保險公司一直堅持不懈地嘗試各種數(shù)字化技術(shù)，開展諸多試點項目，以求從中獲得競爭優(yōu)勢。這不難理解，因為保險的實質(zhì)在于信息——收集信息，評估信息，并基于信息收取保費或給付賠款。毋庸置疑，數(shù)字化技術(shù)的應(yīng)用有助于保險公司顯著提升經(jīng)營業(yè)績。
然而，大多數(shù)保險公司煞費苦心地保護自有數(shù)據(jù)，這阻礙了許多保險公司的數(shù)字化進程。即便在需要交換信息的情況下，大多數(shù)保險公司也力求盡可能少地分享信息，往往通過以紙質(zhì)版為基礎(chǔ)的人工程序來完成。這樣做是為了確保不泄露敏感信息，從側(cè)面反映出保險公司擔(dān)心電子數(shù)據(jù)交換的保密問題。
但如果有一種技術(shù)能夠改變這一狀況呢？
一些保險公司將希望寄托于區(qū)塊鏈，因為區(qū)塊鏈可以用來安全地創(chuàng)建和共享純數(shù)字化的記錄。此外，區(qū)塊鏈還有望顯著提高其他數(shù)字化技術(shù)的效果，如高級分析、人工智能和自動化軟件。據(jù)我們估算，在理想情況下（需要大范圍部署），區(qū)塊鏈能幫助全球財產(chǎn)和意外災(zāi)害（P&C）保險行業(yè)將綜合成本率降低5到13個百分點，并在當(dāng)前總承保保費基礎(chǔ)上產(chǎn)生超過2000億美元的技術(shù)利潤。
區(qū)塊鏈仍面臨一些障礙，因此相關(guān)價值的實現(xiàn)仍有數(shù)年之遙。然而，以上數(shù)字表明區(qū)塊鏈的價值不容忽視，所以或許在一個不為人知的地方，某家企業(yè)正悄然規(guī)劃，致力于成為全球首家全區(qū)塊鏈保險公司。
新技術(shù)的潛力
作為最近幾年才興起的一個商業(yè)概念，區(qū)塊鏈是一種分布式數(shù)字化賬本。當(dāng)數(shù)據(jù)更新提交至區(qū)塊鏈賬本時，作為自動流程的一部分，區(qū)塊鏈參與者會按要求對新內(nèi)容進行審批。通過審批的更新內(nèi)容將被加蓋時間戳、加密并添加至區(qū)塊。新區(qū)塊將并入整個區(qū)塊鏈，成為與參與者相關(guān)的不可篡改的交易和協(xié)議記錄。一個區(qū)塊鏈中可能有數(shù)百甚至數(shù)千位參與者，亦即“節(jié)點”。
事實上，只有當(dāng)存在眾多參與者且所有權(quán)和運行分離時，區(qū)塊鏈才能實現(xiàn)最大價值。由于分布式設(shè)置，而且可能無需支付許可費（一些區(qū)塊鏈軟件為開源代碼），區(qū)塊鏈的運行成本對于每位參與者而言相對較低。無論對于面向所有人的公共區(qū)塊鏈還是采取邀請制的私有區(qū)塊鏈來說，情況都是如此。私有區(qū)塊鏈是目前大多數(shù)保險公司正考慮建設(shè)的類型。
區(qū)塊鏈擁有以下七大技術(shù)優(yōu)勢：
成為資產(chǎn)跟蹤的單一信息來源。區(qū)塊鏈技術(shù)最大的優(yōu)勢之一是能夠?qū)崿F(xiàn)資產(chǎn)跟蹤的透明化，該優(yōu)勢已引起眾多行業(yè)的興趣，包括證券交易和物流行業(yè)。
創(chuàng)建值得信任的不可篡改記錄。這是因為區(qū)塊鏈采用了強大的加密技術(shù)，而且任何參與者無法在不給出明確通知的情況下變更區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)。
隱私保護和保密。區(qū)塊鏈使用的密碼學(xué)技術(shù)確保數(shù)據(jù)僅對“擁有”該數(shù)據(jù)的參與者（即節(jié)點）可見。
彈性。即便其中一個或多個節(jié)點失效，區(qū)塊鏈仍能繼續(xù)工作，同時其他節(jié)點仍能正常使用包含更新內(nèi)容的賬本。
高效。區(qū)塊鏈的分布式網(wǎng)絡(luò)意味著單個節(jié)點的數(shù)據(jù)存儲成本遠低于集中式設(shè)置。
本地支持自動交易。區(qū)塊鏈中，管理支付和合同修訂的規(guī)則可編入軟件程序，從而減少交易對人工操作的需求。
實時信息交付。交易獲批后，賬本中幾乎實時顯示新區(qū)塊和數(shù)據(jù)變更。這種優(yōu)勢在私有區(qū)塊鏈中更為顯著，因為其流程需要的資源比公共區(qū)塊鏈要少。公共區(qū)塊鏈加密算法的運行可能需要好幾分鐘。
區(qū)塊鏈技術(shù)的各種優(yōu)勢對保險行業(yè)都有積極意義，有助于保險公司實施一直難以實現(xiàn)的大規(guī)模數(shù)字化項目。然而，由于區(qū)塊鏈仍是一種新興技術(shù)，在保險業(yè)務(wù)中的應(yīng)用尚未成熟，需要發(fā)揮一定的想象力來理解區(qū)塊鏈的長期潛力。
提高保險效率。何為“全區(qū)塊鏈保險公司”？全區(qū)塊鏈保險公司會將與保險合同相關(guān)的所有交易數(shù)據(jù)存儲在一個（或多個）區(qū)塊鏈上。當(dāng)一家全區(qū)塊鏈保險公司收到索賠申請，需要進行信息交換或理賠時，這些交易處理很可能會自動進行。（事實上，參與某些早期區(qū)塊鏈試點項目的保險公司已經(jīng)開始探討保險價值鏈的某些環(huán)節(jié)“無交易化”的可能性。）相比之下，如果收到索賠申請的是一家未使用區(qū)塊鏈的保險公司——目前所有保險公司都是這樣——所有保險合同保存于保險公司內(nèi)部系統(tǒng)中，與外部各方的任何信息分享可能都要依靠人工流程和紙質(zhì)文檔，環(huán)節(jié)繁多、成本高昂。
保險公司可以組建一個僅涉及保險的區(qū)塊鏈，或在區(qū)塊鏈中整合生態(tài)系統(tǒng)中的各相關(guān)方。目前，大多數(shù)保險公司在考慮建設(shè)純保險區(qū)塊鏈，即與競爭對手（以及一些監(jiān)管機構(gòu)）共同構(gòu)建一個區(qū)塊鏈以共享數(shù)據(jù)，從而減少人工操作并降低交易成本。這種區(qū)塊鏈可以幫助保險公司加快了解客戶（KYC）流程和報價流程。純保險區(qū)塊鏈還可大大降低車險理賠成本，而且所用時間遠少于傳統(tǒng)處理方式。
雖然保險生態(tài)系統(tǒng)區(qū)塊鏈仍處于早期發(fā)展階段，但其中有一些進展值得我們關(guān)注。例如，馬士基航運公司（Maersk）正與信利集團（XL Group）以及全球多個港口和海關(guān)當(dāng)局共同建設(shè)這樣的區(qū)塊鏈。
利用生態(tài)系統(tǒng)區(qū)塊鏈，保險公司可以獲取外部數(shù)據(jù)，從而在定價和降低欺詐風(fēng)險等方面做得更好。目前，保險公司基于內(nèi)部數(shù)據(jù)和客戶歷史記錄進行風(fēng)險評估。欺詐識別僅依靠保險理賠人員通過觀察并運用經(jīng)驗來發(fā)現(xiàn)可疑索賠案件。
數(shù)字化技術(shù)在保費定價或欺詐識別方面的應(yīng)用仍然較少。通過將更多相關(guān)方的數(shù)據(jù)上傳至區(qū)塊鏈——例如汽車的車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，或車主的違章罰單以及車輛維修歷史記錄——可以更準確地了解個人風(fēng)險狀況，包括欺詐索賠的可能性。
無論借助純保險區(qū)塊鏈還是生態(tài)系統(tǒng)區(qū)塊鏈，保險公司都能使用智能合約，從而使得更多運營工作自動化。試想，如果航班延誤險這種相對簡單的險種利用區(qū)塊鏈平臺，將能減少多少相關(guān)的紙質(zhì)文檔工作。目前，航班延誤的賠付需要大量人工操作。保單持有人必須從目的地機場領(lǐng)取證明確切抵達時間的文件，而保險公司必須核實文件的來源和準確性，并核對是否符合保險合同規(guī)定。只有完成這些環(huán)節(jié)后，保險公司才能賠付保險金。所有這些環(huán)節(jié)都由人工處理，很多情況下，航班延誤險并不能產(chǎn)生利潤。
利用區(qū)塊鏈，保險公司可以將整個流程自動化。航班一旦延誤（由機場數(shù)據(jù)確認），將觸發(fā)自動賠付，可能在被保險人最終抵達目的地時就已將賠償金打入其賬戶。法國安盛保險公司（AXA）推出的Fizzy保險服務(wù)，已經(jīng)提供這種使用了區(qū)塊鏈技術(shù)的航班延誤險。
量化區(qū)塊鏈的潛力。為了解區(qū)塊鏈的潛在經(jīng)濟效益，我們分析了這種新興技術(shù)平臺能在多大程度上讓產(chǎn)險公司受益。我們探討了保險業(yè)務(wù)三大領(lǐng)域的潛在成本節(jié)省：分銷、風(fēng)險管理和運營。我們的分析參考了來自一些早期行業(yè)試點項目的數(shù)據(jù)。結(jié)果表明，率先建立的全區(qū)塊鏈保險公司有望顯著降低綜合成本率。
個人保險方面，我們研究了汽車保險公司的情況。汽車保險公司將能利用區(qū)塊鏈中的數(shù)據(jù)來降低賠付率，減少獲客成本，并顯著提升欺詐識別能力。智能合約能幫助保險公司削減運營成本。綜合起來，全區(qū)塊鏈汽車保險公司的綜合成本率可能比傳統(tǒng)汽車保險公司低10到13個百分點。
商業(yè)保險方面，我們研究了航運貨物保險公司的情況。我們認為，全區(qū)塊鏈航運貨物保險公司能同時降低風(fēng)險管理成本和運營成本。例如，如果被保貨運公司的衛(wèi)星跟蹤系統(tǒng)與保險合同處于同一區(qū)塊鏈，保險公司就能提升風(fēng)險管理能力。保險公司能夠自動監(jiān)測風(fēng)險增加情況，例如整批貨物都集中于同一個港口，從而動態(tài)調(diào)整保費。如果當(dāng)?shù)馗蹌?wù)局（在理賠過程中可以與之進行大量信息交換）是區(qū)塊鏈的參與者，保險公司就能顯著降低運營成本。據(jù)我們估算，區(qū)塊鏈可以幫助航運貨物保險公司將綜合成本率降低10-13個百分點。
再保險方面，可以分析區(qū)塊鏈上的綜合數(shù)據(jù)以了解風(fēng)險集中度，例如被保財產(chǎn)或貨物位于政治不穩(wěn)定的國家或管轄區(qū)域。區(qū)塊鏈還能幫助作為合同雙方的保險公司和再保險公司實現(xiàn)風(fēng)險交易自動化。作為涵蓋數(shù)十家再保險公司和經(jīng)紀公司的區(qū)塊鏈合作組織，B3i聯(lián)盟預(yù)計其再保險成員公司有望將賠付率降低0.5個百分點，并將綜合成本率降低4到5個百分點。
2016年，全球產(chǎn)險行業(yè)總承保保費超過2萬億美元。綜合成本率的潛在改善空間意味著僅在產(chǎn)險領(lǐng)域，區(qū)塊鏈帶來的技術(shù)利潤提升就可達2000億美元以上。除壽險（更注重投資而非交易處理）以外，幾乎所有保險領(lǐng)域都可實現(xiàn)類似收益。
應(yīng)用區(qū)塊鏈的障礙
目前，全區(qū)塊鏈保險公司（能減輕保險業(yè)務(wù)的管理負擔(dān)，同時更準確地評估風(fēng)險）僅僅是個概念而已。區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用仍面臨管理和技術(shù)障礙。管理方面挑戰(zhàn)存在于保險業(yè)務(wù)的以下幾個方面：
合作。創(chuàng)建一個引入外部參與者的區(qū)塊鏈，需要慎重規(guī)劃——尤其是當(dāng)外部參與者是競爭對手的情況。保險公司必須愿意放棄某些它們可能視為差異化競爭優(yōu)勢的運營方式。在創(chuàng)建區(qū)塊鏈時，對于合作對象、提議內(nèi)容和推進方法，都需要深思熟慮。
專業(yè)知識。大多數(shù)保險公司對區(qū)塊鏈的了解有限。它們尚未明確區(qū)塊鏈如何在戰(zhàn)略上幫助其業(yè)務(wù)發(fā)展，并缺乏開展試點項目所需的專業(yè)能力。這些是需要彌補的短板。
治理。公共區(qū)塊鏈（包括比特幣使用的區(qū)塊鏈）面向所有人，通常采用開源社區(qū)的治理模式。相比之下，適合保險公司的是私有區(qū)塊鏈，僅限受邀保險公司、合作伙伴和客戶參與，因而需要一種不同的治理模式。這可能相當(dāng)棘手，因為隨著利益相關(guān)方數(shù)量增加，需要平衡各方利益。
此外，保險公司如何成功掌握以下技術(shù)也是一大挑戰(zhàn)：
可擴展性和計算能力。可擴展性是區(qū)塊鏈的一個重要議題。對于公共區(qū)塊鏈，安全地核準新數(shù)據(jù)區(qū)塊并將其納入賬本的流程，即所謂共識機制，極度耗費計算資源。這會降低區(qū)塊鏈的理論速度和成本優(yōu)勢。相比之下，私有區(qū)塊鏈的參與者則可預(yù)先解決這個問題。
安全性。雖然區(qū)塊鏈使用基本無法破解的加密技術(shù)，但如果周邊接口安全措施不到位，共享賬本可能仍然易受攻擊。黑客可以侵入二級軟件（例如錢包）以進入系統(tǒng)，進而盜取區(qū)塊鏈加密鑰匙。
軟件穩(wěn)健性。在大多數(shù)情況下，區(qū)塊鏈是作為概念驗證項目在小規(guī)模環(huán)境中實施。至于在處理數(shù)百萬項交易或有數(shù)千參與者的情況下，區(qū)塊鏈的性能如何，目前尚不明確。保險公司希望在試點之外進一步釋放區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用價值，因而必須確保使用成熟可靠的軟件。
標準和協(xié)議。區(qū)塊鏈是一個新概念，但業(yè)界先行者們已經(jīng)針對獨立的區(qū)塊鏈推行了各種各樣的上線和運營標準。這些標準不一定彼此兼容，而原本用于確保互操作性的技術(shù)或“協(xié)議”也并不一致。值得注意的是，監(jiān)管機構(gòu)尚未批準任何區(qū)塊鏈標準。
前進方向
由于存在這些障礙，一些保險公司可能懷疑是否值得成為區(qū)塊鏈的開拓者。它們可能傾向于按兵不動，直到有明確跡象顯示區(qū)塊鏈將在保險行業(yè)得到廣泛應(yīng)用。
我們認為，持觀望態(tài)度是短視的表現(xiàn)，會讓保險公司處于不利地位。保險公司可能面臨來自三方面的顛覆性威脅：一是保險科技初創(chuàng)公司，他們在數(shù)字化技術(shù)方面已然領(lǐng)先并尋求進一步擴大優(yōu)勢；二是包括共享出行在內(nèi)的跨界競爭對手，他們掌握評估特定風(fēng)險所需數(shù)據(jù)并能利用區(qū)塊鏈打造保險產(chǎn)品；三是先行一步的傳統(tǒng)保險公司，他們采用區(qū)塊鏈技術(shù)來改善當(dāng)前運營狀況。
當(dāng)區(qū)塊鏈早期項目證明自身價值的時候，可能引發(fā)對區(qū)塊鏈領(lǐng)導(dǎo)力的爭奪戰(zhàn)。若想能迎頭趕上，保險公司應(yīng)從現(xiàn)在開始建立必要的能力。
具體而言，保險公司的當(dāng)務(wù)之急是采取以下行動：
根據(jù)回報規(guī)模明確業(yè)務(wù)優(yōu)先級。保險公司必須評估切入點，明確區(qū)塊鏈在哪些領(lǐng)域比其他解決方案更具優(yōu)勢。對于一些保險公司，合適的切入點可能是提高風(fēng)險管理能力。對于另一些保險公司，合適的切入點可能涉及運營優(yōu)化。
確定應(yīng)用場景優(yōu)先級。區(qū)塊鏈有望解決保險公司面臨的哪些具體問題？可能是欺詐識別，亦或是與客戶低效的“人工”互動，包括通過蝸牛般的普通信件來更新或搜集信息。應(yīng)用場景的決定過程因保險公司而異。
選擇合適的技術(shù)。保險公司應(yīng)采用反映其業(yè)務(wù)重點的技術(shù)。例如，尋求提升風(fēng)險分析能力的海事保險公司可能需要投資可在全球范圍內(nèi)跟蹤資產(chǎn)的區(qū)塊鏈和技術(shù)，如傳感器和其他物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備。如果人工智能有助于提升自動欺詐識別能力，汽車保險公司可能傾向于投資區(qū)塊鏈和人工智能軟件。
大膽嘗試。更多是指思維模式的創(chuàng)新嘗試，但也至關(guān)重要。雖然區(qū)塊鏈的應(yīng)用存在一些普遍障礙，但保險公司可以選擇適合自身的方法來克服專業(yè)技術(shù)和治理方面的挑戰(zhàn)，并確保區(qū)塊鏈項目的可擴展性、安全性和穩(wěn)健性。保險公司必須將諸多理念付諸試驗，才能在遇到問題時明確哪些方法是有效的。
區(qū)塊鏈技術(shù)是否會在明年帶來保險行業(yè)變革？亦或是在未來五年？區(qū)塊鏈技術(shù)會不會永遠無法成為真正的顛覆性變革力量？
這些問題目前尚無定論，而這正是保險公司必須制定區(qū)塊鏈計劃的原因：區(qū)塊鏈可能以意想不到的方式出現(xiàn)，并給率先采用的公司帶來競爭優(yōu)勢。畢竟，保險行業(yè)應(yīng)該比其他任何行業(yè)更懂得未雨綢繆的重要性。
《電鰻快報》
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