6月以來(lái)，部分網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。一位接近互金整治辦人士稱，風(fēng)險(xiǎn)并沒(méi)有想象中那么嚴(yán)重。
據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解，目前多地互金整治辦已經(jīng)對(duì)互金行業(yè)存量風(fēng)險(xiǎn)化解和新增風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防采取了措施，并制定了下一步工作預(yù)案。如廣東省互金整治辦已經(jīng)在組織各市對(duì)轄內(nèi)P2P進(jìn)行再排查，依托 “金鷹系統(tǒng)”對(duì)轄內(nèi)P2P進(jìn)行日常監(jiān)測(cè)，并開展嚴(yán)厲打擊借款人惡意逃廢債、暢通反映訴求渠道等工作。
當(dāng)然，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)緩釋及健康發(fā)展，還需P2P平臺(tái)、出借人甚至借款人等予以配合。P2P平臺(tái)連接著出借人和借款人兩端，草率地關(guān)閉平臺(tái)將讓風(fēng)險(xiǎn)處置面臨困境，而出借人擠兌、借款人逃廢債則會(huì)加劇風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)內(nèi)人士稱，出借人更理性的應(yīng)對(duì)方式是：首先聯(lián)系P2P平臺(tái)，若聯(lián)系不上，再聯(lián)系平臺(tái)注冊(cè)地金融辦。
近日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室，聯(lián)合召開網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處置及規(guī)范發(fā)展工作座談會(huì)，會(huì)議提出了“暢通出借人投訴維權(quán)渠道”等十項(xiàng)舉措應(yīng)對(duì)網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)。
風(fēng)險(xiǎn)低于想象
網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，6月至今已出現(xiàn)200余家問(wèn)題平臺(tái)，正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量下降至2000家左右。有接近互金整治辦人士稱，風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有想象中那么嚴(yán)重，目前大多數(shù)平臺(tái)還是實(shí)際做業(yè)務(wù)的，不是詐騙平臺(tái)。一般而言，僅因流動(dòng)性出現(xiàn)問(wèn)題的平臺(tái)清償率較高，甚至不一定存在損失。
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獲悉，目前風(fēng)險(xiǎn)化解工作正在有序推進(jìn)。對(duì)于存量風(fēng)險(xiǎn)，前述接近互金整治辦人士稱，平臺(tái)負(fù)責(zé)人逃跑是沒(méi)有出路的，積極主動(dòng)化解風(fēng)險(xiǎn)是唯一選擇。日前據(jù)上海警方消息，8月3日將“聯(lián)璧金融”案犯罪嫌疑人儂某抓獲歸案，并于8月7日押解回國(guó)。新增風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防方面，目前存續(xù)平臺(tái)賬戶均在監(jiān)管監(jiān)督之下，資金會(huì)被追蹤。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)化解和預(yù)防，除監(jiān)管努力之外，P2P平臺(tái)、出借人甚至借款人也應(yīng)予以配合。出借人更理性的應(yīng)對(duì)方式是：首先聯(lián)系P2P平臺(tái)，若聯(lián)系不上，再聯(lián)系平臺(tái)注冊(cè)地金融辦。此外，借款人則應(yīng)該按期償還平臺(tái)債務(wù)。
為防止借款人惡意逃廢債，近日互金整治辦要求上報(bào)P2P平臺(tái)借款人逃廢債信息。不過(guò)，這也讓一些借款人擔(dān)心，因P2P平臺(tái)關(guān)閉還錢無(wú)門帶來(lái)信用污點(diǎn)，從而影響其獲取金融或社會(huì)公共服務(wù)。對(duì)此，一位百行征信人士稱：“納入系統(tǒng)的信息經(jīng)過(guò)嚴(yán)格審核且后續(xù)會(huì)及時(shí)更新。比如最開始被認(rèn)定是逃廢債，待借款人償還了借款，地方金融辦信息進(jìn)行更新后，我們也會(huì)同步更新。”
值得強(qiáng)調(diào)，嚴(yán)打惡意逃廢債與《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（下稱“通知”）的要求不矛盾。該通知要求，各類機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)充分保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，不得以任何方式誘致借款人過(guò)度舉債，陷入債務(wù)陷阱；各類機(jī)構(gòu)或委托第三方機(jī)構(gòu)均不得通過(guò)暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款。“民間借貸受到保護(hù)的利率是年化24%，超過(guò)24%不足36%的部分已經(jīng)還了不能再要回去，沒(méi)有還，不受法律進(jìn)一步保護(hù)。超過(guò)36%的部分，法律強(qiáng)制退還。” 中國(guó)銀行(3.470, -0.04, -1.14%)法學(xué)研究會(huì)理事肖颯稱。因此，借款人對(duì)合法債務(wù)具有法定償還義務(wù)，企圖借網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)波逃廢債務(wù)將會(huì)受到相應(yīng)懲戒，得不償失。
反思與方向
據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者梳理，P2P行業(yè)已經(jīng)經(jīng)歷了三次贖回風(fēng)波，分別是：2013年、2015年、2018年。P2P行業(yè)為何易發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該建立怎樣的長(zhǎng)效機(jī)制，仍值得反思。
在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，部分網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)有多方面因素，包括P2P借款人資質(zhì)本身低于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，受大環(huán)境影響更為明顯，出借人多是個(gè)人投資者，風(fēng)險(xiǎn)承受風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較低等。
而更深層次的原因在于：實(shí)際業(yè)務(wù)中，P2P總會(huì)走向信用中介，而不是純粹的信息中介。據(jù)了解，3次贖回風(fēng)波都暴露出類似問(wèn)題——類資金池業(yè)務(wù)、期限錯(cuò)配、長(zhǎng)貸短借、自設(shè)虛假融資標(biāo)的等違規(guī)操作。隨著監(jiān)管加強(qiáng)，同樣的問(wèn)題呈現(xiàn)出不同的表現(xiàn)形式。比如多數(shù)P2P平臺(tái)用活期產(chǎn)品自動(dòng)對(duì)接債轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)，成功“替換”了資金池業(yè)務(wù)與剛性兌付；不少P2P幕后玩家通過(guò)復(fù)雜的兼并收購(gòu)隱藏平臺(tái)實(shí)際控制人身份，為虛假融資標(biāo)的改頭換面再現(xiàn)江湖提供了“綠色通道”……
而P2P總是被做成信用中介的邏輯也很清晰——出借人用腳投票，不剛兌的平臺(tái)會(huì)被拋棄。未來(lái)網(wǎng)貸行業(yè)究竟該如何建立風(fēng)險(xiǎn)防范制度？比如，為應(yīng)對(duì)特殊時(shí)點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)建立了資本金、風(fēng)險(xiǎn)撥備、存款準(zhǔn)備金（現(xiàn)在是貨幣政策工具）、超額備付金、存款保險(xiǎn)等一系列制度。但參照這一體系，是否意味著網(wǎng)貸公司本質(zhì)是信用中介？
或許待本輪互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)基本出清后，網(wǎng)貸公司將會(huì)迎來(lái)一個(gè)更為明確的發(fā)展方向。那時(shí)，監(jiān)管對(duì)于行業(yè)的認(rèn)識(shí)更加深刻，這也將促進(jìn)共識(shí)的達(dá)成。
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