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????????今年12月份，招商、郵儲兩家銀行旗下的直銷銀行相繼獲準籌建，國內獨立法人直銷銀行有望擴容至3家，這也是繼首家獨立法人直銷銀行成立4年后再次有直銷銀行獲批。

????????實際上，很多銀行都有直銷銀行業務，但主要以總行部門的形式存在。對于此次兩家銀行的直銷銀行在短時間內接連獲批，業內人士普遍認為，直銷銀行牌照發放或已開閘，預計未來將有更多銀行拿到獨立法人直銷銀行牌照。

????????中國社科院金融所銀行研究室主任李廣子對《證券日報》記者表示：“直銷銀行的設立，本身就是銀行轉型線上化的一部分。與傳統的銀行網銀業務相比，直銷銀行具有獨立的法人資格，其業務流程、產品研發、市場營銷等都是獨立的，運營機制也更加靈活。”

2家直銷銀行月內獲批籌建

????????12月11日晚間，招商銀行公告稱，收到銀保監會關于籌建招商拓撲銀行股份有限公司的批復。這意味著，全國第二家獨立法人直銷銀行即將現身。短短10天之后，郵儲銀行對外披露稱，其擬全資發起設立的中郵郵惠萬家銀行有限責任公司已獲準籌建。

????????《證券日報》記者了解到，在12月份2家直銷銀行獲批籌建之前，采取獨立法人運作模式并獲銀保監會批準開業的，目前只有2017年成立的中信百信銀行一家。據了解，該行由百度聯手中信銀行共同發起成立，是全國首家獨立法人直銷銀行。

????????百信銀行于2017年11月開業時，銀保監會曾表示，將積極總結試點經驗，定期評估試點效果，適時擴大試點范圍，探索不同形式的直銷銀行子公司經營模式。但在此后數年間，設立直銷銀行始終處于停滯狀態，直到今年12月份，招商銀行聯手京東旗下的網銀在線(北京)商務服務有限公司共同設立的招商拓撲銀行獲批籌建，直銷銀行才重回大眾視野。

????????據了解，招商銀行與網銀在線分別認購招商拓撲銀行14億股和6億股普通股股份，入股比例分別為70%和30%。百信銀行和拓撲銀行均采取與科技公司共同設立的方式。而最新獲批籌建的郵惠萬家銀行則由郵儲銀行獨家出資設立，持股比例為100%。

????????隨著郵儲銀行獲準籌建直銷銀行子公司，國內直銷銀行的數量有望增至3家。麻袋研究院高級研究員蘇筱芮在接受《證券日報》記者采訪時表示，直銷銀行具有獨立法人屬性，是數字經濟時代的產物。傳統銀行通過直銷銀行牌照展業，與外部科技公司等場景方進行合作，市場化屬性更為顯著。通過牌照發放將數字渠道的互聯網金融業務納入監管，一方面能解決聯合貸款模式之憂，另一方面也可解決互聯網存款之憂。

????????數據寶產品研究院院長李可順對《證券日報》記者表示，直銷銀行與傳統銀行的區別是純線上化。純線上化代表著其線上線下觸及的廣度，決定了其服務范圍及客群層級是否具有多樣性。傳統銀行則依靠網點輻射周邊幾公里的客戶。雖然說銀行互聯網化與直銷銀行之間差不了多少，但從服務流程及業態創新上，直銷銀行肯定更具優勢。

????????李可順認為，目前來看，P2P機構幾乎已被清零，而此前P2P模式下已經養成投資理財習慣的客戶都是直銷銀行的潛在客戶，這些客戶需要一個合規平臺進行投資理財。在這個節點放行直銷銀行，剛好可以為這類對合規平臺更感興趣的客戶提供服務。

現有產品種類仍相對單薄

????????業內人士認為，相較傳統分支行架構的分銷模式而言，直銷銀行的核心在于利用電子渠道直接觸達客戶，進而提供標準化零售產品。

????????《證券日報》記者了解到，近年來直銷銀行的業務發展并不突出，其產品也較為同質化，多數是以理財類產品為主。記者查詢百信銀行APP后發現，該行的自有產品種類并不多，其APP以代銷產品為主，其中主要以理財子公司的產品為主，同時還銷售銀行理財、保險資管等產品。

????????東吳證券在研報中指出，直銷銀行目前的產品貨架仍相對單薄。在百信銀行APP中可以看到，財富管理主要推介本行的高利率定期存款(3年期、年利率4%的智存通)，同時也代銷第三方的銀行理財、資管、信托、保險等產品;貸款則推介消費貸“好會花”?？傮w來看，百信銀行APP的產品種類并不算豐富，與之相比，螞蟻集團、騰訊等互聯網巨頭金融平臺上的產品更為琳瑯滿目。

????????中信建投楊榮團隊認為，未來直銷銀行的業務空間或將來自潛在客群滲透率的提升，有助于銀行積極介入場景金融和線上流量經營。未來直銷銀行的發展，重在如何利用互聯網科技的優勢，走出差異化路線，為長尾客戶提供創新型產品。

????????一方面，直銷銀行可以利用金融科技手段，轉型為開放銀行模式。開放銀行可定義為一種平臺化商業模式，通過與商業生態系統共享數據、算法、交易、流程和其他業務方面的功能，為商業生態系統的客戶、員工、第三方開發者、金融科技公司、供應商和其他合作伙伴提供服務，是銀行創造新價值、構建新的核心能力的體現。直銷銀行的股東具有互聯網科技背景，掌握大量流量數據、領先的平臺系統研發技術以及海量的消費場景，在向開放銀行轉型過程中，可利用自身優勢，與其他金融機構包括傳統銀行合作，建立大金融生態圈，共享技術數據。直銷銀行則通過開放平臺融入各種場景中，拓寬獲客渠道。

????????另一方面，直銷銀行可通過開放平臺為用戶提供差異化服務，滿足客戶個性化需求。目前部分民營銀行已開始進行開放銀行的嘗試，比如，微眾銀行的“3O開放銀行戰略”、網商銀行的“凡星計劃”、新網銀行的“萬能連接器”和華瑞銀行的“極限SDK”等。未來直銷銀行子公司也可以嘗試開放銀行模式。

《電鰻快報》