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        近日，國家市場監管總局企業名稱申報登記公告顯示，“寶馬(中國)保險經紀有限公司”已被核準。若后續經營展業得到銀保監會的核準批復，寶馬(中國)將正式拿下保險經紀牌照，成為年內第三家計劃進軍保險業的車企。

        寶馬汽車金融(中國)有限公司的官方介紹也顯示，公司通過即將正式開展的保險及信用卡等業務，拓寬服務范圍，豐富產品內容，力求為集團用戶提供全方位的金融體驗。

        近年來，新興勢力進軍保險中介市場已成常態。從傳統車企的寶馬、奔馳，到新能源汽車的蔚來、理想，從共享出行平臺的美團、哈啰，到大健康產業的美年健康等，都相繼在保險賽道“排兵布陣”。

        然而，就在多方資本爭相入局的同時，也有一些保險中介機構逐步退出市場。監管加碼疊加新資本入場，保險中介行業面臨加速洗牌的命運。業內人士指出，未來隨著監管對行業的正規化引導，保險中介行業或將迎來整合機會，集中度或有提升。

        借力車險 拓展服務體系

        其實，早在2011年，廣汽集團就開始探索布局保險業，發起成立了眾誠汽車保險股份有限公司，成為國內首家由汽車制造商牽頭的專業汽車保險公司。2012年，一汽集團緊隨其后，創立鑫安汽車保險股份有限公司;2015年，上汽集團設立上海汽車集團保險銷售公司;2018年，吉利控股旗下全資子公司易保保險代理有限公司正式獲得保險代理牌照;2019年，奔馳注冊成立梅賽德斯-奔馳保險代理(北京)有限公司，經營保險代理業務和保險經紀業務;2021年，吉利控股二次跨界保險業，入股合眾財險。

        而新能源車企更是對進軍保險中介領域熱情高漲。2018年，小鵬汽車成立廣州小鵬汽車保險代理有限公司，并獲準開展汽車保險代理業務;2019年，特斯拉收購美國馬克爾公司，獲得保險經紀牌照，并于次年在上海注冊成立特斯拉保險經紀有限公司;2022年1月和3月，蔚來和比亞迪先后成立保險經紀有限公司，4月，理想汽車通過收購銀建保險經紀公司，曲線拿下保險經紀牌照。

        那么，車企為何紛紛入局保險業務?北京聯合大學管理學院金融系教師楊澤云告訴記者，首先，汽車廠商對于自家汽車風險信息、車主信息以及車輛駕駛信息的充分掌握和了解，能夠為車主提供更好的汽車保險服務及汽車延保服務，從而提高車主的用車體驗;其次，汽車廠商也希望通過汽車保險業務形成汽車消費從銷售到后期保養維護的閉環，既為車主提供更好的服務，拓展利潤來源，也提升客戶對于汽車品牌及汽車的信心和美譽度。

        “汽車廠商作為一家企業，也有企業財產保險、產品責任保險、產品質量保證保險、貨物運輸保險、團體醫療保險等保險需求及風險管理服務的需求，與其交由其他公司安排，不如自己成立相關公司提高企業的利潤。”楊澤云補充道。

        艾瑞咨詢在《中國新能源車險生態共建白皮書》中指出，車險作為消費者購車后接觸到的第一個服務類產品，其剛需屬性及粘性使得它可以作為服務車主的入口。在當前去中介化以及新能源汽車“人、車、廠”關系重構的背景下，車企有望在直銷模式以及汽車網聯化的基礎上直面終端消費者，未來車輛交付僅是車企創造價值的起點，后續以車險為服務抓手，車企能夠開拓更多車后生態、車主權益等服務體系。

        不過，無論是傳統大型車企還是造車新勢力，入局車險行業仍面臨諸多痛點。正如股神巴菲特在伯克希爾·哈撒韋公司年度股東大會上評價特斯拉進軍保險業務時所說，汽車公司開展保險業務的難度不亞于保險公司跨界去做汽車。

        “首先，車企為開展車險業務，獲得必備的經營牌照存在一定難題;其次，直銷模式要求車企必須具備功能完善的線上系統，不僅建設成本大、時間周期長，而且與險企系統對接復雜;再者，車險具備屬地化特征，全國范圍線下服務網絡是其保證用戶服務的觸角，需要長期積累。”上述白皮書強調。

        冷熱夾擊 直面行業洗牌

        除了車企以外，共享出行平臺和大健康產業也盯上了保險中介這塊“蛋糕”。

        今年5月，四川億安保險經紀有限公司發生工商變更，原股東全部退出，新增上海鈞豐網絡科技有限公司為股東并全資持股，而后者正是哈啰出行的關聯公司。美年健康也在2022年一季度報告中宣布，確定收購一家全國性保險經紀公司，規劃落地保險業務，打造“專業體檢+智能診斷+專科診療+保險支付”的數字化健康服務平臺。

        從市場端來看，保險中介確實擁有巨大的發展前景。長期以來，我國保險中介渠道實現保費占比都在80%以上，是保險銷售主要渠道。2021年，保險中介渠道實現保費收入4.2萬億元，同比增長5.46%，占全國總保費收入的87.95%;保險專業中介機構實現主營業務收入1193.21億元，同比增長8.39%。

        雖然我國保險中介市場主體數量多、發展速度快，但整體發展模式較為粗放，競爭能力不高。在多方資本爭相入局的同時，也有大量不符合要求的機構被清退離場。大浪淘沙之下，保險中介行業正面臨洗牌重組的命運。

        據記者不完全統計，2021年至今，各地銀保監局已陸續注銷超2800家保險中介機構的經營保險代理業務許可證。今年以來，已有超1300家保險中介機構退出市場。與此同時，保險中介機構正陸續撤離新三板，年內就有鼎宏保險、大生泰豐兩家機構離場。高峰時期，新三板掛牌保險中介機構達30余家，目前僅剩12家。

        滬上某業內人士向記者直言，保險中介行業如今正面臨一個“靈魂拷問”，即作為中間商，在保險市場價值鏈中究竟扮演怎樣的角色。

        “以前由于信息不對稱，大家對于保險市場的認知有限，因此需要經紀人作為媒介來撮合交易，幫助客戶購買到合適的產品和服務，這是傳統保險經紀人的一項重要職能。”上述業內人士指出，隨著互聯網技術不斷進步，信息越來越透明公開，交易途徑也越來越多樣化，保險經紀人的傳統職能需求逐步降低，這就使得保險經紀人不得不去思考，下一步的定位和價值體現在哪里。

        值得注意的是，銀保監全系統對保險中介機構的嚴監管持續發力。普華永道發布的保險行業監管處罰分析報告顯示，今年上半年，保險中介機構共收到罰單152張，罰款金額達1100萬元。其中，保險專業代理機構共收到罰單85張，罰款金額達710萬元。

        “目前，保險中介機構質量同行業高質量發展和消費者多元化保障需要之間還存在差距，有的機構經營管理尚未擺脫粗放生長方式。”銀保監會中介部主任姜波在署名文章中表示，保險中介監管要準確、清醒把握這一現狀，通過完善市場規則、規范市場行為、引導優質發展、提升服務，推動保險中介行業在“量”的基礎上實現“質”的優化。

        麥肯錫認為，從市場競爭格局來看，目前整體中介市場相對分散，尚未形成明顯的頭部效應。在壽險領域，大量中小中介機構區域性強、專業性不足。未來隨著監管對行業的正規化引導，行業或將迎來整合機會，行業集中度或進一步提升。

《電鰻快報》