2021-12-22 11:59 | 來源:電鰻快報 | 作者:俠名 | [快評] 字號變大| 字號變小
對于富邦華一銀行來說，在大陸的近25年只做了一件事——服務臺商。籍貫浙江紹興的馬立新已經在這家臺資銀行浸潤近三年，從上海的金融監管官員到富邦華一銀行董事長，馬立新...
大道至簡，精于心而簡于形。
對于富邦華一銀行來說，在大陸的近25年只做了一件事——服務臺商。籍貫浙江紹興的馬立新已經在這家臺資銀行浸潤近三年，從上海的金融監管官員到富邦華一銀行董事長，馬立新近日在接受21世紀經濟報道記者獨家專訪的近兩個小時中，已是三句不離服務臺商的本行。
“服務臺商”四個字，其實并非說得多就能做得到、做得好。千言萬語匯成一句“至簡”，背后意蘊博大精深。越是專注，往往越容易發現不足，進而只能加倍專注。知易行難!
過去20多年的發展，富邦華一銀行資產規模突破1300億元，接近大陸外資銀行第一梯隊行列，且在臺資金融機構中，這家銀行無論在大陸地區的營業網點，還是全牌照經營方面皆為“獨占鰲頭”。
“這背后是富邦華一銀行始終秉承服務臺商，服務實體經濟兩大本源，抓住大陸地區進一步擴大開放機遇，充分挖掘資源，持續提升金融服務水平，一方面為廣大臺資企業牽線搭橋，助力他們在大陸地區更好更快發展，另一方面為臺商臺胞提供卓越全面的綜合金融服務，讓他們感受到高品質金融服務就在身邊。”富邦華一銀行董事長馬立新對記者如此表示。
在他看來，隨著大陸地區積極推進“雙碳”策略、經濟轉型發展步伐加快，加之智能化、數字化科技日益普及，這些外部環境都賦予富邦華一銀行更大的業務拓展空間。
“尤其在疫情沖擊下，越來越多跨境業務正憑借在線化、數字化、智能化技術得到妥善解決，既保障富邦華一銀行業務持續穩健增長，更為廣大臺商臺胞積極排憂解難。”馬立新認為，這無疑進一步提振了母公司對富邦華一銀行未來穩健發展的信心。
今年6月，富邦華一銀行完成10億元人民幣的增資，由其股東——富邦金控和臺北富邦商業銀行撥付。
馬立新指出，未來，富邦華一銀行將繼續聚焦主業，同時，把握好大陸地區金融擴大開放的政策機遇，更好地整合兩岸客戶基礎及業務資源，充分運用金融科技手段持續提升金融服務品質，持續促進兩岸經貿往來與產業互補協同，在助力大陸地區實體經濟高質量發展的同時，打造“最懂臺商”的外資銀行。
“快與慢”的比較哲學
“近年外資銀行業務發展速度其實不慢，很多外資銀行在華業務增速均高于母行全球業務發展速度。或許是中資銀行業務發展速度更快些，才會給市場留下‘中資銀行業務發展跑贏外資銀行’的印象。”
《21世紀》：1997年富邦華一銀行進入大陸地區，發展至今已有20多年歷程，取得哪些發展成績?
馬立新：回眸富邦華一銀行過去20多年的發展歷程，主要的成績大概體現在三個方面：
一是在激烈市場競爭過程“站住了腳，站穩了腳”。整體而言，外資銀行平均規模不算高，競爭能力也參差不齊，但我們通過持續穩健經營，競爭能力增強，資產規模已突破1300億元人民幣，接近外資銀行“第一梯隊”行列。
二是富邦華一銀行充分踐行了服務臺商、服務實體經濟的兩大戰略目標。作為一家臺資銀行，我們服務臺商臺胞肯定是義不容辭的。目前，逾80%對公業務和逾90%零售業務都是面向臺商臺胞的，在臺資銀行里排在首位，這也表明我們的服務品質受到廣大臺商臺胞的認可。
在服務實體經濟方面，我們在大陸12個城市設立分支機構，積極給臺商企業與當地企業“牽線搭橋”，并助力當地經濟轉型發展與產業迭代升級。
三是我們在本土化經營方面也打下良好基礎。外資銀行要在大陸地區取得良好發展，念好“本土化”這本經極其重要。通過20多年發展，富邦華一銀行打造了本土化的治理架構、組織框架、風險管理、業務拓展等運營體系，無論是臺籍員工，還是陸籍員工，都對大陸地區發展具有深入洞察與了解。
此外，富邦金控對富邦華一銀行的業務授權也相對充分，讓我們可以根據大陸地區經濟發展趨勢迅速做出反應，這同樣是我們一大競爭優勢。
《21世紀》：過去20多年，中資銀行無論在業務規模增長速度，還是在市場影響力提升方面都跑贏外資銀行，怎么看這一現象?
馬立新：在過去20多年，無論是中資銀行，還是外資銀行，都充分享受了中國大陸改革開放與經濟快速增長的巨大紅利。大陸的改革開放，也吸引眾多臺商與臺資企業投資建廠，作為服務臺商臺胞的外資銀行，富邦華一銀行也受益良多。
但是，由于中資銀行與外資銀行在業務發展模式、業務實施路徑等方面存在差異，兩者在規模擴張速度與市場影響力提升的比較，未必具有直接的可比性。
外資銀行在大陸地區的業務發展規劃，很大程度受到全球經濟發展、區域經濟發展、母行全球經營戰略等因素的影響。2008年次貸危機爆發后，部分外資銀行總行為了填補資本金缺口，在不少國家和地區選擇收縮業務范疇，難免會影響到外資銀行在大陸地區的業務發展進程。很多時候，外資銀行都是根據母行的業務全球統籌規劃，選擇適合自己的業務發展節奏。
其實，近年外資銀行業務發展速度不慢，很多外資銀行在華業務增速均高于母行全球業務發展速度。或許是中資銀行業務發展速度更快些，才會給市場留下“中資銀行業務發展跑贏外資銀行”的印象。
《21世紀》：外資銀行在華業務發展步伐快慢，受母行的經營決策影響會有多大?
馬立新：無論在業務發展戰略、業務發展邏輯、業務發展路徑等各個層面，外資銀行或多或少都會受到母行統籌的影響。畢竟，外資銀行的母行會從業務全球發展視角，協調安排各方面的資源，規劃各個區域的業務發展布局方向與進度。
舉個例子，不少外資銀行母行對風控管理的容忍度相對較低，對業務創新持相對謹慎的態度，使外資銀行在同業、非標等業務上相對涉及比較少。此外，很多歐美銀行對外資銀行在華業務的考核標準，未必看中在華法人機構創造了多少利潤，而是看大陸地區客戶在全球范疇內，為他們帶來的業務收入與利潤貢獻增加值(包括大陸地區業務與海外業務)，無形間會影響外資銀行的業務發展邏輯與實施路徑。
強化為臺企提供更精準服務
“我們正積極順應臺資企業在大陸地區發展的最新趨勢，憑借自身多年在大陸的經驗，了解臺商的需求和痛點，為臺資企業提供更精準服務，助力臺資企業在大陸實現更好發展。”
《21世紀》：疫情爆發，給銀行業務拓展帶來新挑戰，富邦華一銀行在業務戰略規劃與實施路徑方面做了哪些調整優化?
馬立新：此前，我們設定了以三年為周期的業務戰略規劃，比如加快業務數字化進程。由于疫情導致眾多臺商臺胞往來兩岸變得不方便，我們推出了線上營業廳與智能客服，前者為臺胞用戶提供臺胞證更新等遠程服務，后者則契合臺籍客戶的對話溝通習慣與業務操作特點，提供高效便利的在線金融服務。
此外，外資銀行服務的客群存在眾多跨境業務需求，我們正積極借助數字化、智能化的業務操作流程，通過便捷的跨境匯款、供應鏈融資、現金管理等，更好更快地滿足他們的各項跨境業務需求。
與此同時，疫情也給銀行提升信貸風控能力帶來了新考驗。我們已將疫情給企業造成業務模式變化、資金周轉變化、行業發展變化等因素納入風控模型，更好地管控業務風險。
《21世紀》：作為一家主要服務臺商臺胞的外資銀行，富邦華一銀行見證了臺資企業在大陸的蓬勃發展歷程，怎么看臺商這些年的變化?未來將如何助力臺資企業更好地在大陸地區繼續扎根成長?
馬立新：臺資企業在大陸地區的發展歷程，有三大特點：
一是路徑上從南到北，再向西。最初，臺資企業主要在廣東、福建地區投資設廠，隨著中國加入WTO，越來越多臺資企業紛紛在長三角地區投資設廠，并將足跡擴展到京津冀地區，近年他們踴躍前往四川重慶等中西部地區拓展業務。
二是產業結構從勞動密集型轉向資本/技術密集型。最初，前往大陸地區投資設廠的主要是服裝制鞋、食品飲料等勞動密集型臺資企業，這些年越來越多臺灣半導體、精密電子等資本/技術密集型企業選擇在大陸地區投資設廠發展，令后者在臺資企業的占比得到持續提升。
三是前往大陸地區發展的臺資企業里，重化工業與房地產領域比較少，多數臺資企業都屬于實體產業經濟。
這些特點，均表明臺灣與大陸的經濟具有很高的互補性，比如臺灣對出口的依賴度較高，大陸地區又是全球最大的消費市場，對中間品/終端消費者的需求日益旺盛，令彼此形成較高的經濟互補性;此外，臺灣的半導體與精密電子產業實力相對較強，對大陸相關產業發展也有很好的促進作用。
我們正積極順應臺資企業在大陸地區發展的最新趨勢，憑借自身多年在大陸的經驗，了解臺商的需求和痛點，為臺資企業提供更精準服務，助力臺資企業在大陸實現更好發展。
數字化轉型攻堅下的外資行機遇
“未來銀行業的數字化進程，未必看誰投入了多大資金，而是看銀行能否以客戶需求為導向，能否在合規操作與效率提升的前提下，精準解決客戶的實際金融需求。”
《21世紀》：你剛提到數字化，近年中資銀行在數字化、金融科技應用等領域投入巨大資源資金，外資銀行是否會迎頭趕上?
馬立新：近年中資銀行在數字化方面的大量投入，與大陸地區經濟社會環境發展進程息息相關。目前，大陸地區在數字經濟、企業數字化轉型、社交活動數字化、行政管理數字化等方面處于全球并跑或領跑，為銀行數字化經營創造眾多應用場景與海量數據，助力中資銀行能全面地使用各類數據管控風險，大幅提升業務效率與客戶金融服務體驗。
需要注意的是，近年數字化發展的政策紅利正逐步消退，比如相關部門正加大監管措施遏制資本無序擴張，阻止互聯網大型企業利用市場優勢開展業務壟斷，強化個人數據信息安全保護等，這些新措施都將改變金融行業數字化發展的內在邏輯——若以往的金融行業數字化發展方向是最大限度提升業務效率，未來它需要從粗放式向精細化轉變，即在合規操作、業務效率提升、客戶體驗方面尋找最佳的平衡點。應該說，金融行業數字化的攻堅階段已經來臨，這也會給外資銀行數字化投入與數字化運營帶來新的挑戰，更多外資銀行或許會采取精準投入的策略，讓數字化賦能自身優勢業務發展。
《21世紀》：金融行業數字化攻堅階段已來臨意味著未來銀行的數字化經營進程需突破哪些天花板?你們將如何布局?
馬立新：銀行業的數字化經營，應著力解決兩大問題，一是客戶服務線上化，二是生產管理智能化。未來，基于數字化的客戶服務，是“大象無形”與“大音希聲”的，即廣大用戶未必“看得到”金融服務，但能感受到它的存在。當用戶需要金融服務時，銀行能隨時隨地“出現”在他身邊。
這也給銀行帶來新的挑戰，一是將所有銀行業務搬到線上，銀行能否恪守安全性、流動性、盈利性缺一不可的管理規則，并將安全性置于首位;二是銀行業務悉數搬到線上，銀行如何做好反洗錢、反欺詐的風險管控。畢竟，線上業務越多，欺詐風險就越大，銀行面對的信息不對稱、信息真實性等問題更加嚴峻。
舉個例子，在未來“元宇宙”環境下，銀行如何評估判斷虛擬環境中的人是“真實的”，他需要的金融服務訴求是“真實的”，這一方面取決于科技是否“向善”，另一方面則取決于銀行的風控能力是否“與時俱進”。
銀行業數字化進程之所以面臨“攻堅戰”，另一個原因是隨著相關部門持續強化個人數據信息安全保護，所有銀行都將回到同一個起跑線上，在探索數字化賦能業務發展的同時，如何在合規操作、客戶體驗、業務效率提升方面找到最佳平衡點。
未來銀行業的數字化進程，未必看誰投入了多大資金，而是看銀行能否以客戶需求為導向，能否在合規操作與效率提升的情況下，精準解決客戶金融需求。
富邦華一銀行的數字化進程，既借鑒臺灣地區的數字金融發展經驗，也結合大陸地區金融科技的最新發展趨勢，在金融科技投入方面不亞于一家中等規模的中資商業銀行。
目前，我們主要圍繞客戶需求開展數字化業務創新，除了推出線上營業廳與智能客服，我們也借助區塊鏈技術打通產業鏈上下游底層數據，推出在線供應鏈金融服務，下一步還將推出云作業平臺等智能化服務。
“雙碳”亦是“雙贏”
“銀行持續加大綠色金融或ESG信貸投資，除了推進經濟社會加快低碳綠色發展步伐，銀行自己也會成為受益者。”
《21世紀》：目前相關部門正積極推進“雙碳”戰略，圍繞低碳綠色領域的信貸扶持，你們會有哪些新舉措?
馬立新：大陸擁有龐大的人口基數與工業基礎，需要投入大量資本資源才能實現碳達峰碳中和目標，這既是挑戰，又是重大機遇。
近年，在富邦金控指導下，富邦華一銀行對內部運營和存量業務做了檢視，希望在未來一段時間內能逐步推動綠色信貸資產的全方位替代。
富邦華一銀行的審慎經營與綠色經營理念，與大陸相關部門致力于推進科學減碳的做法“高度契合”。比如我們正積極推動制造業的“綠色發展”——由于大量臺資制造業代工企業廣泛存在廠房改建，設備改建等綠色發展需求，我們可以在這方面提供全方位的金融服務。與此同時，富邦華一銀行還積極加大對某些重點環保產業的信貸支持，比如綠色出行、新能源汽車、新能源運輸卡車等。
此外，富邦華一銀行還研究氣候風險管理，主要包括自然災害對信貸資產質量的影響，以及不合適的低碳轉型方式所造成的信貸資產質量風險沖擊等。
由于企業發展離不開資金支持，銀行在綠色低碳信貸扶持方面的積極作為，肯定會提高企業拓展綠色低碳業務模式的積極性，助力實體經濟加快向綠色低碳轉型。
《21世紀》：臺灣地區金融機構在推動經濟社會低碳環保發展方面有哪些獨特做法，可以讓大陸地區金融機構同行借鑒?
馬立新：由于臺灣地區經濟發展相對較早，市場化程度相對較高，因此臺灣社會對低碳綠色發展理念的接受度也相對較快。比如在臺灣某些地區，已形成不少低碳社區。在整個社區內，每個民眾都積極踐行綠色低碳的生活方式，并開始在其他社區復制推廣。
此外，臺灣地區銀行對綠色低碳領域的投入也相當大。尤其在ESG投資框架下，他們會更好安排資金投向，助力當地經濟社會加快低碳綠色發展步伐。比如富邦金控很早將ESG因素納入信貸流程評審體系與企業信貸風險定價環節，并在集團層面建立ESG執行小組，在更大范疇推進ESG投資與信貸。富邦金控連續五年被納入道指永續經營指數。
這些做法或許給大陸地區金融機構帶來新的啟發——銀行持續加大綠色金融或ESG信貸投資，除了推進經濟社會加快低碳綠色發展步伐，銀行自己也會成為受益者。一是銀行更好地踐行社會責任，二是在ESG投資策略下，銀行各項業務得到可持續發展的新空間。
臺灣“金控模式”的大陸征途
“金控的發展，離不開本土化運營能力的建設，與資本金補充渠道的完善。我們也愿意看到將來有外資法人銀行引入戰略投資者，直至在大陸資本市場上市，對外資銀行促進各類業務協同發展會帶來更強的助推力。”
《21世紀》：臺灣金融業有一個顯著的特點，就是金控模式相當流行，這是由哪些因素促成的?隨著大陸金融市場持續對外開放，未來臺資銀行是否會將金控模式引入大陸地區?
馬立新：臺灣地區金控模式之所以興起，主要原因是臺灣地區金融市場競爭相當激烈。金控模式的出現，無論在宏觀層面，還是微觀層面，都有自己的邏輯。
在宏觀層面，金控模式實現了三大好處：
一是促進臺灣當地金融業的并購重組，令臺灣大型金融機構業務競爭力持續增強，尤其是通過并購兼并，彌補了某些領域業務競爭力不足的短板;
二是越來越多臺灣金控公司實現上市，令金控公司無論在集團層面，還是子公司業務層面均受到資本市場的“監督約束”，促進他們務必將各項業務做好，形成良好的資本市場監督—企業促進業務持續發展的良性循環;
三是金控模式有效推動臺灣地區金融業的對外開放，很多金控公司的外資持股比例達到約30%，令他們有機會引入全球先進的金融創新模式與風控經驗，助力金融業務更高質量發展。
在微觀層面，金控模式也具有三大好處：
一是金控公司旗下各個子公司能最大限度實現資源共享，帶動較強的業務協同效應;
二是金控公司能更好協調子公司資源，開展交叉銷售，且金融業務牌照齊全，實現更高的增量業務;
三是金控公司競爭力更強。目前在臺灣地區，金控公司的發展狀況普遍好于非金控公司。
至于臺資銀行是否會將金控模式引入大陸地區，一方面取決于他們能否促進銀行、保險、證券等各項業務在大陸地區實現更高效的協同發展，另一方面要看大陸地區金融監管部門是否允許外資金控模式“入場”。
需要注意的是，金控模式的發展，離不開本土化運營能力的建設，與資本金補充渠道的完善。目前，外資銀行的資本金補充，主要依靠母公司投資或發行資本補充債券，我們也愿意看到將來有外資法人銀行引入戰略投資者，直至在大陸資本市場上市，對外資銀行促進各類業務協同發展會帶來更強的助推力。
《21世紀》：富邦華一銀行在服務大陸地區和臺灣地區的客戶時，是否會遇到截然不同的金融監管要求?目前，大陸與臺灣地區的金融監管，有哪些異同?
馬立新：大陸地區與臺灣地區的金融監管，本質上其實沒有什么差別。兩地金融監管部門都特別強調風險為本，重視合規操作，面對任何金融風險都會謹慎處理。此外，兩地金融監管機構的市場反應也相當迅速，若金融市場出現任何重大事件，或個別金融機構金融業務面臨較大風險，他們都會迅速行動盡早防范風險隱患進一步擴大。
目前，有些金融產品在大陸地區紅紅火火，但在臺灣地區則發展相對溫和，比如互聯網零售貸款，在線理財等。究其原因，一是臺灣金融監管部門對互聯網零售貸款等新金融業態比較謹慎，二是受到兩地互聯網金融發展狀況差異化的影響，比如大陸地區眾多民眾已普遍接受在線理財、互聯網零售貸款等新興金融服務，但在臺灣地區，畢竟金融業競爭極其激烈，傳統金融服務相對充分，民眾對新興業態接受還需要過程。
《21世紀》：隨著大陸金融市場持續開放吸引越來越多外資銀行入場，未來中資銀行與外資銀行在哪些領域具有較強的業務互補性?
馬立新：其實，中資銀行與外資銀行的業務互補范疇極其廣泛，概括起來，或許可以歸納成四個方面：
在客戶服務方面，外資銀行在跨境業務、全球金融市場、資產海外配置等領域更具豐富操作經驗，可以與中資銀行形成良好的業務互補。
在人才培養方面，外資銀行與中資銀行也存在互補性，比如中資銀行人員更擅長金融產品服務營銷與客戶留存，外資銀行人員則比較專注業務流程把控與金融投資產品風險收益狀況分析，也能形成不錯的互補效應。
在業務全球化方面，中資銀行在業務全球化布局進程需要更多人才，外資銀行眾多員工恰恰具有廣闊的全球化視野與豐富的跨境業務操作經驗，可以填補中資銀行在業務全球化布局方面的某些不足。
在本土化經營方面，外資銀行仍需持續提升本土化經營管理能力，中資銀行具備豐富經驗，同樣可以給外資銀行提供巨大的“補充”。
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