近日，電影《找到你》持續(xù)熱播，電影中三個(gè)女性掙扎在家庭與事業(yè)的困境中難以平衡，引發(fā)了社會(huì)對(duì)于女性在現(xiàn)代社會(huì)處境的討論。電影中的女律師李捷精明能干，事業(yè)心強(qiáng)，在她身上體現(xiàn)了母親的天職和律師職業(yè)的沖突，面對(duì)“媽寶男”丈夫，她選擇堅(jiān)決離婚并獨(dú)自承擔(dān)起撫育孩子的重任。保姆孫芳來(lái)自社會(huì)底層，生活困苦，收入有限，孩子又罹患重病，經(jīng)濟(jì)壓力很大。而名牌大學(xué)畢業(yè)的朱敏為了家庭，放棄了工作，成為一名全職媽媽，卻不敵第三者插足，婚姻破裂的同時(shí)，也面臨失去孩子撫養(yǎng)權(quán)的威脅。
三位女性雖然身份境地不同，但卻共同折射了現(xiàn)代生活中女性所處的尷尬環(huán)境和承受的壓力。對(duì)于女性，一旦生育子女，則不能避免“母親”天職的使命，而現(xiàn)代社會(huì)對(duì)女性職業(yè)要求的提高，不可避免地使每個(gè)女性都面臨家庭與職業(yè)的平衡難題。本文從保險(xiǎn)角度，探究為女性減少風(fēng)險(xiǎn)的可能，以協(xié)助女性平衡事業(yè)與家庭，實(shí)現(xiàn)自我的成長(zhǎng)。
一、女性保險(xiǎn)產(chǎn)品選擇的基本原則
(一)因時(shí)而選，有所側(cè)重。
對(duì)于剛參加工作的“20+”年輕女性而言，一般尚處于未成家生子的單身狀態(tài)。此時(shí)，年輕女性應(yīng)當(dāng)著重配置保障程度較高、保費(fèi)較為低廉的人身意外及健康類保險(xiǎn)。由于年輕，健康類所需支付的保險(xiǎn)費(fèi)比較低，可以將其作為社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的有力補(bǔ)充。這個(gè)原則對(duì)于剛步入婚姻尚未生育的女性仍然適用。在此基礎(chǔ)上，可以根據(jù)自己和家庭的經(jīng)濟(jì)承受情況購(gòu)買定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品作為補(bǔ)充。
對(duì)于30至 55歲的女性而言，在生活和事業(yè)上都已逐步進(jìn)入穩(wěn)定期，可以根據(jù)職業(yè)、家庭的具體情況進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇。但此階段，仍然首先應(yīng)選擇保障類保險(xiǎn)產(chǎn)品，重疾保險(xiǎn)是必選項(xiàng)目。對(duì)于類似李捷的職場(chǎng)女性而言，由于事業(yè)處于上升期，有較為可觀的收入，建議同時(shí)投保兼具儲(chǔ)蓄與投資功能的終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，做長(zhǎng)期的準(zhǔn)備。而對(duì)于類似朱敏的全職太太，由于缺乏經(jīng)濟(jì)來(lái)源，需要依靠配偶或者其他人的經(jīng)濟(jì)收入，才能維持一定的生活水平，建議首先應(yīng)接入社會(huì)居民醫(yī)療保險(xiǎn)體系，避免自身游離在社會(huì)基礎(chǔ)醫(yī)療保險(xiǎn)之外，其次在此基礎(chǔ)上投保意外、重疾健康等商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)建議其投保長(zhǎng)期壽險(xiǎn)，以確保到達(dá)一定年齡時(shí)可以獲得相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)收入，也可有效地實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的長(zhǎng)期規(guī)劃和轉(zhuǎn)移的目的。
對(duì)于55歲以上的女性而言，此時(shí)職業(yè)生涯逐步進(jìn)入尾聲，應(yīng)結(jié)合晚年的具體需求及個(gè)體自身狀況投保相應(yīng)產(chǎn)品。在保障類保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，可以投保“骨折意外險(xiǎn)”等特色險(xiǎn)種，還可以通過(guò)定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)指定子女作為受益人實(shí)現(xiàn)自身財(cái)富的傳承和轉(zhuǎn)移。
(二)以點(diǎn)帶面，兼顧家庭。
電影《找到你》中的孫芳，其遇到女兒遭遇重疾無(wú)法支付高額醫(yī)療費(fèi)的情形。今年年初，一篇《流感下的北京中年》讓許多人亦唏噓不已。無(wú)論是子女還是父母，一場(chǎng)重疾、一個(gè)意外足以摧毀一個(gè)家庭。因此，現(xiàn)代女性，除了面臨個(gè)體自身保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇之外，也需要為子女、父母和家庭進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的配置。
在子女保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇方面，亦需以保障功能為主，優(yōu)先配置重疾、高額醫(yī)療費(fèi)用及意外保險(xiǎn)。同時(shí)，可以根據(jù)孩子的年齡、性格等特點(diǎn)，投保被稱為“熊孩子險(xiǎn)”的監(jiān)護(hù)人責(zé)任保險(xiǎn)，有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的家庭，亦可以補(bǔ)充投保少兒教育保險(xiǎn)，作為家庭長(zhǎng)期保險(xiǎn)產(chǎn)品的組成部分。
在父母保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇方面，可以參考前文提到的“骨折意外險(xiǎn)”等短期類特色產(chǎn)品。另外，現(xiàn)在不少保險(xiǎn)公司都開(kāi)發(fā)了針對(duì)60歲以上老年人的高額醫(yī)療費(fèi)用及重疾健康保險(xiǎn)，對(duì)于有基礎(chǔ)社會(huì)或者企業(yè)醫(yī)保的老人而言，該類商業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)支出尚可為一般家庭所接受，建議有條件的家庭為父母投保。
除此之外，不能忽視對(duì)婚姻中配偶的保險(xiǎn)產(chǎn)品選擇，對(duì)于作為家庭經(jīng)濟(jì)“中流砥柱”的男性，保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買原則也應(yīng)遵循“保障為主，兼顧發(fā)展”的原則。
另外，在家庭保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇中，要注意外部風(fēng)險(xiǎn)與家庭內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的隔離。2018年1月，小馬奔騰的創(chuàng)始人遺孀被判承擔(dān)其亡夫留下的巨額債務(wù)，曾引起社會(huì)的廣泛關(guān)注。究其原因，就是這個(gè)家庭沒(méi)有做到風(fēng)險(xiǎn)的隔離，缺乏對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)的保障，個(gè)人債務(wù)危機(jī)很容易演化為家庭財(cái)務(wù)危機(jī)。
綜上，總體而言，女性選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的原則應(yīng)該是：以“雪中送炭”的保障類保險(xiǎn)產(chǎn)品為主，以“錦上添花”的補(bǔ)充類保險(xiǎn)產(chǎn)品為輔。
二、女性保險(xiǎn)產(chǎn)品的具體選擇
(一)基礎(chǔ)類保險(xiǎn)產(chǎn)品
健康保險(xiǎn)的選擇，目前市場(chǎng)上雖然名目繁多，但歸根結(jié)底，主要分為兩大類型，一種是給付型的重大疾病保險(xiǎn)，此類保險(xiǎn)針對(duì)常見(jiàn)的重大疾病，一旦確診即可得到相應(yīng)的保險(xiǎn)金。在投保此類保險(xiǎn)時(shí)，需注意詳細(xì)了解保險(xiǎn)涵蓋的疾病類型、賠償范圍以及具體的賠付標(biāo)準(zhǔn)。還有一種是針對(duì)高額醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷型保險(xiǎn)，主要針對(duì)住院醫(yī)療后，社會(huì)醫(yī)保、單位補(bǔ)充醫(yī)保等報(bào)銷結(jié)束后的個(gè)人自費(fèi)部分進(jìn)行二次報(bào)銷，在合同條款部分一般會(huì)設(shè)置免賠金額和起付線，并有最高報(bào)銷金額限制。對(duì)于健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，需要注意的是，一是要關(guān)注保險(xiǎn)合同中的“除外責(zé)任”，尤其是不在保障之內(nèi)的疾病種類。二是確診疾病時(shí)或者就醫(yī)時(shí)，要及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，同時(shí)注意復(fù)印、留存盡可能詳盡的診斷單據(jù)、就診病歷、檢查資料以及繳費(fèi)憑據(jù)等等，避免后續(xù)理賠時(shí)因資料不全影響賠付效率。
意外保險(xiǎn)的選擇，一般以費(fèi)用低、保障高的一年期產(chǎn)品為主，市場(chǎng)上產(chǎn)品種類較多，常見(jiàn)有交通工具意外和一般性意外，對(duì)于有特殊需求，比如出國(guó)、出境旅游的人員和家庭，可以購(gòu)買專門的旅游意外保險(xiǎn)，一般還可附加購(gòu)買旅游意外醫(yī)療保險(xiǎn)、旅行延誤類保險(xiǎn)等等。
除此以外，短期類定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品也是保障型產(chǎn)品的優(yōu)先選擇，該類產(chǎn)品保費(fèi)比較低廉，對(duì)于女性個(gè)體和家庭的經(jīng)濟(jì)壓力較小，同時(shí)可以通過(guò)指定受益人，對(duì)子女、父母的利益予以一定的保障。
(二)補(bǔ)充類保險(xiǎn)產(chǎn)品
對(duì)于家庭經(jīng)濟(jì)情況較好的女性而言，可以在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候?yàn)樽约和侗＝K身壽險(xiǎn)。與定期壽險(xiǎn)相比，終身壽險(xiǎn)具有較強(qiáng)的儲(chǔ)蓄性質(zhì)，同時(shí)可以通過(guò)現(xiàn)金價(jià)值實(shí)現(xiàn)家庭和個(gè)人較強(qiáng)的變現(xiàn)、保單質(zhì)押貸款等多項(xiàng)經(jīng)濟(jì)目的。在獲得保障的同時(shí)，也可滿足個(gè)人及家庭的臨時(shí)性的財(cái)務(wù)需求，可有效解決燃眉之急，比較適合經(jīng)濟(jì)收入水平較高的女性為自己和家人投保，作為對(duì)未來(lái)生活的長(zhǎng)期規(guī)劃和準(zhǔn)備。
此外，對(duì)于從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)的家庭而言，建議可以投保雇主責(zé)任保險(xiǎn)、員工團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)等外部保險(xiǎn)產(chǎn)品，以減輕雇主的外部法律賠償責(zé)任和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。
現(xiàn)代社會(huì)對(duì)女性的要求逐步提高，但同時(shí)也為女性提供了實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值的多元化途徑，從這個(gè)角度來(lái)看，《找到你》所反映的現(xiàn)實(shí)并不代表現(xiàn)代社會(huì)對(duì)女性全無(wú)積極意義。與另一部引起廣泛熱議的電視劇《娘道》相比而言，我們不難看到，與習(xí)慣了逆來(lái)順受的舊社會(huì)女性相比較，現(xiàn)代社會(huì)已經(jīng)為越來(lái)越多的女性提供了參與社會(huì)的更多機(jī)會(huì)，“在家從父，出嫁從夫，夫死從子”的封建觀念在現(xiàn)代社會(huì)已受到唾棄。
雖然前途仍然艱難，但如今的女性，終于不必只依靠婚姻一種途徑獲得生活保障，這也是時(shí)代的進(jìn)步使然。通過(guò)選擇適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)行合理規(guī)劃，可以讓女性更有效地化解未來(lái)的各種不確定風(fēng)險(xiǎn)，讓每個(gè)女性在拼搏的時(shí)候找到更好的自己。
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