昨日，一篇關(guān)于杭州某銀行規(guī)定房屋按揭貸款最長可貸到80周歲，父母子女兩代人接力還款的報(bào)道引發(fā)熱議。記者了解到，目前農(nóng)行杭州地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)有“接力貸”產(chǎn)品，但這一產(chǎn)品并非“新政”。此外，農(nóng)行杭州地區(qū)多位負(fù)責(zé)房貸業(yè)務(wù)的工作人員對(duì)“房貸還到80歲的說法”予以否認(rèn)。
農(nóng)行杭州地區(qū)多位房貸經(jīng)理將這一產(chǎn)品分為“順接力貸”、“倒接力貸”兩種。其中，“倒接力貸”中，父母作為主借款人，子女承擔(dān)共同還款的責(zé)任。有農(nóng)行杭州地區(qū)房貸業(yè)務(wù)人員表示，“倒接力貸”的還款年限可按照子女的年限來計(jì)算。此外，作為主借款人的父母名下無房，無論子女名下是否有房，可按照首套房辦理房貸。
對(duì)于這一業(yè)務(wù)，業(yè)內(nèi)表達(dá)了隱憂。有業(yè)內(nèi)人士表示，這一政策容易被投資投機(jī)需求利用，以躲避限購、限貸。此外，“接力貸”擴(kuò)大了購房的范圍，或會(huì)給前后幾代人“加杠桿”。
“接力貸”可“貸貸相傳”？
據(jù)媒體報(bào)道，記者在2018年12月28日以購房者的名義向杭州地區(qū)某銀行支行的一客戶經(jīng)理咨詢獲悉，杭州地區(qū)某行房屋按揭貸款最長可貸到80周歲。
“最長可貸到80周歲，確有此事。這是我行的最新政策，我們也剛剛接到這一通知，目前我行在杭州的所有支行都已開始執(zhí)行。”報(bào)道稱，該客戶經(jīng)理表示，這是一款“接力貸”產(chǎn)品，顧名思義就是父母和子女兩代人接力還款。
記者從浙江地區(qū)多位銀行業(yè)內(nèi)人士處了解到，目前農(nóng)行杭州地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)有“接力貸”產(chǎn)品，但這一產(chǎn)品并非“新政”。
“我們一直都有‘接力貸’的產(chǎn)品，并不是最近才推出的。我們這邊（網(wǎng)點(diǎn)）一直在做，好多年了。其實(shí)，很多銀行都有這個(gè)產(chǎn)品。但目前在杭州這塊，只有農(nóng)行在做這種子女給父母‘倒接力’的。”杭州上城區(qū)一農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)的房貸經(jīng)理張琳（化名）向記者表示。
何為“接力貸”以及“倒接力貸”？多位銀行業(yè)內(nèi)人士向記者表示，接力貸并非新鮮事物，商業(yè)銀行早已有之。
“就是商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)，如果單憑年輕人，想要憑借自身實(shí)力貸款買房是一件非常困難的事情，畢竟對(duì)于年輕人來說買房需要足夠的積累，更需要一定的收入水平，也許父母能夠幫年輕人湊足首付，但是不一定能夠讓年輕人的本身收入支撐起房貸還貸的每個(gè)月的壓力。在這個(gè)時(shí)候，商業(yè)銀行為了能夠幫助年輕人買房，推出了類似的接力貸產(chǎn)品，就是將原先只能夠一個(gè)人或者是夫妻雙方貸款的項(xiàng)目，變成了一家人都可以貸款，只要是有一定的親緣關(guān)系，一起來支撐起整個(gè)買房的進(jìn)程。”蘇寧金融特約研究員江瀚表示。
另據(jù)農(nóng)行北京市分行官網(wǎng)發(fā)布的公開信息顯示，個(gè)人住房接力貸是指具有完全民事行為能力的父親（或母親）與一名具有完全民事行為能力的兒子（或女兒）兩者作為共同借款人向農(nóng)業(yè)銀行(3.540, 0.00, 0.00%)申請(qǐng)的個(gè)人住房貸款。
據(jù)農(nóng)行公開信息，以下兩種情形的客戶可以向農(nóng)業(yè)銀行申請(qǐng)個(gè)人住房接力貸款：一類是作為父母的借款人年齡偏大，按現(xiàn)行規(guī)定（借款人年齡+貸款年限≤70）可貸年限較短，月還款壓力較大，希望通過指定子女作為共同借款人以延長還款期限。另一類是作為子女的借款人預(yù)期未來收入情況較好，但目前收入偏低或就業(yè)前景較好的，比如在211大學(xué)全日制本科及以上專業(yè)就讀的18周歲及以上學(xué)生，按現(xiàn)行規(guī)定可貸款金額較少，希望通過增加父母作為共同借款人以增加貸款金額。
對(duì)于上述兩種接力貸款，農(nóng)行杭州地區(qū)的多位房貸經(jīng)理的描述更為形象——“順接力貸”、“倒接力貸”。“正常的‘接力貸’是子女買房子，父母幫著子女共同還款。反過來的就是‘倒接力貸’——子女接父母的房貸。”
不過，有網(wǎng)點(diǎn)表示，相對(duì)“順接力貸”，“倒接力貸”對(duì)客戶的要求較苛刻。“如果子女名下已經(jīng)有一套房了，還要和父母一起辦理‘倒接力貸’業(yè)務(wù)，萬一子女還款能力不足就有問題了。做‘倒接力貸’業(yè)務(wù)，肯定要衡量子女的還款來源和能力能否覆蓋兩套房。”杭州市下城區(qū)農(nóng)行一網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)房貸業(yè)務(wù)的工作人員趙明（化名）向記者表示，其所在的網(wǎng)點(diǎn)從未做成功過一筆“倒接力貸”的業(yè)務(wù)，因?yàn)樯霞?jí)部門很難成功批復(fù)。“對(duì)于這樣的業(yè)務(wù)，我們一般直接拒絕了。”
“‘倒接力貸’還款年限可按照子女來計(jì)算”
“房貸可以還到80歲？沒有的事情！房貸最高可以還到70歲。”上述上城區(qū)農(nóng)行一網(wǎng)點(diǎn)人員張琳（化名）對(duì)于“80歲還房貸”的說法直接予以否認(rèn)。
但張琳同時(shí)表示，如果購房人年齡在50多歲到60多歲之間可以做“接力貸”，但申請(qǐng)接力貸的老人的年齡不能超過65歲。“比如說，老人60歲，子女承擔(dān)共同還款責(zé)任，按揭貸款最長可以貸款30年，60歲加上30（年），不就90了嗎？”
農(nóng)行官方客服向記者表示，按照目前的政策，借款人年齡與貸款期限之和最長不能超過70年。按照目前商業(yè)銀行的相關(guān)要求，“接力貸”如何處理“70年”的期限？
“在‘倒接力貸’中，原則上由作為主借款人的父母來還，如果父母沒有還款能力了，由子女來還貸。比如說，父母55歲辦理了房貸，只能還房貸15年。但如果子女承擔(dān)共同還款責(zé)任，我們可以按照子女年齡來計(jì)算。比如子女30歲，距離70歲的年限還有40年，我們可以做到最長期限30年。”張琳表示，借款人年齡根據(jù)子女年齡計(jì)算，但還款人父母、子女均可。“只要這筆貸款不出現(xiàn)逾期、不良，我們不管誰在還款。如果產(chǎn)生逾期或者不良，我們會(huì)追責(zé)到作為共同還款人的子女。”
在杭州市余杭區(qū)，一農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)房貸業(yè)務(wù)的工作人員孫陽（化名）對(duì)于“接力貸”的介紹和張琳頗為相似。
“對(duì)于‘倒接力貸’的申請(qǐng)人，還款年限按照子女的年限來計(jì)算。如果父母名下無房，按照首套房來辦理貸款，一般首付三成，但房貸利率按照2套房的利率來做。”孫陽同樣表示，申請(qǐng)老人的年齡最高不能超過70歲，最好年齡在65歲以下。“如果父母年齡在68歲、69歲再來做‘接力貸’，上面審批的人（認(rèn)為）風(fēng)險(xiǎn)太大，可能會(huì)提高首付。”
但也有農(nóng)行杭州地區(qū)兩家網(wǎng)點(diǎn)的房貸業(yè)務(wù)工作人員表示，如果申請(qǐng)“倒接力貸”的父母名下無房，只要名下有房的子女承擔(dān)共同還款的責(zé)任，房貸執(zhí)行二套房的政策。此外，上述杭州市下城區(qū)農(nóng)行一網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)房貸業(yè)務(wù)的工作人員趙明（化名）表示，在辦理“倒接力貸”業(yè)務(wù)時(shí)，根據(jù)作為主借款人的父母的年齡來計(jì)算房貸年限。
農(nóng)行北京分行官網(wǎng)信息顯示，“接力貸”的借款人需要滿足年滿18周歲以上60周歲以下具有完全民事行為能力的自然人、共同借款人尚有貸款余額的住房累計(jì)不超過一套等。農(nóng)行北京分行官網(wǎng)表示，貸款期限最長不超過30年。
追問
“接力貸”是否存在風(fēng)險(xiǎn)？
對(duì)于“接力貸”產(chǎn)品，多位業(yè)內(nèi)人士表達(dá)了隱憂。
“這一政策直接影響的人不多，但容易被投資投機(jī)需求利用，以躲避限購、限貸。‘倒接力貸’要求老人作為主借款人，子女承擔(dān)共同還款責(zé)任，這其實(shí)就非常明顯的是銀行在走政策空子。”中原地產(chǎn)首席分析師張大偉表示，2017年至2018年很多城市房地產(chǎn)調(diào)控，執(zhí)行嚴(yán)格的貸款約束，認(rèn)房又認(rèn)貸，二套房貸款收緊，這一政策明顯抑制了樓市的多套房投資需求。但銀行的“接力貸”政策會(huì)鼓勵(lì)子女用老人的貸款資格，享受首套房待遇或者依然可以貸款，這一政策在事實(shí)上或助推變相取消了限貸政策。
多位銀行內(nèi)部人員對(duì)于“接力貸”持有類似的看法。“‘接力貸’本身就是規(guī)避二套房的政策。”孫陽說。杭州市下城區(qū)負(fù)責(zé)房貸業(yè)務(wù)的王小偉（化名）也直言，“說白了，‘倒接力貸’就是為了躲避二套房的政策。”
江瀚表示，“只要房?jī)r(jià)不出現(xiàn)大規(guī)模下跌，‘接力貸’的風(fēng)險(xiǎn)整體可控。但買房本身是給家庭‘加杠桿’，‘接力貸’無疑是擴(kuò)大了購房的范圍，或會(huì)給前后幾代人‘加杠桿’，本身具有較大的風(fēng)險(xiǎn)。”
“接力貸”曾在房地產(chǎn)調(diào)控中被叫停。據(jù)新華社2016年底報(bào)道，上海市叫停了“接力貸”“合力貸”等信貸產(chǎn)品。據(jù)融360大數(shù)據(jù)研究院房貸分析師李唯一表示，目前來看，接力貸并未普遍，僅存在于少數(shù)銀行或地區(qū)。
房貸年限放寬成趨勢(shì)？
2018年4月，工商銀行(5.210, 0.01, 0.19%)上海市分行對(duì)外表示，已經(jīng)開始按照總行的規(guī)定，執(zhí)行個(gè)人住房貸款新政——工行已經(jīng)將個(gè)人住房貸款借款人最高年齡從65周歲延長到70周歲，借款人年齡與貸款期限之和不超過75年。
工行上海分行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，隨著國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，人民生活水平不斷提高，我國人口平均壽命延長，國家已相應(yīng)推遲退休年齡。為了適應(yīng)我國人口發(fā)展趨勢(shì)，滿足不同年齡階段尤其是中年以上居民的住房自住及改善需求，減輕他們的經(jīng)濟(jì)壓力，工行將個(gè)人住房貸款借款申請(qǐng)人最高年齡從65周歲延長到70周歲，借款申請(qǐng)人年齡與貸款期限之和不超過75年。此外，工行上海分行同時(shí)表示，個(gè)人住房貸款的最長期限30年的期限沒有改變。
那么，未來借款申請(qǐng)人年齡與貸款期限之和放寬是否將成為趨勢(shì)、個(gè)人住房貸款的最長期限30年的期限是否也會(huì)有所變化？
“工行在上海的政策是地方和企業(yè)對(duì)于信貸的微調(diào)，并不會(huì)成為趨勢(shì)，個(gè)人住房貸款的最長期限30年的期限近期估計(jì)也不會(huì)變化。”江瀚說，目前還沒看到趨勢(shì)形成的信號(hào)。
張大偉也表示，未來借款申請(qǐng)人年齡與貸款期限之和放寬是否將成為趨勢(shì)值得商榷。此外，從一般正常消費(fèi)行為看，大部分人30歲至40歲之間可能會(huì)買房，因此貸款期限最長30年可以接受。
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