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銀行零售業(yè)務轉(zhuǎn)型:房貸、信用卡成2018年絕對主力

2019-03-27 09:52 | 來源:中新經(jīng)緯 | 作者:未知 | [產(chǎn)業(yè)] 字號變大| 字號變小


2018年下半年,個人住房貸款投放略有提速,但信用卡放量猛增,遠超上半年和其他零售業(yè)務。信用卡業(yè)務成為零售業(yè)務的“絕對主力”,部分銀行有意收縮消費貸款。

  房貸受調(diào)控政策影響、公司貸款需求不足的情況下,信用卡成為股份制銀行零售轉(zhuǎn)型的重點投放領(lǐng)域之一。

  21世紀經(jīng)濟報道記者梳理招行、平安、浦發(fā)和中信四家股份制銀行財報發(fā)現(xiàn),2018年下半年,個人住房貸款投放略有提速,但信用卡放量猛增,遠超上半年和其他零售業(yè)務。信用卡業(yè)務成為零售業(yè)務的“絕對主力”,部分銀行有意收縮消費貸款。

 

  其中,既有信用卡的分期業(yè)務費率定價遠高于房貸利率,也有多家銀行將線上化集約運營作為突破口的因素。

  例如,根據(jù)招行財報,該行發(fā)力“金融科技銀行”,兩大App已成為客戶經(jīng)營的主要平臺,去年末借記卡線上獲客占比17.89%,信用卡數(shù)據(jù)獲客占比61.21%。該行以MAU(月活)為北極星指標來推動零售的數(shù)字化轉(zhuǎn)型,兩大App去年MAU達8104.67萬,較上年末增長47.24%。平安口袋銀行App去年12月的月活客戶數(shù)2588萬戶,同比增長74.6%。

  在此情況下,零售業(yè)務已經(jīng)成為部分股份制銀行第一大收入來源,甚至利潤比重超過一半。

  招行、平安的零售業(yè)務收入、利潤占比過半。2018年,招商銀行零售金融業(yè)務的財務表現(xiàn)是,營收1232.57億元,同比增長16.04%,占總收入52.69%;稅前利潤572.27億元,同比增長20.24%,占稅前利潤的57.22%;。平安銀行零售業(yè)務營收618.83億元,同比增長32.5%,占總營收的53.0%;零售業(yè)務凈利潤171.29億元,同比增長9.2%,占凈利潤的69.0%。

  浦發(fā)銀行零售業(yè)務成第一大收入板塊,該行2018年零售營業(yè)凈收入663.26億元,增幅16.15%,占全行營業(yè)凈收入的42.48%。

  不過,中信銀行2018年零售銀行營業(yè)收入571.32億元,占總營收的34.7%,占比保持不變;稅前利潤157.32億元,占總營收的29.0%,占比大幅下降9.8個百分點。

  加快個人信貸投放節(jié)奏

  在零售轉(zhuǎn)型下,各家銀行不約而同地加大了對個人零售信貸的投放。

  招行一直被稱為“零售之王”,是各家零售銀行對標對象。作為后來者,急于轉(zhuǎn)型的平安、浦發(fā)與招行節(jié)奏相反。

  例如,2017年,平安、浦發(fā)的貸款投放處于峰值,平安、浦發(fā)個貸新增投放分別突破3000億元、4000億元,而招行新增個貸投放不到2500億元,中信則剛超2700億元。

  但是2018年,上述股份制銀行的零售貸款投放節(jié)奏卻趨于一致,全年節(jié)奏“前低后高”,上半年新增投放在千億附近或不及,下半年放量猛增。

  不過,需要注意的是,個人信用類貸款ABS出表一支較大,會對各分項數(shù)據(jù)有所影響,例如2018年有787.85億元以信用卡貸款為基礎資產(chǎn)的銀行CLO發(fā)行。

  不考慮信貸出表因素,2018年下半年,招行、平安、浦發(fā)的零售貸款新增投放相差不大,都在1300億元以上,分別為1384.99億元、1550.87億元、1434.67億元,環(huán)比上半年分別多增529.54億元、151.96億元、458.37億元。中信銀行個人貸款投放猛增,新增1888.81億元,環(huán)比多增1248.46億元。

  不過,招行有意控制零售投放節(jié)奏,個貸占比不斷下降。到2018年末,招行零售貸款總額約1.85萬億元,較上年末增長4.81%,占總額的51.40%,較上年末下降1.96個百分點。

  其他三家銀行個人貸款總量不及招行,但也突破1萬億元,仍在加大個貸投放。截至2018年末,平安、浦發(fā)、中信的個人貸款余額分別約為1.15萬億元、1.48萬億元、1.48萬億元,占貸款總額比重分別為57.8%、41.8%、41.1%,較上年末提升8.0、2.91、2.6個百分點。

  3月26日,招商銀行副行長兼董秘王良在業(yè)績發(fā)布會上表示,該行在信貸資源投放上適度向零售業(yè)務傾斜,增量的貸款資源更多地投向零售,零售里信用卡、房貸、消費貸、小微貸要根據(jù)各類業(yè)務品種的風控能力均衡擺布,并根據(jù)市場的情況做適度的微調(diào),整體上貸款的增速是和風險控制能力相適應,結(jié)構(gòu)上適度傾斜。

  信用卡放量猛增

  從具體投向來看,2018年下半年,個人住房貸款新增略有加快,但信用卡放量猛增,平安、中信等部分銀行開始有意收縮非信用卡類消費或信用貸款。

  招行的房貸環(huán)比上升,2018年上半年、下半年分別新增398.81億元、554.69億元,是僅次于中信的、對房貸投放力度較大的股份行;中信仍將住房抵押貸款作為投放主力,同期分別新增607.72億元、756.80億元。

  除平安不將房貸作為主要投向外,浦發(fā)銀行房貸同期分別新增359.62億元、478.91億元,下半年環(huán)比上升。

  與之同時,部分股份制銀行開始收縮消費貸款。

  例如,中信銀行消費貸款收縮,分別減少11.50億元、241.86億元。平安銀行大額信用貸款品種“新一貸”2018年下半年新增僅89.76億元,較上半年新增563.65億元大幅少增。該行信用卡和“新一貸”不良率有所上升,其中信用卡不良率1.32%,較上年末上升0.14個百分點;“新一貸”不良率1.00%,較上年末上升0.35個百分點。

  值得注意的是,信用卡貸款(或待償余額)成為各家股份行投放“絕對主力”。

  在不考慮信用卡資產(chǎn)證券化“出表”影響的情況下,招行、平安、浦發(fā)、中信2018年下半年的信用卡貸款新增分別達632.72億元、875.62億元、223.14億元、1153.53億元,而在2018年上半年,上述四家銀行分別新增398.81億元、821.33億元、-71.91億元、-66.04億元。

  與之對應,是各家銀行仍將發(fā)卡作為業(yè)務重點。如,招行去年全年信用卡流通卡數(shù)8430.44萬張,較上年末增長34.98%;信用卡不良貸款率1.11%,與上年末持平。平安銀行在財報中表示,零售端將逐步實現(xiàn)以LUM(資產(chǎn)業(yè)務)拉動AUM、以信用卡帶動借記卡,去年信用卡流通卡量5152萬張,較上年末增長34.4%。浦發(fā)信用卡去年累計發(fā)卡5650.54萬張,同比增長37.26%;不良率1.81%,較上年末上升0.49個百分點。

  中信銀行在報告中稱,受現(xiàn)金貸等行業(yè)亂象影響,國內(nèi)信用卡貸款不良率有所提升,市場上出現(xiàn)了一些對于信用卡風險的擔憂情緒。該行認為,對比國際經(jīng)驗看,當前中國居民杠桿率、信用卡應償余額占比、人均持卡量等前瞻指標仍處于較安全水平,信用卡業(yè)務仍有廣闊發(fā)展空間;該行仍將進一步保持信用卡業(yè)務的投入力度。

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