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        在“十四五”規(guī)劃強(qiáng)調(diào)“防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)”和市場(chǎng)環(huán)境不確定因素增加的大背景下,國(guó)內(nèi)金融監(jiān)管政策密集落地,對(duì)銀行等持牌金融機(jī)構(gòu)全業(yè)務(wù)、全流程的核心風(fēng)控能力提出了更高標(biāo)準(zhǔn)的要求。而對(duì)于回歸“服務(wù)域內(nèi)”定位的區(qū)域性銀行而言,面對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展所需自有資源不足的困境以及“大行”和“大廠”的降維打擊現(xiàn)實(shí)壓力,選擇一條合規(guī)、快捷、高效的道路進(jìn)行“自主風(fēng)控”和“自營(yíng)業(yè)務(wù)”的能力建設(shè),是區(qū)域性銀行把握時(shí)代機(jī)遇、實(shí)現(xiàn)突圍的關(guān)鍵所在。

        作為一站式高端金融科技服務(wù)商,融慧金科正在做的事情,就是從前瞻性的戰(zhàn)略視角,以專家級(jí)風(fēng)控咨詢服務(wù)及數(shù)字化解決方案主動(dòng)幫助銀行等持牌金融機(jī)構(gòu)“多快好省”地實(shí)現(xiàn)自主風(fēng)控和自營(yíng)業(yè)務(wù)能力建設(shè)“從0到1”以及“從1到N”的跨越式發(fā)展。就實(shí)踐而言,通過(guò)與融慧金科深度合作,眾多銀行已經(jīng)建立起強(qiáng)大的數(shù)字化服務(wù)能力,部分銀行甚至已開(kāi)始對(duì)外輸出自身的金融科技能力,賦能中小金融機(jī)構(gòu)提升零售信貸業(yè)務(wù)自主風(fēng)控能力。

        以下這個(gè)案例就是融慧金科助力某上市城商行自營(yíng)業(yè)務(wù)能力建設(shè)實(shí)現(xiàn)“從0到1冷啟動(dòng)”的典型代表。

        該上市城商行面臨的業(yè)務(wù)痛點(diǎn)及需求

        近年來(lái),該上市城商行積極把握互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)的機(jī)遇,持續(xù)推進(jìn)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)和精細(xì)化管理,堅(jiān)守服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)、中小微企業(yè)和城鄉(xiāng)居民。從近期發(fā)布的年報(bào)來(lái)看,該行多項(xiàng)指標(biāo)保持良好增長(zhǎng)勢(shì)頭,但受國(guó)內(nèi)外復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)環(huán)境及疫情影響,部分信貸客戶還款能力下降,導(dǎo)致不良貸款余額和不良貸款率呈現(xiàn)“雙升”態(tài)勢(shì)。因此,如何有效化解不良,提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量成為該行亟需解決的首要難題。

        在此背景下,該行積極擁抱金融科技,秉承開(kāi)放心態(tài),經(jīng)過(guò)對(duì)市場(chǎng)上多家第三方金融科技服務(wù)商的全面考察,最終選擇融慧金科提供專業(yè)支持,“多快好省”地實(shí)現(xiàn)自主風(fēng)控和自營(yíng)業(yè)務(wù)從零到一的整體能力建設(shè)。在此次合作中,融慧金科咨詢服務(wù)專家團(tuán)隊(duì)對(duì)該行進(jìn)行了深入調(diào)研和業(yè)務(wù)梳理,并對(duì)標(biāo)行業(yè)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行了差距分析。經(jīng)過(guò)雙方的充分溝通,融慧金科需要滿足該行以下需求:

        一是搭建自營(yíng)業(yè)務(wù)冷啟動(dòng)體系。在數(shù)字化能力建設(shè)方面,該行希望提高更多對(duì)于自營(yíng)渠道、數(shù)據(jù)管理、策略模型等方面的建設(shè)能力,需要從零到一的構(gòu)建起專業(yè)的自主風(fēng)控能力和自營(yíng)業(yè)務(wù)體系,包括:反欺詐能力、貸前信用評(píng)估能力、自動(dòng)化審核能力、貸中貸后自動(dòng)化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力等。

        二是通過(guò)知識(shí)轉(zhuǎn)移賦能行方團(tuán)隊(duì)。“知識(shí)轉(zhuǎn)移”貫穿整個(gè)服務(wù)過(guò)程的始終,確保行方團(tuán)隊(duì)持續(xù)成長(zhǎng),并獨(dú)立掌握自主風(fēng)控能力,包括:對(duì)行方線上信貸業(yè)務(wù)整個(gè)生命周期中各風(fēng)險(xiǎn)防控環(huán)節(jié)進(jìn)行業(yè)務(wù)性和經(jīng)驗(yàn)性的傳授和培訓(xùn);對(duì)線上產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)、數(shù)據(jù)精細(xì)化管理、自營(yíng)渠道拓展、自營(yíng)業(yè)務(wù)及產(chǎn)品設(shè)計(jì)等能力建設(shè)提供專家咨詢服務(wù),全面助力行方提升整體能力建設(shè)。

        解決方案

        在風(fēng)控體系建設(shè)中,優(yōu)秀的風(fēng)險(xiǎn)策略是決勝的關(guān)鍵。針對(duì)該行上述需求,融慧金科咨詢專家團(tuán)隊(duì)基于監(jiān)管合規(guī)要求,并結(jié)合上百家機(jī)構(gòu)項(xiàng)目實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),為其提供了一套成熟完整且有針對(duì)性、切實(shí)可行的定制化風(fēng)控解決方案。該方案以策略咨詢?yōu)橹?“知識(shí)轉(zhuǎn)移”貫穿于信貸業(yè)務(wù)貸前準(zhǔn)入、貸中監(jiān)控、貸后管理等全生命周期,全面賦能該行從零到一搭建起獨(dú)立自主的風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)體系,并共同為行方錘煉一支經(jīng)驗(yàn)豐富的風(fēng)控隊(duì)伍。同時(shí),為保證業(yè)務(wù)中長(zhǎng)期的規(guī)模化發(fā)展,融慧金科還為其提供了符合合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)、可復(fù)用性強(qiáng)、支持迭代發(fā)展的成熟應(yīng)用方案。

        外部數(shù)據(jù)管理方案:結(jié)合行方互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)場(chǎng)景,給出外部數(shù)據(jù)的引入和使用建議,有效幫助行方實(shí)現(xiàn)對(duì)外部數(shù)據(jù)的充分利用,包括:外部數(shù)據(jù)全面接入決策引擎平臺(tái)、外部數(shù)據(jù)與策略模型實(shí)現(xiàn)最優(yōu)適配等。

        自營(yíng)獲客及準(zhǔn)入授信策略搭建:結(jié)合外部數(shù)據(jù)和行內(nèi)數(shù)據(jù)對(duì)于自營(yíng)渠道獲客體系搭建提出建議,助力該行快速實(shí)現(xiàn)自主引流獲客,并提供完整準(zhǔn)入授信環(huán)節(jié)的策略規(guī)則,助力行方大幅降低非目標(biāo)客群申請(qǐng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)和審核數(shù)據(jù)成本,并提高運(yùn)營(yíng)效率。

        反欺詐策略體系搭建:針對(duì)團(tuán)伙欺詐、交易欺詐、偽冒申請(qǐng)、中介欺詐等多種不同的欺詐類型,設(shè)計(jì)針對(duì)性的反欺詐策略,并結(jié)合相應(yīng)的AI產(chǎn)品工具,幫助行方搭建起多維度、立體化、靈活可調(diào)控的反欺詐策略體系。相較于與該行自有傳統(tǒng)反欺詐策略,該反欺詐策略體系在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力上更加精準(zhǔn)且高效。

        人行征信策略體系搭建:協(xié)助行方篩選高價(jià)值變量,深入應(yīng)用于策略和模型中,并根據(jù)申請(qǐng)人在人行征信中過(guò)往和當(dāng)前存在的負(fù)面信息、逾期信息、多頭共債信息等進(jìn)行相應(yīng)的規(guī)則體系設(shè)計(jì)。通過(guò)對(duì)客戶的負(fù)債情況和信貸逾期情況,可有效識(shí)別和判斷客戶存在的違約風(fēng)險(xiǎn)。

        貸中及貸后監(jiān)控預(yù)警方案:針對(duì)存量客戶未來(lái)可能的違約風(fēng)險(xiǎn),在客戶不同的賬齡階段,結(jié)合客戶用款情況利用外部數(shù)據(jù)、客戶還款歷史表現(xiàn)等數(shù)據(jù),為行方設(shè)計(jì)客戶風(fēng)險(xiǎn)變化情況下的異常行為預(yù)警(多頭借貸行為監(jiān)控、還款指標(biāo)異常預(yù)警及還款意愿交叉識(shí)別)及自動(dòng)化調(diào)額處置方案,以預(yù)防壞賬和交易欺詐,從而降低不良貸款率。

        客戶收益

        在融慧金科全面助力下,該行朝著做大做深自營(yíng)業(yè)務(wù)這一目標(biāo)邁出了扎實(shí)的第一步,同時(shí)也為后續(xù)實(shí)現(xiàn)從1到N的跨越式發(fā)展,奠定了更加堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

        這套風(fēng)險(xiǎn)策略體系上線后,該行在優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、提升業(yè)務(wù)效率、有效控制風(fēng)險(xiǎn)、推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新等方面取得了顯著突破,大幅提高了該行互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)的科學(xué)決策能力及審批效率,在保證業(yè)務(wù)體量的同時(shí)逾期率實(shí)現(xiàn)明顯下降。

        行方對(duì)于融慧金科咨詢專家團(tuán)隊(duì)的專業(yè)服務(wù)能力和全面精湛的技術(shù)能力給予了高度評(píng)價(jià),并表示將進(jìn)一步加強(qiáng)雙方的合作。

        事實(shí)上,數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅僅是一個(gè)簡(jiǎn)單的系統(tǒng)或技術(shù)問(wèn)題,而是一整套專業(yè)的咨詢服務(wù)、成熟的解決方案和科學(xué)的系統(tǒng)建設(shè)。我們還了解到,在自營(yíng)業(yè)務(wù)中,不少全國(guó)性股份制商業(yè)銀行,都在借助優(yōu)質(zhì)外部機(jī)構(gòu)的力量,來(lái)實(shí)現(xiàn)更便捷的獲客、更先進(jìn)的技術(shù)和更可靠的風(fēng)險(xiǎn)緩釋。

        作為金融科技領(lǐng)域的重要力量,融慧金科始終積極擁抱監(jiān)管,秉承合規(guī)理念,致力于為銀行等持牌金融機(jī)構(gòu)提供數(shù)字金融所需要的、能提升利潤(rùn)的、能切實(shí)落地的風(fēng)控咨詢方案和數(shù)字化解決方案,全面助力持牌金融機(jī)構(gòu)提升自主風(fēng)控能力、實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)良性循環(huán),進(jìn)而推進(jìn)業(yè)務(wù)規(guī)?；l(fā)展。

        【融慧金科風(fēng)控咨詢業(yè)務(wù)】

        憑借團(tuán)隊(duì)核心人員超二十年的專業(yè)金融風(fēng)控實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)和對(duì)業(yè)務(wù)的深刻理解,以及上百家機(jī)構(gòu)項(xiàng)目的積累,融慧金科致力于為持牌金融機(jī)構(gòu)提供全套定制化風(fēng)控咨詢服務(wù),包括:全面風(fēng)險(xiǎn)診斷咨詢、模型風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢、策略咨詢、模型咨詢、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)挖掘咨詢等,以“專家型咨詢”為導(dǎo)向,配以“經(jīng)驗(yàn)型咨詢”和“程序型咨詢”,深度賦能持牌金融機(jī)構(gòu)提升自主風(fēng)控能力。截至目前,融慧金科已為上百家銀行等持牌金融機(jī)構(gòu)提供風(fēng)控咨詢方案和數(shù)字化解決方案,贏得了客戶充分認(rèn)可。

《電鰻快報(bào)》