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????????隨著金融監(jiān)管的加強,以及受國有大行、股份制銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行和消費金融公司的多重“擠壓”,僅能區(qū)域性展業(yè)的城商行正面臨著“不變則衰”的發(fā)展困境,尤其是在無法繼續(xù)開展互聯(lián)網(wǎng)平臺的強風(fēng)控合作模式情況下,此問題更為凸顯。

????????面對這一問題,很多區(qū)域性銀行充分利用自身“小而美”的獨特優(yōu)勢,借助獨立第三方金融科技機構(gòu)賦能、加強精細(xì)化管理,補齊短板、強化優(yōu)勢,實現(xiàn)了數(shù)字化轉(zhuǎn)型“跨越式”的發(fā)展。

????????融慧金科始終秉承合規(guī)理念,持續(xù)打造滿足銀行等持牌金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型所需要的解決方案。其中,人行決策支持平臺作為融慧金科深度賦能持牌金融機構(gòu)閉環(huán)解決方案中的重要部分,該平臺包含六大模塊、十大類、上萬個基于人行個人征信報告的衍生變量,具有高區(qū)分度、邏輯清晰、信息利用充分的特點,有效支持持牌金融機構(gòu)建立起對人行個人征信報告的充分、有效利用,提升數(shù)字化能力。

????????憑借著良好的業(yè)務(wù)效果、高效地本地化部署能力、全面的售后保障服務(wù),融慧金科人行決策支持平臺已成功在數(shù)十家銀行、消金等持牌機構(gòu)落地,贏得了良好市場口碑和優(yōu)勢。

????????本篇文章中,我們將以某頭部城商行為例,從項目背景、業(yè)務(wù)需求及建設(shè)目標(biāo)、解決方案、客戶收益等方面詳細(xì)闡述該城商行引入融慧金科人行決策支持平臺后所帶來的顯著收益。

????????項目背景

????????人行個人征信報告作為個人信用信息的集中匯總,對于金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)決策與模型開發(fā)起著至關(guān)重要的作用。自去年年初央行正式提供二代征信報告查詢,至今已有一年多的時間,臨近年底,二代征信系統(tǒng)切換進入“倒計時”,多家銀行已陸續(xù)宣布完成系統(tǒng)切換工作。

????????作為一代征信報告的升級版,二代征信報告對個人信息采集更加全面、細(xì)化和準(zhǔn)確,可以更為全面、及時地反映信息主體信用情況。隨著金融監(jiān)管的日益趨嚴(yán),征信上報機構(gòu)類型和數(shù)量不斷增加,人行二代征信報告的價值及重要性也越來越凸顯。而如何更充分地挖掘和運用好二代征信報告,進一步提升信貸決策效率和服務(wù)質(zhì)量,成為各家銀行機構(gòu)亟待解決的重點問題。

????????在此背景下,各項業(yè)務(wù)指標(biāo)優(yōu)良、全國綜合排名位于前列的某頭部城商行,聚焦轉(zhuǎn)型提質(zhì),主動擁抱金融科技,采用自建與引進金融科技相結(jié)合策略,不斷提升自身“軟實力”,鑄造“硬品牌”。為了最大化減少人力、時間、研發(fā)資源等成本投入,該行經(jīng)過內(nèi)部層層審議,最終選擇使用融慧金科人行決策支持平臺來構(gòu)建人行二代征信變量衍生體系,擴充后的衍生變量在搭建風(fēng)控策略和模型應(yīng)用中發(fā)揮了高效價值,助力該行進一步提升了信貸業(yè)務(wù)決策效率。

????????不久前,在與多家第三方解決方案服務(wù)商的競爭中,融慧金科憑借專業(yè)的技術(shù)服務(wù)和成熟的系統(tǒng)架構(gòu)展現(xiàn)核心競爭力,并以客戶需求為導(dǎo)向設(shè)計提供業(yè)務(wù)需求專屬解決方案與落地服務(wù),再一次贏得了該行的合作機會。在后續(xù)項目的實施過程中,融慧金科幫助該行進一步深挖二代征信報告中更多有價值的特征變量,并在合規(guī)之下實現(xiàn)了變量解析效率提高、業(yè)務(wù)效能增強等多項超預(yù)期目標(biāo)。

????????業(yè)務(wù)需求及建設(shè)目標(biāo)

????????隨著二代征信報告的廣泛應(yīng)用,我們發(fā)現(xiàn),不少銀行機構(gòu)對于二代征信報告的使用正面臨如下痛點:一是二代人行征信報告信息分類較多,數(shù)據(jù)類型多樣,銀行機構(gòu)人工分析整理報告需要花費較高的時間和人力成本;二是業(yè)務(wù)常用的征信指標(biāo)維度不夠細(xì)化,數(shù)據(jù)使用不充分,不能系統(tǒng)性、靈活性地生成業(yè)務(wù)所需的衍生變量;三是缺乏征信指標(biāo)在各應(yīng)用場景的數(shù)據(jù)分析和策略使用經(jīng)驗以及建模能力;四是征信指標(biāo)開發(fā)部署周期較長,且變量的數(shù)據(jù)量較大,邏輯復(fù)雜,極易出現(xiàn)偏差,開發(fā)驗證需要大量時間。

????????對于銀行機構(gòu)而言,人行征信報告特征變量實現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化衍生、系統(tǒng)化統(tǒng)一管理顯得尤為重要,簡化新增指標(biāo)開發(fā)流程、減少重復(fù)開發(fā)工作量也極具必要性。

????????在一期的項目合作中,該行通過融慧金科人行二代征信變量衍生系統(tǒng),實現(xiàn)對衍生變量的自主查詢、靈活配置和管理,系統(tǒng)征信報文解析及衍生變量加工效率大幅度提高,全面滿足了該行的信貸業(yè)務(wù)定制化風(fēng)控需求。而在本期項目合作中,該行在原有衍生變量體系基礎(chǔ)上提出了新的需求。

????????經(jīng)過與行方專家的深度溝通及需求分析,雙方為該項目確立了三大建設(shè)目標(biāo):

????????一是完成企業(yè)和個人征信特征變量升級。根據(jù)行方需求,新增人行企業(yè)征信變量衍生模塊,同時完成對人行個人征信變量的定制化開發(fā)升級,從而進一步為信貸業(yè)務(wù)科學(xué)決策和精細(xì)化風(fēng)控管理提供充足依據(jù)。

????????二是完成系統(tǒng)知識和技能轉(zhuǎn)移。在滿足行方實際需求的基礎(chǔ)上,提供系統(tǒng)開發(fā)及變量管理等咨詢服務(wù),通過專業(yè)知識和技術(shù)的轉(zhuǎn)移,幫助行方提升自身“內(nèi)功”,并掌握獨立自主的交付業(yè)務(wù)能力。

????????三是順應(yīng)監(jiān)管大勢,滿足監(jiān)管要求。深入貫徹落實央行二代征信系統(tǒng)切換上線工作,適應(yīng)全球金融科技快速發(fā)展趨勢,最大化發(fā)揮征信報告業(yè)務(wù)價值,全面提升行內(nèi)金融服務(wù)水平。

????????解決方案

????????該行緊緊圍繞區(qū)域重大戰(zhàn)略布局,切實履行金融服務(wù)實體經(jīng)濟的責(zé)任與擔(dān)當(dāng),取得了良好的經(jīng)營成效。事實上,該行對于人行征信報告特征變量衍生背后的技術(shù)、研發(fā)及需求響應(yīng)能力都有著相當(dāng)高的要求。

????????圍繞三大建設(shè)目標(biāo),融慧金科專家團隊為該行量身定制了一套符合行方實際業(yè)務(wù)情況、可落地且可持續(xù)迭代的“咨詢+系統(tǒng)”整體解決方案,致力于為銀行機構(gòu)深度賦能,助力其加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展。

????????需求定制開發(fā),提供專屬咨詢服務(wù)

????????結(jié)合該行的征信報告使用情況、業(yè)務(wù)需求和技術(shù)需求的細(xì)致梳理,融慧金科以人行決策支持平臺為基礎(chǔ),通過分析和挖掘行方所需人行二代征信報告特征變量,為行方梳理出后續(xù)變量擴充與系統(tǒng)部署的優(yōu)化方向,并提供全面的咨詢服務(wù),包括業(yè)務(wù)咨詢、技術(shù)開發(fā)、系統(tǒng)設(shè)計和部署、衍生變量設(shè)計、培訓(xùn)管理等。

????????同時,我們了解到,該行原來主要使用人行一代征信變量用于風(fēng)控策略和模型的開發(fā),對此,在新變量的篩選方面,融慧金科為行方提供了具有建設(shè)性的定制化應(yīng)用解決方案,協(xié)助行方篩選出數(shù)千維IV值較高的變量,不僅為行方模型人員節(jié)約了大量時間,還全面保障了行方對已有模型監(jiān)控和業(yè)務(wù)分析的連續(xù)性。

????????此外,融慧金科還會結(jié)合行方運營的需要,強化變量的應(yīng)用價值,協(xié)助設(shè)計最適合行方的風(fēng)控模型和策略方案,深入應(yīng)用于精準(zhǔn)營銷、精準(zhǔn)風(fēng)控及精細(xì)化運營等領(lǐng)域,從而切實解決實際業(yè)務(wù)問題。

????????系統(tǒng)部署實施,人行決策支持平臺落地

????????融慧金科為該行提供了人行企業(yè)征信衍生變量管理系統(tǒng),并完成了人行個人征信衍生變量定制化開發(fā)升級,協(xié)助行方快速實現(xiàn)覆蓋全業(yè)務(wù)場景的核心變量系統(tǒng)性衍生及變量全生命周期管理。人行系統(tǒng)作為獨立的功能模塊,以本地化部署方式與行方的業(yè)務(wù)系統(tǒng)架構(gòu)快速結(jié)合、相互解耦,完全滿足了行方平臺建設(shè)需求。

????????基于各業(yè)務(wù)場景的實際需求,行方可以靈活配置變量衍生規(guī)則,進行自定義衍生,實時異步變量落庫管理,并以可視化形式對系統(tǒng)性能進行實時監(jiān)控。同時,系統(tǒng)還具有高可用性,通過負(fù)載均衡以及高負(fù)載后的系統(tǒng)擴容,在保證系統(tǒng)性能的前提下支撐業(yè)務(wù)的快速增長。

????????依托系統(tǒng)衍生出的業(yè)務(wù)含義清晰的特征變量,建立統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的人行征信變量池,可用于線上信貸風(fēng)控策略以及模型迭代,幫助行方快速提升信貸自主風(fēng)控能力。

????????客戶收益

????????目前,該行的人行二代征信系統(tǒng)建設(shè)已經(jīng)取得階段性成果。通過引進融慧金科人行二代征信變量衍生系統(tǒng)工具,該行清晰掌握了對于人行二代征信報告特征變量的深度挖掘和管理能力,在后續(xù)的業(yè)務(wù)拓展過程中,獲客和風(fēng)險甄別的成本和效率得到持續(xù)優(yōu)化,大幅提升金融服務(wù)質(zhì)量。

????????該平臺實施上線以來,系統(tǒng)運行穩(wěn)定,極大擴充了行方的衍生變量庫,同時變量應(yīng)用效果顯著,遠(yuǎn)超客戶目標(biāo)預(yù)期。融慧金科專家團隊始終保持誠摯負(fù)責(zé)的態(tài)度,快速響應(yīng)行方需求,無論是到行方職場還是線上遠(yuǎn)程支持,憑借專業(yè)、高效、細(xì)致的服務(wù)得到了行方充分肯定。

????????在數(shù)字化建設(shè)方面,該行也通過融慧金科的“白盒”交付,進一步實現(xiàn)了自主風(fēng)控體系的搭建。

????????“優(yōu)勢互補,合作共贏”,是當(dāng)前數(shù)字化轉(zhuǎn)型浪潮下的主基調(diào),也是通過行業(yè)實踐證明過的最優(yōu)路徑,而金融與科技的合作在金融嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢下真正的實現(xiàn)了那句“上帝的歸上帝,凱撒的歸凱撒”,形成了良性互動的金融生態(tài)圈。融慧金科作為一站式高端金融科技服務(wù)商,將不斷提高自身核心產(chǎn)品服務(wù)能力,構(gòu)建起更深更廣的“護城河”,致力于成為金融行業(yè)最值得信賴的科技公司,為金融行業(yè)乃至社會經(jīng)濟發(fā)展輸送源源不斷的動力。

????????【融慧金科風(fēng)控咨詢業(yè)務(wù)】

????????憑借團隊核心人員超二十年的專業(yè)金融風(fēng)控實戰(zhàn)經(jīng)驗和對業(yè)務(wù)的深刻理解,以及上百家機構(gòu)項目的積累,融慧金科致力于為持牌金融機構(gòu)提供全套定制化風(fēng)控咨詢服務(wù),包括:全面風(fēng)險診斷咨詢、模型風(fēng)險管理咨詢、策略咨詢、模型咨詢、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)挖掘咨詢等,以“專家型咨詢”為導(dǎo)向,配以“經(jīng)驗型咨詢”和“程序型咨詢”,深度賦能持牌金融機構(gòu)提升自主風(fēng)控能力。截至目前,融慧金科已與多家銀行等持牌金融機構(gòu)建立風(fēng)控咨詢合作,贏得客戶充分認(rèn)可。

《電鰻快報》