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        “想買重疾險，有什么好的產品推薦嗎?”最近一段時間，保險從業人員王先生總是收到朋友類似的詢問。然而，由于今年市場上的重疾險產品狀況變化較大，他一時難以給出確切的答案。

        這是今年以來保險產品升級迭代的一個縮影。監管政策齊發之下，重疾險、健康險、養老險等險種迎來重大變革，監管部門從亂象整治到規則調整一氣呵成，保險公司從被迫應對到主動求變，保險行業正合力推動保險產品供給側改革向保障型進發。

大小公司重疾險策略“倒掛”

        與前幾年貫穿保險公司全年主陣地不同，時至9月，今年市場上的重疾險產品依然不多。這一變化的背后，是監管政策調整帶來的產品切換，對保險公司的產品策略進行的一次重塑。

        今年2月1日起，重疾險新規開始實施，幾千款舊重疾險產品全部停售，保險公司需根據新規要求重新開發產品。由于重疾險新規對保險責任進行了大擴容，同時新版重疾表對各年齡段重疾發生率進行了調整，多方面影響下，不同保險公司新產品開發策略出現分歧，大小公司呈現倒掛態勢。

        近年來，重疾險市場頻打價格戰。申萬宏源非銀金融分析師葛玉翔分析認為，2016年以后，中小險企的產品設計更符合互聯網渠道銷售的特征，如將身故責任作為可選方案，產品費率下降約30%;2018年以后，在銀保渠道保費貢獻能力出現下降的背景下，中小險企通過增加保障范圍提升產品競爭力;2019年以后，互聯網平臺與中小險企合作開發“爆款”重疾險產品。

        也就是說，近年來，重疾險市場的競爭格局主要體現為：中小險企通過降低價格、拓寬保障范圍、提高賠付力度等方式提升產品性價比;大型險企雖然亦緊跟類似產品形態上的創新，但定價上相對堅挺。然而，重疾險新規讓這一競爭趨勢出現倒掛——原本打到“地板價”的中小險企難以承受新規帶來的保險責任擴大，開始提價;而原本利潤空間相對較高的大型險企開始降價，促進銷售。

        葛玉翔介紹說，2月以來，上市壽險公司新產品陸續上架，價格小幅下降;中小險企卻因償付能力、再保壓力和股東利潤考核影響，新產品整體出現小幅漲價。以30歲男性、20年期繳產品為例進行測算，頭部險企與中小險企的主力重疾險產品價差將由約23%收窄至14.5%。

        除了價格策略不同，大小險企在產品創新上亦體現出差異性。中小險企主要通過加入醫療責任或增加特定階段賠付來提升產品吸引力，如復星聯合健康推出的“康樂一生2021版”首次創新增加了醫療津貼保險金。而頭部大型險企在產品設計上則增加了健康管理服務，如太平人壽近日首次將健康管理服務寫入“太平福祿娃終身重大疾病保險”條款中。

規范與創新的全新階段

        去年初，銀保監會發布《關于推動銀行業和保險業高質量發展的指導意見》(下稱《意見》)時明確指出，鼓勵保險機構提供包括醫療、疾病、康復、照護、生育等，覆蓋群眾生命周期、滿足不同收入群體需要的健康保險產品。作為豐富社會民生領域金融產品供給的重要手段之一，健康險市場隨后迎來了規范與創新的全新發展階段。

        業內人士介紹，由于“網紅”產品頻出，以百萬醫療險為主的短期健康險近年來發展迅速，暴露出的問題亦不少。如，部分產品缺乏定價基礎，保額虛高;部分公司銷售行為不規范，短險長賣，隨意停售;部分產品通過“承諾續保”等條款混淆視聽，誤導消費者等。

        市場亂象之下，消費者投訴頻發。為整頓市場亂象，今年銀保監會連追兩文，直指保險公司經營短期健康險業務中的多種問題，要求保險公司規范短期健康險定價、健康告知、續保條款及銷售方式等各個環節。受此影響，一些保險公司陸續停售問題產品，據統計，已有超過100家險企停售了近2000款短期健康險產品。

        與此同時，一類城市定制型補充醫療險產品“惠民保”填補了市場缺口。復旦大學保險創新與投資研究中心發布的《城市定制型商業醫療保險(惠民保)知識圖譜》顯示，截至5月底，全國共推出140款惠民保產品，已覆蓋26個省份。

        針對發展中出現的惡意壓價競爭、夸大宣傳等行為，6月，銀保監會發布《關于規范保險公司城市定制型商業醫療保險業務的通知》，全面規范惠民保業務。“現在保險公司不能再自主發布惠民保了，必須經過監管備案批準，產品定價也需基于基本醫保等數據，模式上也最好與當地醫保部門合作。”一位惠民保業務負責人表示，未來可能不會再看到“一個城市多個惠民保產品”等混亂的局面。

        長期以來，醫療保障領域最大的空白在于長期醫療險，由于醫療費用難以管控，保險公司很少推出長期醫療險。為了幫助老百姓應對醫療費用上漲壓力，去年4月，銀保監會發布《關于長期醫療保險產品費率調整有關問題的通知》，明確長期醫療險費率調整細則，鼓勵保險公司開發長期醫療險。

        目前，已有多家保險公司推出了數年期間保證續保的長期醫療險。海通證券非銀金融首席分析師孫婷判斷，30年、40年乃至終身等更長期的保障還存在缺口，市場還在等待新的保險產品出現，長期醫療險還有巨大的發展潛力。

齊探養老險發展路徑

        在國家政策的支持下，養老險迎來歷史重大發展機遇。銀保監會明確表示，要大力發展專業化的養老產品，包括養老儲蓄存款、專屬養老保險、商業養老金等，探索養老金改革發展的新路子。

        5月，銀保監會印發《關于開展專屬商業養老保險試點的通知》，決定自6月1日起由6家人身險公司在浙江省(含寧波市)和重慶市開展專屬商業養老保險試點。記者從業內了解到，目前已有中國人壽、中國人保、太平人壽等多家保險公司推出了專屬商業養老保險產品。

        除了推出專屬商業養老保險產品，頭部險企還在加速布局養老產業。近期，多家險企釋放出深入布局養老產業的信號，以滿足客戶“養老健康+養老儲蓄”需求。如中國平安采用輕重結合模式，提出高端客戶養老計劃與大眾客戶居家養老方案;中國太保則采用重資產模式，推出養老投資第二個100億計劃。

        新華保險副總裁于志剛表示，相較于其他機構，保險公司經營養老業務有三個比較優勢：一是養老保險產品的設計有保證利率;二是壽險行業長期以來形成的定價技術、風險管理技術;三是壽險公司的長期資產管理能力。

《電鰻快報》