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   　隨著汽車消費金融的興起，多家銀行紛紛入場，通過汽車分期業務搶占市場。不過嚴監管態勢下，一些違規行為也浮出水面。自去年底以來，監管機構已經針對銀行違規辦理汽車分期業務開出了10張罰單。分析人士指出，由于過去銀行依賴汽車經銷商與擔保公司等主體批量獲客，缺乏對客戶的穿透式風控，導致風險事件時有發生。未來銀行應加強準入要求，從源頭控制風險。屢現罰單

　　嚴監管態勢下，銀行違規汽車分期行為“現行”。咸寧銀保監分局日前公布的行政處罰信息顯示，農業銀行(3.800, -0.02, -0.52%)咸寧分行存在汽車消費分期業務管理不盡職的行為被處以罰款50萬元，同時，該行3名相關責任人員合計被罰款13萬元。

　　除農業銀行咸寧分行領罰外，近期工商銀行(5.790, -0.02, -0.34%)9家分行或支行也在該項業務受罰。1月30日，根據益陽銀保監分局披露的罰單顯示，工商銀行益陽銀城支行因違法違規開辦汽車信用卡專項分期業務被罰款20萬元。同日，衡陽銀保監分局對工商銀行衡陽分行共24名負責人做出處罰，處罰原因為“對工商銀行衡陽分行的違規辦理虛假汽車分期業務、圣某騙貸案等違規問題負直接責任”。其中2人領到終身禁業的“頂格處罰”，5人被處以禁止三年或五年從事銀行業工作，1人被取消任職資格三年，17人被給予罰款或警告。

　　據了解，從2018年12月29日開始，工商銀行湘潭分行、株洲分行、常德分行、長沙分行、衡陽分行、永州分行、婁底分行、郴州分行等機構因汽車分期業務違規被罰，合計被罰款高達416萬元，直接責任人共計54人。其中，7家機構被罰原因為“虛假業務”或“無真實購車交易”。

　　對此，麻袋研究院高級研究員蘇筱芮表示，這些罰單的背后體現了銀行內控存在問題，對信用卡汽車分期業務風險重視程度不夠、對合作汽車經銷商把控不嚴等。

　　對于多家分支機構的違規新行為，工商銀行牡丹卡中心相關負責人在接受北京商報記者采訪時回應稱，湖南分行部分分支機構在辦理汽車分期業務中出現的不規范問題，發生在2017年以前。分行已按照監管部門和總行要求進行整改，并對相關責任人進行了處理。

　　合作模式埋隱患

　　在分析人士看來，汽車分期業務屢現違規，與該業務的獲客模式有關。

　　據了解，根據購車用戶是否直接接觸銀行人員，將銀行汽車分期業務劃分為直客式和間客式兩種。在“直客式”模式下，借款人需先經過銀行的審核許可，才能夠在后續環節聯系汽車經銷商；而“間客式”模式下，汽車經銷商作為中介，幾乎全權代理貸款、還款的各項手續流程，此過程中銀行的參與程度較低，間接為違規操作制造了漏洞。

　　蘇寧金融研究院高級研究員趙一洋指出，近期多家銀行因汽車分期業務違規被處罰，主要是由于銀行過去依賴擔保公司、信用保險機構以及平臺方等主體批量獲客，缺乏對分期客戶的穿透式風控，導致套路貸等危害金融消費者權益的風險發生。

　　在零壹研究院院長于百程看來，銀行開展汽車消費分期業務主要以信用卡分期的方式開展，而該業務還款周期比較長、額度比較大，且一般需要與汽車經銷商及擔保公司合作。如果流程不規范，就可能存在合作方信息審核不當，甚至出現虛假業務的情況。

　　多渠道控制風險

　　近期銀行汽車分期屢屢被罰的現象引發市場關注。

　　工商銀行牡丹卡中心相關負責人對北京商報記者表示，為進一步加強汽車分期業務管理，該行持續完善制度、優化系統、利用大數據等提升風控能力。目前，已實現自動核查所購車輛發票與保單信息。同時，要求逐筆落實車輛抵押和車輛核查，在有效防控風險的基礎上為客戶提供優質高效的汽車金融服務。

　　分析人士指出，商業銀行未來應加強汽車分期的監管，形成有效震懾，以避免出現區域系統性風險。趙一洋分析稱，引入第三方機構，緩釋銀行的信貸風險，本來屬于正常業務模式，但是如果由于第三方機構的介入，疏于對客戶的充分了解，就可能出現套路貸或集中騙貸風險，因此監管要注重該類業務的風險情況。

　　從源頭控制風險、完善相關制度建設，也是規避風險的一種有效途徑。于百程表示，銀行在開展此類業務時，應該加強對于合作方的準入要求，例如對分期用戶強化審核、加強風控流程、防范高負債用戶、多頭借貸和騙貸等風險。

　　此外，銀行也要加強客戶各類信息的充分審查。在蘇筱芮看來，一方面，銀行應當完善客戶身份認證體系，認真落實“三親見”等客戶調查流程，確保為客戶本人申請，避免存在盜用身份等虛假業務的存在。另一方面，銀行還要對客戶職業、收入、資產等關鍵信息開展調查，對于資格不符合準入要求的、企圖通過違法違規方式申請的借款人堅決拒絕。北京商報記者 孟凡霞 吳限

《電鰻快報》