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????????核銷方式“多點開花” 政策支持力度有望加大

????????作為防范化解金融風(fēng)險的重要舉措，2022年銀行不良資產(chǎn)處置力度不減。我國銀行業(yè)不良資產(chǎn)處置規(guī)模已連續(xù)多年增長，且已連續(xù)兩年超過3萬億元，銀保監(jiān)會在部署2022年工作時也明確表示，要繼續(xù)支持加快處置不良資產(chǎn)。

????????資產(chǎn)質(zhì)量整體穩(wěn)健

????????我國銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量總體穩(wěn)健。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2021年，銀行業(yè)累計處置不良資產(chǎn)3.13萬億元，同比增加0.11萬億元，再創(chuàng)歷史新高，有效降低了信用風(fēng)險水平。2017年至2021年，5年間累計處置不良資產(chǎn)11.9萬億元，超過此前12年處置總量，為守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險底線提供了重要保障。

????????近期密集披露的業(yè)績快報也顯示，A股上市銀行不良存量包袱正得到穩(wěn)定化解。就目前已披露數(shù)據(jù)的17家銀行來看，不良率均較2020年同期有所下行。股份行中，中信銀行2021年末的不良率為1.39%，同比下降0.25個百分點，降幅為股份行中最高。平安銀行、招商銀行不良貸款率均同比下降0.16個百分點。

????????地方性銀行資產(chǎn)質(zhì)量改善程度不一，不良率降幅最高的是江陰銀行，截至2021年末，該行不良率為1.32%，同比下降0.47個百分點。寧波銀行、滬農(nóng)商行不良率已處在較低水平，同比微降0.02個和0.04個百分點，分別為0.77%和0.95%。

????????“得益于我國經(jīng)濟快速恢復(fù)，銀行業(yè)運行總體穩(wěn)定，主要銀行營收與盈利維持正增長態(tài)勢，風(fēng)險處置規(guī)模逐年加大，有利于當(dāng)前階段我國銀行體系資產(chǎn)質(zhì)量維持總體穩(wěn)定?！惫獯笞C券金融業(yè)首席分析師王一峰在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時表示。

????????王一峰同時指出，銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量呈現(xiàn)比較明顯的區(qū)域差異，經(jīng)濟發(fā)達省份與欠發(fā)達省份問題資產(chǎn)比例大不相同，資產(chǎn)質(zhì)量演化趨勢也呈現(xiàn)出較明顯的區(qū)域分化特征。長三角、珠三角、成渝經(jīng)濟圈和沿江經(jīng)濟帶，銀行體系資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)中向好;東北、西北和西南等地區(qū)，銀行體系資產(chǎn)質(zhì)量與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展態(tài)勢、產(chǎn)業(yè)變遷格局、金融生態(tài)環(huán)境高度相關(guān)，資產(chǎn)質(zhì)量呈現(xiàn)出一定的壓力特征。

????????處置方式“多點開花”

????????從目前金融監(jiān)管表態(tài)來看，繼續(xù)加大對銀行不良資產(chǎn)的處置力度已成定局。銀保監(jiān)會在部署2022年工作時明確表示，要繼續(xù)“妥善應(yīng)對不良資產(chǎn)反彈”“支持加快處置不良資產(chǎn)”。

????????數(shù)據(jù)顯示，銀行業(yè)2019年-2021年全年處置不良資產(chǎn)分別為2.30萬億、3.02萬億、3.13萬億元。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，2022年我國銀行業(yè)不良資產(chǎn)的處置仍將保持“3萬億+”規(guī)模。

????????民生銀行首席研究員溫彬認(rèn)為，在防范化解金融風(fēng)險要求下，監(jiān)管對銀行業(yè)風(fēng)險排查不斷深入，將進一步規(guī)范不良資產(chǎn)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，加快推動銀行不良風(fēng)險顯性化，銀行體系原有的“隱性不良”將進一步暴露。與此同時，目前銀行業(yè)的不良資產(chǎn)處置能力仍顯不足，影響了不良資產(chǎn)處置進度。

????????在政策加碼以及銀行迫切提升資產(chǎn)質(zhì)量背景下，當(dāng)前銀行核銷不良貸款的主要方式已“多點開花”，除了傳統(tǒng)的清收、批量轉(zhuǎn)讓、債轉(zhuǎn)股等，定增“搭售”不良等新方式也獲得廣泛使用。

????????例如，證監(jiān)會官網(wǎng)披露的廣西東興農(nóng)商行《定向發(fā)行說明書》顯示，該行本次定向發(fā)行價格為每股人民幣1.00元，投資者每出資1元認(rèn)購1股的同時須另行每股出資0.20元用于購買本行不良貸款本金及利息。銅陵農(nóng)村商業(yè)銀行定增公告在確定定向募股的發(fā)行價格為1.00元/股的同時，要求投資人每認(rèn)購1股需另行出資0.60元用于購買公司不良資產(chǎn)。

????????在眾多不良資產(chǎn)處置方式中，2021年年初重新開閘的個貸不良批量轉(zhuǎn)讓得到眾多銀行的認(rèn)可。2月8日，招商銀行在銀登中心披露信用卡中心批量轉(zhuǎn)讓個人信用卡不良債權(quán)項目的招商公告，債權(quán)金額為625.1萬元。此外，1月4日和1月14日，平安銀行業(yè)分別擬出售兩個個人不良資產(chǎn)包。

????????政策支持力度有望加大

????????銀保監(jiān)會指出，下一步將深入調(diào)研分析，進一步督促銀行做實資產(chǎn)質(zhì)量，嚴(yán)格落實金融資產(chǎn)風(fēng)險審慎分類制度。妥善處置重點機構(gòu)、行業(yè)、領(lǐng)域金融風(fēng)險，指導(dǎo)銀行綜合運用現(xiàn)金清收、核銷、批量轉(zhuǎn)讓等方式，加大不良資產(chǎn)處置，有效應(yīng)對不良資產(chǎn)反彈。

????????“對于銀保監(jiān)會日前提出要有效應(yīng)對不良資產(chǎn)反彈的要求，主要是出于防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險的審慎考慮?！蓖跻环宸治龇Q，下一階段，政策將對重點行業(yè)、重點機構(gòu)和大額風(fēng)險問題統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，在堅持市場化、法制化的原則下，采用清收、核銷、轉(zhuǎn)讓等方式，多措并舉化解風(fēng)險，有力阻斷風(fēng)險傳染。此外，對于銀行撥備計提與不良核銷，可以適度調(diào)整稅收安排，推動金融機構(gòu)“應(yīng)核盡核”。

????????國家金融與發(fā)展實驗室特聘研究員任濤認(rèn)為，后續(xù)政策可能會進一步加大對金融資產(chǎn)管理公司和地方資產(chǎn)管理公司處置不良資產(chǎn)的支持力度，支持不良資產(chǎn)通過資產(chǎn)證券化等方式進一步流轉(zhuǎn)，還可以通過探索成立SPV(特殊目的實體)，以過橋基金、分級基金等形式提高不良資產(chǎn)處置能力，同時進一步拓寬不良資產(chǎn)投資機構(gòu)范圍，支持中小金融機構(gòu)通過兼并重組等方式化解風(fēng)險。

????????在對銀行不良資產(chǎn)處置給予更多關(guān)注的同時，監(jiān)管部門對于違規(guī)處置不良資產(chǎn)風(fēng)險也加大了處罰力度。記者根據(jù)銀保監(jiān)會官網(wǎng)統(tǒng)計，2022年以來，已有多家銀行因違規(guī)處理不良資產(chǎn)接到罰單，涉及案由包括不良資產(chǎn)虛假出表、利用擔(dān)保類表外業(yè)務(wù)變更延緩風(fēng)險暴露、掩蓋資產(chǎn)質(zhì)量真實性、違規(guī)轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn)、以續(xù)貸形式掩蓋貸款風(fēng)險狀況等。

《電鰻快報》