2021-01-28 10:00 | 來源:金融界 | 作者:俠名 | [產業] 字號變大| 字號變小
1月15日，銀保監會、央行聯合印發《關于規范商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》，以加強對商業銀行通過互聯網開展個人存款業務的監督管理，維護市場秩序...
1月15日，銀保監會、央行聯合印發《關于規范商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》，以加強對商業銀行通過互聯網開展個人存款業務的監督管理，維護市場秩序，防范金融風險，保護消費者合法權益。
《通知》共十四條，從規范存款業務經營、強化風險管理、加強消費者保護、嚴格監督管理等方面對商業銀行開展互聯網存款業務進行管理規范。
督促地方商業銀行更好為當地服務
所謂“互聯網存款產品”是指商業銀行通過第三方互聯網平臺銷售的存款產品，存款產品和服務來自銀行，第三方互聯網平臺為銀行進行線上導流，提供存款產品購買渠道和入口。在第三方互聯網平臺上，銀行主要開展定期存款，其中以個人的3、5年定期存款為主，產品起存金額僅為50元，且均可隨時支取，收益率均已接近或達到全國自律定價機制上限，具有“開放性、異地客戶為主、客戶黏度低、操作便捷、支取靈活、收益高、門檻低”的特征，是部分中小銀行吸收存款的重要渠道。
商業銀行陸續通過互聯網銷售存款產品，不僅拓寬銀行獲客渠道，也提高服務效率。同時也暴露出產品管理不規范、消費者保護不到位等風險隱患。由于互聯網存款具有開放性的特征，異地客戶居多，存突破地方法人銀行經營區域限制，違反相關監管固定和市場利率定價自律機制相關要求。這不僅有違地方法人銀行服務地方經濟的市場定位，而且可能傳導放大經營風險，危及中小銀行資產質量，產生跨區域維權等棘手問題。
《通知》要求商業銀行通過互聯網開展存款業務，應當嚴格遵守法律法規和監管規定，不得借助網絡等手段違反或者規避監管規定。地方性法人商業銀行應當確保通過互聯網開展的存款業務，立足于服務已設立機構所在區域的客戶，不要忘記服務地方的宗旨。
十九次提到“業務”，提到七次“風險”
在這份1267字的《通知》中，提到7次“風險”，可見監管部門對于風險的重視程度。
《通知》中的7次“風險”分別是：防范金融風險、制定風險管理政策和程序、全面評估業務風險、持續識別、監測和控制各類風險、揭示產品風險、加強資產負債管理和流動性風險管理根據商業銀行的風險水平對其跨區域存款規模限額等提出審慎性監管要求等。
互聯網存款依托大數據和模型進行風險評估、全流程線上自動運行、無人工或極少人工干預等特點，暴露出風險管理不慎等問題和隱患，因此商業銀行有必要對互聯網存款業務進行統一管理，將其納入全面風險管理體系，建立健全適應互聯網貸款業務特點的風險治理架構、網絡管理政策和內部控制及審計體系等。
《通知》要求商業銀行通過互聯網開展存款業務，應當評估業務風險，完善風險治理架構。同時，持續監測和控制各類風險。強化互聯網渠道存款銷售管理和網絡安全防護，切實保護消費者合法權益，保障消費者個人信息安全。
重申在線業務的反洗錢監管
《通知》特別強調加強反洗錢監管，要求商業銀行通過互聯網開展存款業務，應當嚴格遵守銀行賬戶管理和反洗錢相關規定，完善客戶身份識別制度，采取有效措施，獨立完成客戶身份的識別和核實，發現可疑交易及時報告。
洗錢犯罪損害金融管理秩序，破壞公平競爭規則和市場經濟主體之間的自由競爭，對正常、穩定的經濟秩序帶來負面影響，給國家安全和人民權益造成了威脅和損害。反洗錢是金融機構的公共社會職責，這項職責對于實現社會公平、打擊犯罪、維護金融秩序有著非常重要的意義。
推動銀行加強精細化運營理
《通知》要求地方性法人商業銀行應當確保通過互聯網開展的存款業務，立足于服務已設立機構所在區域的客戶。
銀行需要快速擺脫成為互聯網巨資金提供方的局面，通過一站式的服務和差異化的體驗，讓用戶記的住、留的下、用的久。這就要求地方商業銀行進一步加強自營渠道創新和拓展，繼續發力手機銀行App、微信小程序、直銷銀行等線上渠道功能，提升線上引流。同時立足本地區域的發展特色，提升存款產品創新力度，加強精細化運營，增強用戶體驗。
手機銀行App不僅僅是將零售產品推介給客戶的渠道，最重要的功能是客戶運營。通過權威專業性增加服務的廣度，拓展服務生態，成為客戶生活中的一部分。這就求銀行打造多渠道一體化、差異化經營模式，構建線上線下數字化協同運營模式，擁有互聯網運營、大數據運營分析、各種會員的運營體系等。
頂象為數十家銀行提供數字化營銷和風險管理體系，實現賬戶動態和用戶行為的可視化，為反欺詐和深度運營做好精準決策，助力銀行產品展示、精準營銷、差異化服務、創新體驗、風險管理等提供了有力的支撐，推動銀行跨渠道、跨部門、跨系統的連續性和可持續客戶經營，讓銀行的服務方式和服務內容的自動化、實時化、智能化，提升產品與服務的綜合化和人性化，提升客戶體驗和粘性，釋放客戶經營的產能。
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