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????????A股市場有望迎來首家“浙江籍”農(nóng)商行。

????????2020年12月31日晚間，證監(jiān)會公告顯示，浙江紹興瑞豐農(nóng)村商業(yè)銀行(簡稱“瑞豐銀行”)將于2021年1月7日首發(fā)上會。而在2018年7月，瑞豐銀行一度因相關(guān)事項需要進一步核查取消上會審核，沖刺IPO停在“臨門一腳”。據(jù)了解，該銀行以“下鄉(xiāng)進社區(qū)、轉(zhuǎn)型零售銀行標(biāo)桿”為銀行業(yè)所知。

????????2020年下半年以來，中小銀行尤其是農(nóng)商行在A上市潮涌，不過也有銀行臨門一腳撤回上會申請。有資深保代人士表示，在農(nóng)商行上會過程中，貸款五級分類、股權(quán)架構(gòu)、公司規(guī)范治理情況，以及理財業(yè)務(wù)合規(guī)等都是關(guān)注重點。

時隔兩年重啟，瑞豐銀行下周四上會

????????2020年的最后一天，證監(jiān)會官網(wǎng)公告顯示，瑞豐銀行首發(fā)事項將于2021年1月7日上會。

????????值得注意的是，2018年7月6日，證監(jiān)會公告顯示，瑞豐銀行將于當(dāng)年7月10日首發(fā)上會。然而，7月9日，瑞豐銀行的首發(fā)上會卻被摁下暫停鍵，因相關(guān)事項需進一步核查取消上會審核。從該行保薦機構(gòu)中信建投的解釋是，“取消上會主要原因是財務(wù)數(shù)據(jù)已臨近有效期，目前正在進一步補充材料，相關(guān)工作仍在繼續(xù)有序推進。”

????????按之前的披露情況，瑞豐銀行擬登陸上交所，發(fā)行不低于1.51億股、不超過4.53億股，發(fā)行后總股本不超過18.11億股。

????????瑞豐銀行在全國農(nóng)商行系統(tǒng)中，因零售和小微業(yè)務(wù)而揚名。“他們是比較早就對沉下鄉(xiāng)進社區(qū)、轉(zhuǎn)型零售銀行的模式做了經(jīng)驗總結(jié)的。”一位華東銀行業(yè)人士告訴記者。

????????瑞豐銀行前身為紹興縣信用聯(lián)社，2011年改制為瑞豐銀行，是浙江首批成立的農(nóng)商行。最新數(shù)據(jù)顯示，瑞豐銀行注冊資本13.58億元，員工2092人，總部設(shè)20個管理部，轄內(nèi)擁有26家支行和79家分理處，共計105家網(wǎng)點，分布于紹興柯橋區(qū)、越城區(qū)和義烏市，并在嵊州作為主發(fā)起行設(shè)立嵊州瑞豐村鎮(zhèn)銀行。

????????值得一提的是，民營經(jīng)濟發(fā)達(dá)的浙江紹興地區(qū)是瑞豐銀行的大本營。截至2019年，瑞豐銀行96.56%以上的客戶貸款集中于紹興市，基礎(chǔ)客戶、網(wǎng)點渠道等重要資源均聚集在紹興市柯橋區(qū)，其以城市社區(qū)銀行轉(zhuǎn)型為特色的經(jīng)驗曾被稱為“柯橋樣本”。

????????據(jù)了解，紹興柯橋民營經(jīng)濟繁榮，吸引了近30家銀行入駐，金融機構(gòu)競爭激烈。

????????如何在激烈的競爭中體現(xiàn)差異化優(yōu)勢，避免“壘小戶”、爭搶給中小企業(yè)授信等過度競爭情況?瑞豐銀行黨委書記、董事長章偉東此前接受媒體采訪時認(rèn)為，該行正在推進“一鄉(xiāng)一城一市”發(fā)展模式，做深做透做實基礎(chǔ)金融，對農(nóng)商行而言，不應(yīng)該追求利潤的高增速，而應(yīng)該追求資產(chǎn)的高質(zhì)量。

????????截至2020年6月末，瑞豐銀行總資產(chǎn)余額1196.2億元(經(jīng)審計合并口徑，下同)，凈資產(chǎn)107.46億元。各項存款余額845.53億元，比年初增加40.33億元;各項貸款和墊款余額720.9億元，比年初增加82.44億元;不良率1.36%;資本充足率17.79%，撥備覆蓋率236.36%，撥貸比3.21%。規(guī)模實力位居柯橋區(qū)金融同業(yè)首位、紹興市金融同業(yè)前列。

個貸余額2019年大增44%，疫情影響貸款利息收入增長

????????資產(chǎn)規(guī)模千億的瑞豐銀行以“下鄉(xiāng)進社區(qū)、轉(zhuǎn)型零售銀行標(biāo)桿”為銀行業(yè)所知，形成大零售、大資管、小微貸的業(yè)務(wù)格局。立足區(qū)域，密集布點深耕，也讓瑞豐銀行具備了地緣優(yōu)勢。

????????不過，業(yè)務(wù)過于集中于區(qū)域，也意味著風(fēng)險過于集中。在上述銀行業(yè)內(nèi)人士看來，該行堅持零售銀行轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，減少了對大企業(yè)、大客戶的依賴，分散貸款信用風(fēng)險，但這也意味著風(fēng)險抵御能力會相對薄弱。

????????從該行2019年財報及過去三年經(jīng)營數(shù)據(jù)看，2019年末，該行個人貸款余額同比大增43.97%;相比之下，企業(yè)貸款余額274億元、比上年末反而減少約4億元。

????????從該行2019年的貸款投放結(jié)構(gòu)來看，該行個人貸款余額364.42億元、同比大幅增長43.97%，這之中的消費性貸款達(dá)219.19億元，比上年大幅多增70億元;經(jīng)營性貸款145.23億元、比上年多增了近40億元。相比之下，截至2019年末，該行企業(yè)貸款余額274億元，比上年末反而減少了約4億元。

????????這一結(jié)構(gòu)和該行的業(yè)務(wù)特色有關(guān)。2019年，該行歸母凈利潤為10.38億元，同比增長7.71%，在營收結(jié)構(gòu)上，和其他農(nóng)商行類似，該行去年利息收入達(dá)47.50億元、占營業(yè)收入比重為88.36%，為收入構(gòu)成中的最重要來源。不過，與此同時，隨著中間收入業(yè)務(wù)擴張，該行管理費用和營收支出也明顯提高。

????????2020年以來，尤其是上半年，受疫情影響帶來外部經(jīng)濟環(huán)境波動、居民家庭消費需求收縮、各類復(fù)工復(fù)產(chǎn)節(jié)奏放緩等，多家銀行貸款尤其是個貸、信用卡等零售業(yè)務(wù)逾期有抬升態(tài)勢，遭遇疫情黑天鵝，對瑞豐銀行的業(yè)務(wù)影響有多大?

????????對此，在公告中，瑞豐銀行直言，考慮到2020年受疫情影響，為支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)、支持地方經(jīng)濟，全行對小微企業(yè)進行利息減免和讓利，將對貸款利息收入增長產(chǎn)生一定影響;預(yù)期全年實現(xiàn)凈利潤比2019年增長5.7%左右。

中小銀行A股上會潮涌

????????2020年下半年以來，中小銀行尤其是農(nóng)商行上市動作又有了密集進展。

????????數(shù)天之前，廣州農(nóng)商行原定于2020年12月30日上會，有望成為成為第二家“A+H”上市農(nóng)商行。不過就在前一天，廣州農(nóng)商銀行摁下暫停鍵，聲稱：“鑒于戰(zhàn)略規(guī)劃調(diào)整，經(jīng)公司審慎考慮，并經(jīng)與A股發(fā)行申請相關(guān)中介機構(gòu)的審慎研究，決定撤回A股發(fā)行申請。”

????????不過，近期中小銀行資本補充仍有諸多進展，就IPO方面來看，就在最近兩個月時間，上海農(nóng)商行、齊魯銀行已分別于2020年11月26日、12月10日順利過會，重慶銀行則在12月18日取得A股IPO發(fā)行批文。

????????“(發(fā)審委)審核過程中，除了重點問詢貸款五級分類、股權(quán)架構(gòu)、規(guī)范治理這些問題之外，一些業(yè)務(wù)如投資理財?shù)暮弦?guī)也會被重點關(guān)注。”華東資深保代人士告訴券商中國記者。

????????這在上述數(shù)家順利過會銀行的發(fā)審委公告內(nèi)容中也可以得到佐證。比如上海農(nóng)商行的個人消費貸增幅過快、不良率波動及減值計提問題、村鎮(zhèn)銀行不良率以及表外業(yè)務(wù)規(guī)模等被重點關(guān)注;在發(fā)審委會議上，廈門銀行被問及包括資產(chǎn)質(zhì)量變化及撥備計提、資管業(yè)務(wù)及表外業(yè)務(wù)基本情況、信息科技安全、理財業(yè)務(wù)過往處罰與底層資產(chǎn)狀況等問題;而在重慶銀行的發(fā)審委會議上，該行2019年不良貸款率下降的原因、歷史國有股權(quán)變動問題、目前主要股東股權(quán)是否存在受限或變動風(fēng)險等也被問及。

????????(文章來源：券商中國)

《電鰻快報》