復(fù)受償以及防止信用卡透支后惡意逃廢債等現(xiàn)象，設(shè)定了專門規(guī)則，體現(xiàn)出對(duì)各方權(quán)利的均衡保護(hù)。

        調(diào)整過高息費(fèi)違約金條款

        “在銀行卡實(shí)務(wù)中，存在發(fā)卡行工作人員在向持卡人推介銀行卡時(shí)，只強(qiáng)調(diào)信用卡存在免息期和最低還款額的優(yōu)惠而避談信用卡逾期還款將收取逾期利息、復(fù)利、違約金等問題，或者只強(qiáng)調(diào)分期付款的信用卡不收取利息等優(yōu)惠，但卻不告知分期付款將按期收取費(fèi)用、逾期收取違約金等問題。”民二庭負(fù)責(zé)人在解釋信用卡糾紛案常見背景時(shí)說。

        該負(fù)責(zé)人表示，這類現(xiàn)象導(dǎo)致持卡人在不知道、不理解息費(fèi)違約金的收取方式以及不知道信用卡透支交易收取的年利率遠(yuǎn)高于普通金融貸款的情況下簽訂信用卡合同，領(lǐng)用信用卡。

        在審判實(shí)務(wù)中，因?yàn)樯鲜鰡栴}的存在，時(shí)常出現(xiàn)持卡人抗辯償還的利息、復(fù)利、違約金、手續(xù)費(fèi)總額過高的問題。發(fā)卡行的上述行為侵害了持卡人的知情權(quán)和公平交易權(quán)，引起社會(huì)公眾對(duì)該條款公平性的質(zhì)疑。

        因此，《銀行卡規(guī)定》第二條根據(jù)民法典關(guān)于格式條款的規(guī)定對(duì)息費(fèi)違約金格式條款進(jìn)行了規(guī)制。該條規(guī)定：發(fā)卡行在與持卡人訂立銀行卡合同時(shí)，對(duì)收取利息、復(fù)利、費(fèi)用、違約金等格式條款未履行提示或者說明義務(wù)，致使持卡人沒有注意或者理解該條款，持卡人主張?jiān)摋l款不成為合同的內(nèi)容、對(duì)其不具有約束力的，人民法院應(yīng)予支持。

        上海證券報(bào)此前報(bào)道，一些貸款機(jī)構(gòu)利用借款人在金融專業(yè)知識(shí)上的不足，在貸款產(chǎn)品介紹中只展示較低的日利率或月利率。然而，名義利率并非真實(shí)的年化利率，不少借款機(jī)構(gòu)對(duì)貸款成本并未“明碼標(biāo)價(jià)”。

        今年3月底，央行發(fā)布公告，要求所有從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)在進(jìn)行營銷時(shí)，應(yīng)當(dāng)以明顯的方式向借款人展示年化利率，并在簽訂貸款合同時(shí)載明。同樣，2020年9月更新發(fā)布的《中國人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》中，在信息披露方面也新增了“貸款產(chǎn)品的年化利率”要求。此次《銀行卡規(guī)定》與前述相關(guān)規(guī)定的價(jià)值取向是一致的。

        在實(shí)際判決中，今年1月4日，上海金融法院首次適用民法典二審審結(jié)一起金融借款合同糾紛案，判決貸款機(jī)構(gòu)在貸款合同中負(fù)有明確披露實(shí)際利率的義務(wù)，因貸款機(jī)構(gòu)未披露實(shí)際利率而收取的超過合同約定利率的部分利息應(yīng)予返還。

《電鰻快報(bào)》