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        為加強對商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理，維護市場秩序，防范金融風險，保護消費者合法權(quán)益，1月15日，銀保監(jiān)會辦公廳、人民銀行辦公廳發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》(以下簡稱《通知》)。

        《通知》明確，“商業(yè)銀行不得通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)，包括但不限于由非自營網(wǎng)絡(luò)平臺提供營銷宣傳、產(chǎn)品展示、信息傳輸、購買入口、利息補貼等服務(wù)。商業(yè)銀行已經(jīng)開展的存量業(yè)務(wù)到期自然結(jié)清。”

        銀行不得通過非自營互聯(lián)網(wǎng)平臺

        開展定期存款等業(yè)務(wù)

        商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務(wù)主要有兩大渠道，一是自營網(wǎng)絡(luò)平臺，即指商業(yè)銀行根據(jù)業(yè)務(wù)需要，依法設(shè)立的獨立運營、享有完整數(shù)據(jù)權(quán)限的網(wǎng)絡(luò)平臺，二是非自營網(wǎng)絡(luò)平臺，包括支付寶、京東金融等第三方平臺。

        近兩年來，多家銀行相繼在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上推出存款產(chǎn)品。據(jù)不完全統(tǒng)計，京東金融合作銀行共70余家，其中有18家銀行已上線在售產(chǎn)品，在售銀行存款產(chǎn)品70余款;支付寶合作銀行12家，其中有4家銀行已上線在售產(chǎn)品，在售銀行存款產(chǎn)品6款;度小滿金融合作銀行共40余家，其中有14家銀行已上線在售產(chǎn)品，在售銀行存款產(chǎn)品40余款。

        去年12月，風靡一時的非自營平臺互聯(lián)網(wǎng)存款被按下“停止鍵”。支付寶、京東金融以及度小滿等多家互聯(lián)網(wǎng)平臺紛紛下架互聯(lián)網(wǎng)存款。12月24日，浙江銀保監(jiān)局發(fā)文治理存款亂象，要求銀行不得通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺或與其他第三方中介合作的方式吸收存款，已經(jīng)開展合作的，即日起下架相關(guān)存款產(chǎn)品，中止合作。

        此次《通知》則在全國范圍“一錘定音”，非自營平臺互聯(lián)網(wǎng)存款即將全部“消失”。根據(jù)《通知》要求，商業(yè)銀行不得通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)，包括但不限于由非自營網(wǎng)絡(luò)平臺提供營銷宣傳、產(chǎn)品展示、信息傳輸、購買入口、利息補貼等服務(wù)。

        對于已經(jīng)持有此類產(chǎn)品的消費者以及銀行而言，這一規(guī)定有何影響?銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責人表示，商業(yè)銀行通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺已經(jīng)辦理的存款業(yè)務(wù)，到期后自然結(jié)清。在此期間，相關(guān)存款依法受到保護，消費者可以依據(jù)法律規(guī)定和存款協(xié)議到期取款或者提前支取。商業(yè)銀行應(yīng)當繼續(xù)提供查詢、資金劃轉(zhuǎn)等相關(guān)服務(wù)，切實保障消費者合法權(quán)益。目前，相關(guān)商業(yè)銀行通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展的存款業(yè)務(wù)規(guī)模不一，各自的經(jīng)營狀況也有所差別。為避免次生風險，《通知》明確監(jiān)管部門可根據(jù)相關(guān)商業(yè)銀行的風險水平，按照“一行一策”和“平穩(wěn)過渡”的原則，督促商業(yè)銀行穩(wěn)妥有序整改。

        值得關(guān)注的是，據(jù)該負責人介紹，商業(yè)銀行與非自營網(wǎng)絡(luò)平臺進行合作，通過開立Ⅱ類賬戶充值，為社會公眾購買服務(wù)、進行消費等提供便利，這部分業(yè)務(wù)不受影響，可繼續(xù)開展。這也為后續(xù)業(yè)務(wù)開展留有一定余地。

        引導(dǎo)商業(yè)銀行規(guī)范開展

        互聯(lián)網(wǎng)渠道存款業(yè)務(wù)

        《金融時報》記者了解到，就非自營平臺互聯(lián)網(wǎng)存款而言，其風險主要集中在地方法人跨區(qū)域經(jīng)營、涉嫌違反利率定價自律機制、流動性風險、產(chǎn)品管理不規(guī)范、消費者保護不到位等方面。上述負責人指出，目前，保險公司、基金公司等通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺銷售相關(guān)產(chǎn)品受到相應(yīng)監(jiān)管。存款作為最基礎(chǔ)的金融服務(wù)，理應(yīng)受到更為嚴格的監(jiān)管。商業(yè)銀行通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展存款業(yè)務(wù)，是互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的產(chǎn)物，最近業(yè)務(wù)規(guī)模增長較快。但該業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中也暴露出一些風險隱患，涉嫌違反相關(guān)監(jiān)管規(guī)定和市場利率定價自律機制相關(guān)要求，突破地方法人銀行經(jīng)營區(qū)域限制，并且非自營網(wǎng)絡(luò)平臺存款產(chǎn)品穩(wěn)定性較差，給商業(yè)銀行的流動性管理也帶來挑戰(zhàn)。因此，為防范金融風險，依法對上述定期存款以及定活兩便存款業(yè)務(wù)予以叫停。

        有監(jiān)管人士概述互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)存在的問題，例如，地方法人銀行突破經(jīng)營的區(qū)域限制，異化為全國性銀行;違反存款計結(jié)息規(guī)定，擾亂利率市場秩序，推升銀行資金成本;濫用存款保險兜底機制，在存款市場惡意競爭，暗示“零風險、高收益”;高息攬儲必然追求高收益資產(chǎn)，匹配高風險項目，導(dǎo)致資產(chǎn)端風險增加，中小銀行脆弱性提高;增加了中小銀行流動性隱患;賬戶管理、資金出入等方面存在合規(guī)風險等。

        有業(yè)內(nèi)人士指出，部分高風險機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)平臺吸收存款，占存款比例甚至高達70%。這些高風險機構(gòu)自身抵御風險能力較弱，互聯(lián)網(wǎng)平臺存款占比過高進一步增加了其負債資金的不穩(wěn)定性，飲鴆止渴，流動性隱患突出。

        記者還發(fā)現(xiàn)，在第三方平臺的存款產(chǎn)品頁面，多標注有“本息保障。50萬以內(nèi)100%賠付”等字樣。對此，西南財大金融學院數(shù)字經(jīng)濟研究中心主任陳文表示，從監(jiān)管的角度看，在銀行50萬存款央行兜底這種硬性宣傳下，互聯(lián)網(wǎng)存款給予高息，會滋生銀行道德風險，導(dǎo)致銀行吸存的惡性競爭，為彌補高息成本支出，銀行需要抬高放貸利率，拉高實體經(jīng)濟成本，加大金融體系承擔的信用風險。

        結(jié)合商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務(wù)的實際情況，《通知》有針對性地提出了相應(yīng)監(jiān)管要求，一是堅持依法合規(guī)。商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當嚴格遵守法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定，不得借助網(wǎng)絡(luò)等手段違反或者規(guī)避監(jiān)管規(guī)定。二是強化風控管理。商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當評估業(yè)務(wù)風險，完善風險治理架構(gòu)。同時，持續(xù)監(jiān)測和控制各類風險。三是規(guī)范銷售行為。商業(yè)銀行應(yīng)當強化互聯(lián)網(wǎng)渠道存款銷售管理和網(wǎng)絡(luò)安全防護，切實保護消費者合法權(quán)益，保障消費者個人信息安全。四是堅守發(fā)展定位。地方性法人商業(yè)銀行應(yīng)當確保通過互聯(lián)網(wǎng)開展的存款業(yè)務(wù)，立足于服務(wù)已設(shè)立機構(gòu)所在區(qū)域的客戶。

        中小銀行攬儲壓力如何解

        除了風險之外，中小銀行背后的攬儲壓力亦值得關(guān)注。

        前述監(jiān)管人士指出，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺吸收存款的銀行主要為地方中小銀行甚至村鎮(zhèn)銀行，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺的流量優(yōu)勢，部分銀行存款規(guī)模得以快速增長，有的銀行平臺存款規(guī)模占其各項存款比重達83%。其中，異地個人儲蓄存款占絕大部分。部分中小銀行依靠平臺存款彌補了流動性缺口，在一定程度上替代了同業(yè)融資。不只是非自營平臺互聯(lián)網(wǎng)存款，近年來，銀行在存款、理財?shù)犬a(chǎn)品上推出諸多“創(chuàng)新”，例如結(jié)構(gòu)性存款、靠檔計息存款、分期派息存款等，其背后都指向一個根源——激烈競爭下的攬儲壓力。

        國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛告訴《金融時報》記者，部分中小銀行由于線下網(wǎng)點有限，同時線下吸儲也受到自律機制限制，負債來源相對受限，很難獲得超常增長，但自身又有業(yè)務(wù)發(fā)展需要，對儲蓄存款有較大需求。“這背后反映的問題其實是一致的，即商業(yè)銀行通過各種手段獲得增量資金，在不同監(jiān)管環(huán)境下尋找新的空間，帶有一定監(jiān)管套利性質(zhì)。”

        攬儲壓力之下，中小銀行面臨著業(yè)務(wù)發(fā)展和流動性風險相匹配的問題。在Wind數(shù)據(jù)統(tǒng)計的187家中小銀行中，有146家2020年三季度凈息差數(shù)據(jù)較年初收窄，38家銀行凈息差降幅在1%以上。

        對此，招聯(lián)金融首席研究員董希淼建議從資本補充入手。為中小銀行獲得資金來源提供便利，緩解負債來源單一等問題。

《電鰻快報》