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        京津滬渝四大直轄市各自孕育著一家上市城商行，作為各自區域金融發展的“生力軍”，天津銀行卻在這場角逐中逐漸“掉隊”，近日，天津銀行率先披露了2024年“成績單”，尚未邁進“萬億俱樂部”的它，不僅資產規模遠落后于北京銀行(6.070, -0.02, -0.33%)、上海銀行(9.440, 0.01, 0.11%)，2024年盈利規模更是被體量較小的重慶銀行(9.620, -0.03, -0.31%)反超。

        京津滬渝四大直轄市各自孕育著一家上市城商行。作為各自區域金融發展的“生力軍”，天津銀行卻在這場角逐中逐漸“掉隊”。近日，天津銀行率先披露了2024年“成績單”，尚未邁進“萬億俱樂部”的它，不僅資產規模遠落后于北京銀行、上海銀行，2024年盈利規模更是被體量較小的重慶銀行反超。與此同時，中間業務結構失衡、資產質量隱憂浮現，A股上市之路歷經十年仍在途中。在銀行業息差收窄、同質化競爭加劇的嚴峻形勢下，天津銀行如何實現追趕與突破，仍有待時間檢驗。

        業績雙增背后的“隱憂”

        不久前，港股上市銀行天津銀行向市場交出了2024年“成績單”，成為首家披露財務數據的上市城商行。過去一年，天津銀行在資產規模擴張上取得了一定成效，總資產增至9259.94億元，較上年末增長10.1%，負債總額8565.84億元，較上年末增長10.4%。

        然而，與資產負債表擴張形成鮮明對比的是，盈利增速卻顯得乏力。2024年，天津銀行實現營業收入167.1億元，同比增長1.5%;歸母凈利潤為38.02億元，同比上漲1.1%。這一增速分別較2023年末下滑2.9個百分點和4.4個百分點。

        從收入結構拆解，天津銀行利息收入309.9億元，較上年同期減少2.3億元，同比降幅0.7%;凈利息收入較上年同期下降0.9%;生息資產平均收益率4.03%，同比減少49個基點。在年報中，天津銀行解釋為，主要原因是該行堅持回歸本源，響應國家降低實體經濟融資成本的政策導向，加大對實體經濟重點領域的信貸投放，提升對實體經濟支持力度，生息資產收益率下降。截至2024年末，天津銀行凈利息收益率為1.47%，同比上年的1.65%減少18個基點。

        從行業角度看，在銀行業整體息差收窄的大環境下，新發放貸款平均利率下降，加之負債成本居高不下，銀行利息收入增長遭遇瓶頸。Wind數據顯示，2024年上半年，42家A股上市銀行中，僅有12家銀行凈利息收入同比增速出現增長，30家銀行出現下滑，下滑幅度在0.61%—21.63%這一區間。

        1996年11月，65家城市信用合作社及2家聯社營業部組建“天津城市合作銀行”，1998年更名為“天津市商業銀行”，2007年更名為“天津銀行”并開始實施跨區域經營，于2016年3月成功登陸港股市場。

        北京商報記者注意到，上市之前的2015年，天津銀行歸母凈利潤為49.16億元，而自上市后，這一盈利高峰再未被逾越，2019—2023年，天津銀行歸母凈利潤增速分別為8.8%、-5.3%、-25.8%、11.5%、5.5%，出現明顯波動。

        與同類型的直轄市上市城商行對比，天津銀行雖整體營業收入規模高于重慶銀行，但盈利能力卻被后者反超，重慶銀行2024年歸母凈利潤51.17億元，較上年同期增長3.8%。

        博通咨詢金融行業首席分析師王蓬博認為，從基本盤來看，資產規模持續穩定增長，表明業務規模在不斷擴張，雖然盈利水平同比增速有所放緩，在現有經濟環境下同比增長已屬難得，但同時也應該注意自身在業務結構、成本控制等方面可能存在差距。凈息差收窄是商業銀行普遍面臨的問題，這主要是響應國家政策的結果，對盈利能力構成了一定的壓力，這種影響在今年可能會繼續存在。后續，天津銀行需著力優化資產負債結構，提升負債成本管理能力，在支持實體經濟的同時，探尋提升自身收益的路徑;持續發力中間業務，拓展非利息收入來源。

        中收、資產質量承壓明顯

        在當前復雜的競爭格局與多變的市場環境下，中間業務收入因輕資本、低風險的顯著特性，成為銀行優化收入結構、提升競爭力的關鍵支柱。天津銀行2024年的中間業務表現呈現出“總量微增、細分結構下滑”的局面。

        從數據層面剖析，2024年，天津銀行手續費及傭金凈收入為16.8億元，較上年同期增加1.1億元，同比增幅6.9%。手續費及傭金收入增長主要源于結算及清算手續費的大幅增加，這表明在支付結算領域，天津銀行的業務拓展與服務優化取得了一定成效。理財服務費與承兌和擔保承諾手續費也有不同程度的增長，也表明相關業務具備一定的發展潛力。

        然而，硬幣總有兩面。顧問及咨詢費、銀行卡費等業務的下滑，阻礙著天津銀行中間業務的多元化進程。2024年，該行顧問及咨詢費收入降幅高達70.8%，意味著在高端金融服務領域的競爭力正在急劇下降。銀行卡費收入降幅為14.9%，或是受到電子支付市場競爭以及客戶使用習慣變化的影響，但也從側面反映出天津銀行在零售金融業務上的創新乏力。其他類手續費及傭金收入降幅達73.8%。

        在金樂函數分析師廖鶴凱看來，針對下滑的顧問及咨詢費業務，應加強專業團隊建設，提升對公客戶服務深度;對于銀行卡費業務，結合電子支付趨勢和客戶新習慣，創新零售金融產品與服務，如推出特色信用卡權益、線上便捷支付增值服務等。減少對交易凈損益的依賴，拓展多樣化的非息收入渠道，如發展資產托管、金融衍生品交易等中間業務。數據顯示，2024年，天津銀行交易凈損益實現了180.6%的增幅，從3.6億元躍升至10.1億元。

        在中間業務面臨結構下滑困境的同時，天津銀行的資產質量也逐漸暴露出隱憂。截至2024年末整體不良貸款率為1.7%，與上年末持平，但不良貸款金額增加7.9億元至76.1億元。

        從行業劃分來看，不同行業不良貸款率差異較大。批發和零售業不良貸款余額在各行業中居首，2024年末達13.701億元，占比28.2%，不良貸款率為4.50%;制造業不良貸款余額為10.956億元，占比22.6%，不良貸款率6.19%，較2023年上升1.23個百分點;房地產業不良貸款率從1.09%升至1.41%。

        更需關注的是逾期貸款情況，該行逾期1年至3年以及3年以上的貸款金額均有所上升，分別增長102.8%和72.9%。“天津銀行應建立健全行業風險預警機制，針對不良貸款率較高或風險上升的行業，如制造業、房地產業，實時跟蹤行業動態，提前識別風險。”廖鶴凱說道。

        下一步如何趕超突圍

        2015年，天津銀行正式踏上了A股上市的征程，然而，十年的時間上市路未能實現實質性的進展。2024年10月，中銀國際證券、中信證券(26.980, -0.04, -0.15%)公布了對天津銀行上市輔導工作的進展情況，釋放了雙重信號，一方面稱，天津銀行公司治理能夠有效運行;另一方面則提到，天津銀行尚未申請及取得部分外部批復。

        當前，A股上市銀行已連續三年“空窗”，更出現了多家擬上市銀行“主動撤單”的現象，這也讓天津銀行回A上市前景面臨更多不確定性。

        面對現狀，天津銀行啟動“雙五戰役”，即打好“化險、收入、成本、存款、訴訟”五大攻堅戰以及“能力素質、結構轉型、中間業務、數字銀行、監督統籌”五大提速戰。在業務轉型方面，也作出了嘗試，2024年12月20日，天津銀行發布公告指出，該行與廣州晶東貿易有限公司、網銀在線(北京)商務服務有限公司、中國對外經濟貿易信托、天津經濟技術開發區國有資產經營有限公司等共同組成“白衣騎士團”，參與捷信消金的股權重組事項，其中，天津銀行出資5億元，占股權重組后捷信消金注冊資本的10%。

        天津銀行投資捷信消金具有多重合理性。從歷史淵源來看，捷信消金注冊地在天津，與天津銀行為鄰;從牌照布局來看，消金業務可以幫助銀行突破地域限制，有助于推進天津銀行零售業務和普惠金融客群拓展。

        然而，投資捷信消金并非穩賺不賠的買賣。當前，消費金融行業競爭激烈，“全面開花”的時代已經過去。談及天津銀行發展方向，廖鶴凱進一步指出，鑒于消費金融行業競爭激烈，天津銀行需對投資捷信消金進行全面深入的盡職調查和投后管理。深入分析捷信消金的業務模式、客戶群體、市場競爭力以及潛在風險，制定合理的整合計劃，實現資源共享和協同發展。同時，在化險方面，進一步完善風險評估體系，加強對不良資產的處置力度，優化資產質量。在收入上，除鞏固現有增長業務，還需探索新的收入增長點，如拓展跨境金融服務、與新興產業合作等。在成本管控上，通過精細化管理降低運營成本，提高資源利用效率。

        針對提升盈利能力水平、上市進展以及投資捷信消金下一步發展方向，北京商報記者嘗試采訪天津銀行，但截至發稿，未收到回復。

《電鰻快報》