“本息100%兌付”、“安全高收益成就互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)谝皇走x品牌”、“銀行承兌本息保障”……看到這些網(wǎng)貸平臺(tái)的廣告，很多投資者會(huì)產(chǎn)生在此投資會(huì)非常安全的錯(cuò)覺(jué)
不過(guò)，業(yè)內(nèi)人士指出，承諾兌付、宣傳銀行承兌等行為涉嫌虛假宣傳。來(lái)自國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會(huì)的檢測(cè)報(bào)告顯示，2018年上半年，技術(shù)平臺(tái)新發(fā)現(xiàn)的涉嫌虛假宣傳、誘導(dǎo)性宣傳的違規(guī)平臺(tái)數(shù)有53家。
廣告“話術(shù)”花樣百出
我國(guó)廣告法明確規(guī)定：招商等有投資回報(bào)預(yù)期的商品或者服務(wù)廣告，不得對(duì)未來(lái)效果、收益或者與其相關(guān)的情況作出保證性承諾。同時(shí)，資管新規(guī)也明確強(qiáng)調(diào)打破剛性兌付。
《證券日?qǐng)?bào)》記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“本息100%兌付”成為部分理財(cái)平臺(tái)的手機(jī)客戶端的常見(jiàn)“話術(shù)”，“銀行承兌”也被部分理財(cái)平臺(tái)標(biāo)示在下載頁(yè)面。
記者嘗試以“銀行”為關(guān)鍵詞在APP Store檢索并發(fā)現(xiàn)，這個(gè)關(guān)鍵詞已經(jīng)被多家理財(cái)平臺(tái)占用。《證券日?qǐng)?bào)》記者搜索出來(lái)的排名前50位的APP中，僅包含招商銀行、工商銀行、平安口袋銀行、農(nóng)行掌上銀行、建設(shè)銀行5個(gè)手機(jī)銀行APP，其余45個(gè)APP均為各類理財(cái)平臺(tái)。同時(shí)，部分平臺(tái)的評(píng)價(jià)數(shù)量有數(shù)萬(wàn)次甚至數(shù)十萬(wàn)次，并且均為五星好評(píng)。
《證券日?qǐng)?bào)》記者查閱上述理財(cái)平臺(tái)手機(jī)客戶端的頁(yè)面發(fā)現(xiàn)，這些平臺(tái)的描述大同小異：一是打著“銀行”的旗號(hào)為自己增信，例如：平臺(tái)同某某銀行簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議；平臺(tái)同某某銀行簽訂了資金存管協(xié)議；平臺(tái)計(jì)提的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金賬戶開(kāi)設(shè)在某某銀行。二是直接在平臺(tái)名稱后面標(biāo)注“銀行承兌本息保障”。三是是利用“國(guó)資背景”獲取客戶信任，例如在APP首頁(yè)上寫著國(guó)資背景、國(guó)資入股等。四是打著大數(shù)據(jù)風(fēng)控等噱頭強(qiáng)調(diào)合規(guī)，例如：創(chuàng)新數(shù)據(jù)風(fēng)投，安全理財(cái)收益翻倍，本息100%兌付，全行業(yè)合規(guī)領(lǐng)先等。
事實(shí)上，近兩年，監(jiān)管部門加大了對(duì)金融投資領(lǐng)域虛假違法廣告的整治力度。2018年2月份，原國(guó)家工商總局發(fā)布關(guān)于開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)廣告專項(xiàng)整治工作的通知，將金融投資類的違法廣告作為監(jiān)管重點(diǎn)。隨著監(jiān)管不斷升級(jí)，不少理財(cái)平臺(tái)的虛假宣傳行為加速暴露。
存管銀行不提供信用背書(shū)
銀行存管已被認(rèn)定為網(wǎng)貸平臺(tái)合規(guī)的必備條件，近年來(lái)，網(wǎng)貸平臺(tái)也確實(shí)都積極對(duì)接銀行存管。特別是在《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》中明確規(guī)定：“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)實(shí)行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，并選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為出借人與借款人的資金存管機(jī)構(gòu)”后，為了能順利通過(guò)備案，網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)接銀行存管的熱情更加高漲。
所謂“網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)資金銀行存管”，是指按照監(jiān)管要求，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)需對(duì)客戶資金、網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的自身資金分賬管理，由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶資金實(shí)行第三方存管，防止網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)隨意挪用客戶資金。
2017年2月份發(fā)布的《關(guān)于印發(fā)網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引的通知》，對(duì)存管銀行的免責(zé)條款進(jìn)行了明確。具體來(lái)看：第一，存管銀行不對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸交易行為提供保證或擔(dān)保，不承擔(dān)借貸違約責(zé)任；第二，存管銀行不承擔(dān)借款項(xiàng)目及借貸交易信息真實(shí)性的審核責(zé)任，不對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息數(shù)據(jù)的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性負(fù)責(zé)；第三，存管銀行不對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸資金本金及收益予以保證或承諾，不承擔(dān)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)；第四，除必要的披露及監(jiān)管要求外，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不得用存管銀行做營(yíng)銷宣傳。
對(duì)于兩者之間的法律責(zé)任關(guān)系，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)首席法律顧問(wèn)卜祥瑞也曾解釋稱，存管銀行與網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)之間為委托代理關(guān)系，即存管銀行接受網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的委托，授權(quán)保管和劃轉(zhuǎn)客戶資金；網(wǎng)貸業(yè)務(wù)當(dāng)事人(出借人、借款人等)與網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)之間也構(gòu)成委托代理關(guān)系，但不直接與存管銀行構(gòu)成委托代理關(guān)系。需要特別注意的是，相關(guān)規(guī)定未要求存管銀行承擔(dān)“共同受托”責(zé)任。他同時(shí)強(qiáng)調(diào)，存管銀行存管行為并非對(duì)網(wǎng)貸交易行為提供銀行信用背書(shū)。
《電鰻快報(bào)》
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