2019-10-10 04:16 | 來源:未知 | 作者:未知 | [產業] 字號變大| 字號變小
中小企業融資中實體經濟與金融的融合”為主題，由來自全球金融及金融科技領域的領軍企業共同探討如何以創新型方式拓展中小微企業的金融服務可獲得性。
當地時間10月8日，友信金服CFO王海琛受邀出席世界銀行及二十國集團(G20)于荷蘭阿姆斯特丹舉辦的2019全球中小企業金融論壇(Global SME Finance Forum)，向與會嘉賓介紹友信金服利用金融科技服務中國小微企業融資需求的實踐經驗，并指出金融科技公司可與傳統銀行等金融機構形成優勢互補，通過合作創造更大價值。
全球中小企業金融論壇(Global SME Finance Forum)創設于2012年，由世界銀行旗下國際金融公司(IFC)進行管理，至今已經連續舉辦過五屆年會，致力于擴展中小企業融資渠道，促進創新以及中小企業的發展。
本屆論壇以“中小企業融資中實體經濟與金融的融合”為主題，由來自全球金融及金融科技領域的領軍企業共同探討如何以創新型方式拓展中小微企業的金融服務可獲得性。
友信金服CFO王海琛(左)在圓桌環節與嘉賓分享成功經驗
在分論壇金融科技如何解決新興市場面臨的挑戰討論環節，王海琛表示，2019年是友信金服成立的第九個年頭，九年來，友信金服的業務核心都專注在一件事上：為小微企業主提供融資信息服務。
“我們從一開始就發現了這個廣闊的利基市場，”王海琛表示，“銀行更專注于向大型企業提供貸款服務。最近幾年，政府開始推動大型銀行關注更多中小企業，但從廣闊的范圍來看，這些中小企業其實并不‘小’。”
根據中國人民銀行的定義，單戶授信額度在人民幣1000萬元以內的企業被視為小微企業，但這個區間的范圍非常寬泛。
在友信金服的實踐中，1000萬的融資區間內又可分成若干個：第一個區間是單筆授信在100-1000萬人民幣區間的客群，這個客群目前重點被銀行服務;第二個區間是單戶授信額度在20-100萬之間的客群，服務這部分群體主要是采用IPC信貸員管理機制，其規模有限;第三個區間則是金融科技公司重點服務的單戶授信在20萬以內的小微企業主和個體工商戶。
王海琛向與會嘉賓介紹，在過去的十幾年里，隨著移動互聯網的興起，一些科技公司和商業銀行都在努力開發更靈活、更便捷的信貸產品或者服務，但它們中的大部分更多關注額度較低的消費類貸款，授信額度通常在幾百至數千元，最高可達1萬元人民幣，這使得中國的消費者可以很容易地在線上獲得類似于虛擬信用卡的服務，將額度用于日常消費。
“但小微企業能夠從銀行等金融機構獲得經營性貸款的機會仍然十分有限。在實際業務開展過程中，我們發現小微企業主個人或家庭現金流與企業現金流在很多時候都是重合在一起的，他們可能沒有正式的財務報表，甚至不一定是注冊公司，因此很難從需要抵押品或嚴格財務報表下的銀行那里獲得融資，銀行也很難找到合適的小微客戶。”
現場觀眾熱議來自新興國家的另類金融方案
在深入研究中國小微企業主金融服務需求特征的基礎上，基于大數據，以人工智能、機器學習等技術為核心驅動，通過線上線下結合的“人+機”模式，友信金服提出了創新性的智能化信貸技術解決方案。
“小微企業與企業主個人密不可分，友信金服主要從大數據的角度關注個人信用狀況，而非企業的經營流水狀況。”王海琛表示。
與傳統企業授信模式不同，友信金服以小微企業主為信用主體，通過衡量個人信用而非企業信用，運用金融科技手段，為小微企業主提供快速可獲得的純信用小額融資信息服務。由于個人信用更加有利于模型標準化和規模化，并且可以跨行業跨地域，使得通過數據化的方式服務于小微企業群體的融資需求成為可能。
友信金服服務中國小微客群的成功經驗引起了現場嘉賓的極大興趣
同時，受益于九年多來的數據和能力積累，友信金服已經能夠有能力清楚、及時辨別出優質小微企業主借款人和不良借款人的典型數據特征，并且構建起了一套強大且嚴密的智能風控體系。
在數據層面，友信金服能夠在合規前提下收集申請者的“數字足跡(Digital Footprints)”;同時，通過遍布國內的多家營業網點面對面的與客戶溝通，獲得大量與個人信用相關的“軟信息”。這些數據都有助于提升實際業務中的風險管理能力。
金融科技助力下，友信金服正在用更高效的方式服務于小微企業主客群，將審批周期最快縮短至秒級，在很大程度上幫助客戶緩解了經營中的應急性資金周轉等經營融資需求，助力實體經濟發展。
截至2018年末，友信金服累計服務97萬借款客戶，其中，小微企業主借款客戶數近70萬。在友信金服服務小微企業主借款客戶的業務中，以金融科技為核心驅動的線上業務正迅速成長，客戶數量占比開始超過線下業務模式，成為主要的服務模式。截至2019 年8 月，線上借款客戶數占比從2017年的15%一路增長到近70%。這一過程中，銀行等傳統金融機構已經成為集團最重要的合作伙伴，友信金服為其提供數據技術及獲客服務，可以讓這些傳統金融機構更好地觸達到有融資需求的小微企業主客戶群體，助力實體經濟發展。
“金融科技公司可與傳統銀行等金融機構形成優勢互補，未來將有很多機會通過合作創造更大價值。”王海琛表示。
發展普惠金融生態系統成為現場熱議的話題
在上述圓桌討論環節，來自全球各地的多位嘉賓也分享了關于數據使用、監管合規等方面的觀點。專注清潔能源項目的德國眾籌平臺Bettervest首席執行官瑪麗蓮·海伯指出，歐洲的征信體系缺乏關于小微企業的征信數據來形成信用報告，而這正是推進普惠金融所需要的。面向小微客群的金融服務提供商應該主動思考，如何才能建立一套行之有效的信用評估體系來更好地幫助小微企業進入到傳統金融服務體系中來。
來自歐洲另類金融中心的執行總裁羅納德·克魯韋蘭則表示，為中小微企業提供創新型融資服務需要整個行業的持續努力。他總結到，另類金融生態系統面臨的三大挑戰分別是：合理適度的監管規則;中小微企業的金融素養;以及財務顧問所擁有的另類金融服務經驗。
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