近期，愛心人壽保險股份有限公司（以下簡稱“愛心人壽”）在“保險+醫療”領域連下兩棋子，與一般險企通過綜合性醫院介入有別的是，愛心人壽開設“愛小心門診”，將其定位服務于社區的醫療健康管理機構。
“另辟蹊徑”的愛心人壽，能否脫穎而出？對此，專家分析稱，模式創新值得肯定，但目前國內分級診療實現程度相對有效，若無優質的醫療資源，將無法吸引足夠的病患群體，此外，復制推廣綜合成本較高，加上數據信息獲取相對有限，能否有效轉化客戶資源也存不定，仍需進一步觀察。
痛點猶存，“保險+醫療”仍未打通
藍鯨保險注意到，近期，愛心人壽旗下愛心云（北京）醫療科技有限公司成立，注冊資本3000萬元，事實上，這也是愛心人壽“保險+醫療”布局中，落下的第二顆旗子，今年9月上旬，愛心人壽參與投資建設的醫療機構“愛小心門診”開業，為其醫療機構布局的首次落地。
據了解，“愛小心門診”定位為面向家庭的全方位醫療健康服務平臺，“將結合保險業務及互聯網科技，聚焦基礎醫療需求最大的全科和兒科門診”。據愛心人壽董事長張延苓介紹稱，愛心人壽欲借助愛小心門診打造服務于社區的醫療健康管理體系。
為解決保險和醫療之間的割裂狀態，打通醫保環節，險企亦在業務鏈條上多有嘗試。作為傳統醫療服務的支付方，險企除依托現有的公立醫療體系提供服務外，也通過嘗試籌建、控股參與醫療機構等形式，進入上下游產業，以構建服務閉環。
“介入醫院本身是一種投資行為”，上海對外經貿大學保險系主任郭振華對藍鯨保險分析道，某種程度上，險企投資標的可分為金融資產和實業領域，籌建、入股醫院即是后者，同時可謀取利潤；其次則是跟保險業務協同，獲取數據，打通商業保險對接的端口，介入健康管理領域。
事實上，這也是商業保險公司在與醫療服務體系對接中，處在次要地位，不得不主動謀求改變的一種方式。
“數據難以共享，系統不能對接，合作管理有限”，國務院發展研究中心金融研究所保險研究所副主任朱俊生總結稱，這是當下保險機構與醫院對接的三大難點。
行業亦有“破冰”動作。2014年，原保監會批復陽光人壽保險股份有限公司（以下簡稱“陽光人壽”）投資組建陽光融和醫院，兩年后，陽光融和正式對外營業，成為國內首家由保險公司投資的三級大型綜合醫院，開啟先例。
目前，已有不少險企通過該模式接入醫療產業鏈，舉例來看，泰康保險與南京鼓樓醫院共同投資設立泰康仙林鼓樓醫院；前海人壽開設廣州前海人壽醫院，西安前海人壽醫院、海南萬寧前海人壽醫院亦在籌建之中；新華保險(46.320, -0.55, -1.17%)投資新華卓越康復醫院等。
“但僅憑開設一兩家醫院，來實現與自身保險業務對接并不現實”，郭振華提醒稱。
“險企都在積極介入‘保險+醫療’，但并未打通醫療環節”，南開大學金融學院保險經濟與政策研究中心主任朱銘來說道，“保險公司沒有那么大財力去控股很多醫院，也只是嘗試性做一些試驗”，其舉例稱，盡管陽光人壽開設首家保險系醫院，但截至目前也僅存一個試點。
朱銘來進一步分析稱，險企與醫院對接，也存在實現對醫療費用有效管控目的，“也許個別醫院有一些成績，但是沒有建立大范圍控費模式”。
推廣存疑，門診資源轉化或有限
值得關注的是，與一般醫院籌建、參股綜合性醫院不一樣的是，愛心人壽選擇面向服務于社區來對愛小心門診進行定位。事實上，分級醫療一直為“新醫改”所提倡，包括鼓勵商業保險機構參與家庭醫生制度、分級診療體系改革等，但愛心人壽也并非“第一個吃螃蟹的人”。
據了解，2015年中國人壽(22.150, -0.10, -0.45%)保險（集團）公司（以下簡稱“中國人壽”，601628.SH）曾推出“百家醫院、萬家診所”計劃，搭建醫療服務網絡，擬在大型城市打造“保險+醫院”模式，以特許經營方式與公立醫院合作運營社區診所等。
但將近3年，該計劃并未濺起“水花”，藍鯨保險調查發現，目前僅顯示有一家名為“石家莊國壽門診部”的相關機構注冊信息，但已處于停業狀態。對此，藍鯨保險多次聯系中國人壽相關人士，確認該門診歸屬及相關計劃推進情況，但截至發稿并未得到答復。
那么，時隔三年后，愛心人壽能否通過自建社區門診模式，在“保險+醫療”中脫穎而出呢？
首先從客群來看，“取決于能不能滿足公眾的就醫需求”，中國精算師協會創始會員徐昱琛對藍鯨保險分析道，就普通公眾而言，除了感冒咳嗽選擇就近診治外，相對復雜的病情，更愿意去綜合性大型醫院，是否有優質的醫療資源，決定愛小心門診能否吸引足夠的病患群體，以及將其轉化為潛在客戶。
“在社區方面提供門診服務，是一個比較有創意的想法”，朱銘來說道，大部分險企從綜合性大型醫院入手，若愛心人壽能夠在社區醫院方面所有作為，或也不乏創新，“商業保險和社區醫療機構，包括家庭醫生巡診，都可以有效銜接”。
“實際上很難做到分級診療”，朱俊生指出，由于目前醫療衛生體制稍有壟斷性質，加之行政配置資源的傾斜、優質醫生資源的集中，患者分級診療意愿較小。
而這也決定了能夠對接的潛在人群數量，“能夠覆蓋多少客戶群體，并不好說”，徐昱琛提醒稱，險企介入醫療領域，數據訴求是主要目的之一，盡管“愛小心門診”采用的是險企自建模式，在數據開放程度上有所提高，若面向群體有限，或無法獲取理想數據量進行進一步加工，實現對核保理賠費用支出的風險控制。
此外，朱銘來還從產品端給出了看法，“商業保險與社區醫院對接，關鍵在于究竟能夠提供多少保障”，其表示，由于社區醫院集中在基礎病癥，保險產品購買者或對價格比較敏感，對接就醫是否物有所值，也是潛在消費者考慮的問題。
而對于愛小心門診能否復制推廣，通過“廣撒網”的方式增加駐點，業內專家也表示仍需進一步觀察。
“從基礎醫療和兒科入手或顯差異，但與專科醫院相比優勢不明顯，該種模式復制推廣綜合成本較高，加上數據信息獲取相對有限，能否有效轉化資源也存不定”，經濟學家宋清輝也持有較為謹慎的觀點。
“但這種探索是值得去肯定的，‘保險+醫療’是趨勢，必須這樣才能有效的介入醫療服務費用管理過程，也有利健康管理，這是毫無疑問”，朱俊生說道。
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