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   　果真“成也蕭何敗也蕭何”。對(duì)于長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)股份有限公司（下稱長(zhǎng)安責(zé)任險(xiǎn)）而言，曾經(jīng)為其利潤(rùn)貢獻(xiàn)了重要力量的保證保險(xiǎn)（即網(wǎng)貸履約險(xiǎn)），如今卻成為拖累償付能力的罪魁禍?zhǔn)住?月14日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)對(duì)長(zhǎng)安責(zé)任險(xiǎn)開出監(jiān)管函。其中顯示，2018年三季度，該公司核心償付能力充足率和綜合償付能力充足率均為-41.5%，償付能力不達(dá)標(biāo)，風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)為D類。

　　據(jù)悉，根據(jù)相關(guān)條例，銀保監(jiān)會(huì)將對(duì)該公司采取以下監(jiān)管措施：責(zé)令增加資本金，完成增資擴(kuò)股工作；總公司及分支機(jī)構(gòu)停止接受除車險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)以外的新業(yè)務(wù)（包括直接保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和再保險(xiǎn)分入業(yè)務(wù)）；停止增設(shè)分支機(jī)構(gòu)。

　　事實(shí)上，這是一次觸目驚心地?cái)嘌绿＞驮诖饲暗?018年二季度末，該公司核心償付能力充足率和綜合償付能力充足率還分別顯示為76.1%和152.3%，盡管這一表現(xiàn)僅是勉強(qiáng)站在監(jiān)管紅線之上，但畢竟仍可向各方交待。

　　究竟是什么引發(fā)了“黑天鵝”出動(dòng)？據(jù)了解，2018年中國(guó)網(wǎng)貸市場(chǎng)頻頻爆雷，而長(zhǎng)安責(zé)任險(xiǎn)也被卷入漩渦。該公司前期銷售的履約險(xiǎn)累計(jì)賠款支出接近20億元，未了的保險(xiǎn)責(zé)任余額仍有22億元，兩者合計(jì)42億元。

　　Greedy is good，顯示的教訓(xùn)就在眼前。

　　保證保險(xiǎn)惹禍

　　根據(jù)國(guó)務(wù)院“大力發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)”的要求，長(zhǎng)安責(zé)任險(xiǎn)由住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部牽頭、十部委共同支持組建成立，于2007年9月29日開業(yè)，注冊(cè)資本為人民幣14.2億元。其發(fā)起股東包括長(zhǎng)安保證擔(dān)保有限公司、安徽省投資集團(tuán)控股有限公司、泰山金建擔(dān)保有限公司等。

　　從該公司歷年年報(bào)可以看到，保證保險(xiǎn)堪稱該公司盈利的“主力軍”。2015年，其保證保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入8978.72萬(wàn)元，在前五大險(xiǎn)種為位列第四，但是承保利潤(rùn)卻為1094.67萬(wàn)元，是唯一此項(xiàng)數(shù)據(jù)為正的險(xiǎn)種，而同期其機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)險(xiǎn)的保費(fèi)收入雖然分別錄得22.33億元、1.17億元、6759.49萬(wàn)元、8879.68萬(wàn)元，但是對(duì)應(yīng)的承保利潤(rùn)卻分別為-2.1億元、-1101.06萬(wàn)元、-814.61萬(wàn)元、-943.1萬(wàn)元。

　　2016年這種情況仍在延續(xù)。其保證保險(xiǎn)的承保利潤(rùn)為3525.25萬(wàn)元，在保費(fèi)收入前五大險(xiǎn)種中盈利依舊處于首位，不過(guò)這一年意外傷害保險(xiǎn)的承保利潤(rùn)“由負(fù)轉(zhuǎn)正”，計(jì)35.39萬(wàn)元，但其他三大險(xiǎn)種繼續(xù)虧損，分別為-1.69億元、-100.24萬(wàn)元、-3725.07萬(wàn)元。

　　2017年年報(bào)顯示，該公司保證保險(xiǎn)的原保費(fèi)收入為1.77億元，承保利潤(rùn)為2959.45萬(wàn)元，仍是該公司主要的盈利貢獻(xiàn)來(lái)源。

　　很可惜，這“千不念萬(wàn)不念，只念你我一見如故”的當(dāng)紅業(yè)務(wù)，最終卻惹來(lái)潑天的麻煩。對(duì)于2018年三季度末償付能力指標(biāo)下滑，長(zhǎng)安責(zé)任險(xiǎn)方面稱，自2015年起，公司開展了個(gè)人房產(chǎn)抵押貸款融資、個(gè)人車輛抵押貸款融資和汽車消費(fèi)分期融資等保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2018年以來(lái)，在去杠桿等金融調(diào)控政策的大背景下，社會(huì)融資的信用明顯緊縮，部分客戶現(xiàn)金流受到影響，逾期還款有所上升，公司按照保險(xiǎn)合同進(jìn)行賠款墊付。

　　2018年第三季度，已深感問(wèn)題嚴(yán)重性的長(zhǎng)安責(zé)任險(xiǎn)在對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估后，計(jì)提減值準(zhǔn)備及準(zhǔn)備金約4億元。而這也直接導(dǎo)致上述兩項(xiàng)核心指標(biāo)雪崩式下滑。

　　對(duì)于收到監(jiān)管函一事，該公司方面旋即表示，“將嚴(yán)格按照監(jiān)管要求執(zhí)行，公司增加注冊(cè)資本金事項(xiàng)正在緊鑼密鼓落實(shí)中。”就市場(chǎng)某種擔(dān)心，長(zhǎng)安責(zé)任險(xiǎn)方面也試圖派出定心丸，指“目前公司現(xiàn)金流正常，現(xiàn)金性資產(chǎn)充足，能夠確保公司履行正常理賠義務(wù)，有效保證公司客戶權(quán)益，公司的各項(xiàng)理賠工作如常進(jìn)行”。

　　受網(wǎng)貸爆雷牽連

　　事實(shí)證明，面對(duì)2018年網(wǎng)貸行業(yè)的“爆雷潮”，受重創(chuàng)的不僅是居中從業(yè)公司，也包括這家為多個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)“兜底”的保險(xiǎn)公司。

　　資料顯示，2015年至2017年，長(zhǎng)安責(zé)任險(xiǎn)與超過(guò)10家網(wǎng)貸平臺(tái)就履約保證險(xiǎn)達(dá)成合作，如邦融匯、錢保姆、好利網(wǎng)、土豆金服、融金所和微財(cái)富等。

　　所謂的網(wǎng)貸履約險(xiǎn)，即借款人若不按照合同約定履行義務(wù)，保險(xiǎn)公司需要代為墊付，債務(wù)責(zé)任則順勢(shì)轉(zhuǎn)化成借款人與保險(xiǎn)公司之間的債權(quán)關(guān)系。

　　由于需要對(duì)紛涌而至的保證保險(xiǎn)標(biāo)的逐一進(jìn)行賠款墊付，長(zhǎng)安責(zé)任險(xiǎn)現(xiàn)在不得不計(jì)提大額減值準(zhǔn)備。數(shù)據(jù)顯示，截至2018年9月末，該公司應(yīng)收代為追償款由年初2.14億元上升至10.82億元。同期，該公司對(duì)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)計(jì)提減值準(zhǔn)備及準(zhǔn)備金約4億元。

　　據(jù)報(bào)道，長(zhǎng)安責(zé)任險(xiǎn)前期銷售的履約險(xiǎn)累計(jì)賠款支出接近20億元，未了的保險(xiǎn)責(zé)任余額仍有22億元。除了償付能力不足，該公司還需面對(duì)虧損難題。2018年三季度償付能力報(bào)告顯示，當(dāng)季度其凈利潤(rùn)為-6.05億元，與二季度的2007.85萬(wàn)元虧損額相比激增了30倍。

　　同時(shí)，該公司2018年三季度末凈資產(chǎn)僅為1722.77萬(wàn)元，較二季度末的6.38億元大幅下降了6.21億元。有業(yè)內(nèi)人士分析稱，如果未來(lái)業(yè)績(jī)情況不出現(xiàn)“戲劇性好轉(zhuǎn)”，則其將會(huì)陷入資不抵債的境地。

　　值得注意的是，中債資信評(píng)估有限公司（下稱中債資信）在去年12月發(fā)布的長(zhǎng)安責(zé)任險(xiǎn)2016年資本補(bǔ)充債券跟蹤評(píng)級(jí)中，已將其主體信用等級(jí)為由“A”下調(diào)為“A-”，并列入信用觀察名單，并同步將其債項(xiàng)等級(jí)由“A-”下調(diào)為“BBB+”。

　　中債資信稱，長(zhǎng)安責(zé)任險(xiǎn)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)大量墊款，計(jì)提大額減值準(zhǔn)備，追償回收金及時(shí)間具有較大不確定性。由于大量現(xiàn)金流出，公可出售大規(guī)模金融資產(chǎn)，投資狀況明顯惡化，流動(dòng)性壓力較大。

《電鰻快報(bào)》