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      壽險(xiǎn)險(xiǎn)企存在欺騙被保險(xiǎn)人意圖

　　從11月份涉及壽險(xiǎn)公司的18張罰單來看，欺騙投保人的問題仍舊比較嚴(yán)重。但將所有問題歸咎到保險(xiǎn)代理人身上，則有失偏頗，從罰單來看，多數(shù)保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)代理人的培訓(xùn)本就存在欺騙投保人的意圖。

　　比如，2017年底至2018年初，某養(yǎng)老險(xiǎn)公司山東分公司使用存在與其他保險(xiǎn)公司類似產(chǎn)品保險(xiǎn)條款片面比較問題的課件，對(duì)個(gè)人保險(xiǎn)代理人開展培訓(xùn)；使用僅以中檔分紅、中檔結(jié)算利率進(jìn)行新型產(chǎn)品利益演示的課件，對(duì)個(gè)人保險(xiǎn)代理人開展培訓(xùn)。2018年7月，某壽險(xiǎn)公司山東分公司在銷售人員培訓(xùn)會(huì)上使用的產(chǎn)品課件存在不規(guī)范內(nèi)容。

　　《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立保險(xiǎn)代理人登記管理制度，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)代理人的培訓(xùn)和管理，不得唆使、誘導(dǎo)保險(xiǎn)代理人進(jìn)行違背誠信義務(wù)的活動(dòng)。然而，多張罰單顯示，保險(xiǎn)公司制作的培訓(xùn)課件有夸大保險(xiǎn)責(zé)任的表述，非但未盡培訓(xùn)管理之責(zé)，反而唆使、誘導(dǎo)保險(xiǎn)代理人違背誠信義務(wù)。

　　也正是由于培訓(xùn)本就存在問題，保險(xiǎn)代理人在銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的過程中，或有意、或無意地對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行了各種不實(shí)宣傳。比如，某壽險(xiǎn)公司山東中支6名個(gè)人保險(xiǎn)代理人在銷售某保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，向投保人宣稱疾病確診后保險(xiǎn)公司即可賠付，與實(shí)際不符；向投保人宣稱“收益比銀行利息高”“兩三天就要停售”等內(nèi)容，與事實(shí)不符；未向投保人告知該產(chǎn)品退保損失情況。

　　不久前，銀保監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)中介監(jiān)管部副巡視員施強(qiáng)表示，將全面強(qiáng)化保險(xiǎn)公司的管控責(zé)任。保險(xiǎn)公司作為保險(xiǎn)營銷員管控的第一責(zé)任人，必須承擔(dān)起全程管控。一是嚴(yán)把人員準(zhǔn)入關(guān)，從源頭上改變良莠不齊的狀態(tài)。二是把好培訓(xùn)關(guān)，完善培訓(xùn)體系，加強(qiáng)專業(yè)及合規(guī)培訓(xùn)，穩(wěn)步提升從業(yè)人員職業(yè)素養(yǎng)。三是強(qiáng)化日常考核管理，及時(shí)自覺自我地進(jìn)行“門戶清理”。他表示：“將一如既往地查處保險(xiǎn)公司管控中的違法違規(guī)和失職失責(zé)行為，并采取禁止招新、停業(yè)等強(qiáng)有力的懲處措施。”

　　另外，11月份有多家壽險(xiǎn)公司因費(fèi)用不真實(shí)問題遭監(jiān)管處罰。比如，2017年4月至2017年12月期間，某壽險(xiǎn)公司大連分公司存在會(huì)議費(fèi)用不真實(shí)的情況，涉及金額7.38萬元；2017年5月至2017年9月，某壽險(xiǎn)公司大連分公司存在汽油費(fèi)用不真實(shí)的情況，涉及金額15.19萬元；2017年至2018年8月，某壽險(xiǎn)公司臨沂市臨西支公司、臨沂市南坊支公司通過列支未實(shí)際發(fā)生的會(huì)議費(fèi)等費(fèi)用，報(bào)銷公司的“營業(yè)部營運(yùn)基金”。而上述公司存在的問題，并未在依規(guī)“治亂打非”自查報(bào)告中反映。

　　財(cái)險(xiǎn)套取費(fèi)用問題仍舊突出

　　在涉及財(cái)險(xiǎn)公司的19張罰單中，編制虛假材料以套取費(fèi)用這一老問題仍舊比較突出。比如，2017年3月至2018年4月期間，某財(cái)險(xiǎn)公司昌吉回族自治州中心支公司通過虛增勞務(wù)派遣人員工資，套取費(fèi)用累計(jì)17萬余元，為編制外人員發(fā)放了勞動(dòng)報(bào)酬；2017年1月至12月期間，以查勘車輛的名義在賠款支出項(xiàng)下累計(jì)套取費(fèi)用兩萬元，用以支付公務(wù)車輛的修理費(fèi)；2018年1月至5月期間，通過虛增代理人手續(xù)費(fèi)累計(jì)套取費(fèi)用3萬余元，用于車商業(yè)務(wù)渠道的維護(hù)和推動(dòng)。

　　某財(cái)險(xiǎn)公司烏魯木齊中心支公司在2018年1月1日至4月30日期間，車代業(yè)務(wù)一部制定的業(yè)務(wù)促銷方案，通過虛構(gòu)宣傳費(fèi)、廣告費(fèi)等經(jīng)濟(jì)事項(xiàng)，套取費(fèi)用共計(jì)65.95萬元。

　　某財(cái)險(xiǎn)公司赤峰中心支公司通過技術(shù)服務(wù)費(fèi)等科目列支費(fèi)用30.54萬元，實(shí)際用于支付了車險(xiǎn)市場(chǎng)手續(xù)費(fèi)。

　　“虛列費(fèi)用一直是財(cái)險(xiǎn)公司被罰的主要原因。”一位業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者表示，財(cái)險(xiǎn)公司為拉業(yè)務(wù)也必須送禮，產(chǎn)生很多額外的營業(yè)費(fèi)用，因此，不得不用各種手段套取費(fèi)用。特別是對(duì)于財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)來說，在渠道爭奪日趨激烈時(shí)，不編制虛假材料套取費(fèi)用幾乎難以支付各個(gè)銷售渠道的傭金費(fèi)用。

　　上市財(cái)險(xiǎn)公司上半年的數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)上漲態(tài)勢(shì)明顯，增幅遠(yuǎn)超商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)收入增幅：平安產(chǎn)險(xiǎn)車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)225.93億元，同比增長65.4%；太保產(chǎn)險(xiǎn)車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)及傭金111.73億元，同比增長62.4%；人保財(cái)險(xiǎn)雖未單獨(dú)披露該項(xiàng)數(shù)據(jù)，但整體業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)及傭金支出達(dá)375.92億元，同比增長46.1%。

　　中介給投保人約定外利益

　　財(cái)險(xiǎn)公司絞盡腦汁套取費(fèi)用在渠道上發(fā)力，而渠道則較勁腦汁為客戶“謀福利”。2017年1月至2017年3月，遼寧某汽車公司向購買商業(yè)車險(xiǎn)的投保人贈(zèng)送汽油卡，涉及金額28萬元；2017年至2018年5月，新疆某汽車銷售公司以贈(zèng)送油卡和代金券的方式給予投保人保險(xiǎn)合同約定外利益，累計(jì)金額47.86萬元。

　　“羊毛出在羊身上”的道理誰都懂。去年7月，原保監(jiān)會(huì)發(fā)布《保監(jiān)會(huì)關(guān)于整治機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)亂象的通知》，明確財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及個(gè)人不得通過返還或贈(zèng)送現(xiàn)金、預(yù)付卡、有價(jià)證券、保險(xiǎn)產(chǎn)品、購物券、實(shí)物或采取積分折抵保費(fèi)、積分兌換商品等方式，給予或者承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同約定以外的利益，旨在維護(hù)車險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)車險(xiǎn)市場(chǎng)持續(xù)健康發(fā)展。

　　作為保險(xiǎn)行業(yè)的重要組成部分，保險(xiǎn)中介之亂象無疑影響著整個(gè)行業(yè)穩(wěn)定健康發(fā)展。今年以來，監(jiān)管者加大對(duì)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)違法違規(guī)行為的打擊力度，既將目標(biāo)對(duì)準(zhǔn)投訴舉報(bào)多、市場(chǎng)反映大、經(jīng)營指標(biāo)異動(dòng)的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，也不放過那些以往不被重視的“小問題”，堅(jiān)持“露頭就打、打早打小”。在11月的罰單中，涉及保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的罰單最多，達(dá)到27張。

  　通過梳理罰單不難看出，諸如“未通過該公司辦理執(zhí)業(yè)登記的個(gè)人從事保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)”“未按規(guī)定投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)”等內(nèi)部管理問題在保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)較為多發(fā)；未按規(guī)定制作客戶告知書、未按規(guī)定報(bào)告公司名稱變更、未按規(guī)定報(bào)告公司住所變更……這些看似不起眼卻層出不窮的“小問題”，暴露出保險(xiǎn)中介行業(yè)內(nèi)部管理普遍不規(guī)范。

　　另外，在11月份，3家銀行均遭到嚴(yán)厲處罰。某行呼和浩特分行代理銷售的6份保單“銀保通”系統(tǒng)記載的客戶信息與客戶投保單填寫信息不一致；某行信用卡中心存在電話銷售保險(xiǎn)過程中欺騙投保人的行為；某行存在電話銷售保險(xiǎn)過程中欺騙投保人的行為。

　　從罰單反映的問題看，保險(xiǎn)經(jīng)營銷售違規(guī)現(xiàn)象既有老問題，又有新動(dòng)向。對(duì)于老問題的處罰力度在加大，而對(duì)于新動(dòng)向的監(jiān)督檢查也正在強(qiáng)化。分析違規(guī)行為的原因，既有保險(xiǎn)代理人為了業(yè)績而銷售誤導(dǎo)，也有險(xiǎn)企自身存在侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的意圖。由此可見，在保險(xiǎn)業(yè)回歸本源、行業(yè)轉(zhuǎn)型的過程中，治理亂象力度絕不能放松，制度的籠子還需扎牢扎實(shí)。

《電鰻快報(bào)》