華東一家城商行人士告訴21世紀經濟報道記者：“原本直銷銀行問世的時候都打著超級賬戶的概念，可以打破銀行間的壁壘，各行希望通過直銷銀行去拓展他行的客戶。但一些零售客戶較多的銀行往往比較吃虧，做一些限制其實也很能理解。”
一度轟轟烈烈的直銷銀行，目前日趨平淡。
目前，我國直銷銀行近120家，其中城商行是直銷銀行的主力軍。但據《中國直銷銀行白皮書》統計，截至2016年末，銀行業金融機構總資產規模達到232.3萬億元，而國內直銷銀行資產總規模僅0.6萬億元，占比僅為0.2%。直銷銀行仍未形成氣候。
首家獨立法人直銷銀行百信銀行獲批試點后，盡管多家銀行在積極爭取獲得獨立法人直銷銀行牌照，但目前并無進展。“大家都在等，但短期內還看不到再有獨立法人直銷銀行獲批的可能。”華北一家城商行業務負責人張馨(化名)表示。
自直銷銀行成立以來，便存在著與銀行內部零售業務部門分流客戶的矛盾，更多背負著拓展外部客戶的期望。不過21世紀經濟報道記者也了解到，部分銀行也開始對他行直銷銀行關閉出金通道或限額，一些銀行的直銷銀行獲取外部客戶渠道受限。
一場直銷銀行間的攻防戰悄然拉開。直銷銀行路在何方？
直銷銀行內外交困
余額寶的橫空出世，讓商業銀行意識到，原來互聯網上長尾客戶有如此龐大的聚合效應。2014年下半年、2015年下半年這兩個時間段，直銷銀行密集成立。
各行成立直銷銀行的目的大同小異。都想通過直銷銀行拓展線上獲取他行用戶，尤其是線上突破了地域限制，對于城商行、農商行等的誘惑更大。
不過在運營過程中，理想與現實的差距日益凸顯。
“我們主要希望拓展外部客戶，開展業務時都會盡量避免內部競爭。”張馨表示。直銷銀行希望滿足用戶閑散時間進行理財的需求，提供了線上理財產品貨架。在拓展外部客戶時，需要有競爭力的產品，但收益相對較高的產品，不讓本行客戶購買不合適，但這樣就勢必會對本行客戶形成一定的分流，在不同的業務部門之間形成摩擦。
直銷銀行拓展外部客戶開通的II類賬戶需要綁定他行借記卡I類賬戶進行驗證，但隨著這種“挖墻腳”行為的增多，一些零售業務有優勢的銀行開始警覺。
21世紀經濟報道記者注意到，華北某城商行直銷銀行公告稱，由于系統改造，除該行借記卡之外，其他銀行借記卡暫無法轉入資金。而21世紀經濟報道記者嘗試用招商銀行借記卡綁定另一家股份行直銷銀行時屢次失敗，“您的綁定卡不支持跨行通快捷支付。推薦您變更綁定其他銀行借記卡。”
上述股份行相關人士透露，招行對這一接口時斷時開，大部分時間不能完成出入金。“原因不言而喻。”
華東一家城商行人士林園(化名)也告訴21世紀經濟報道記者，他綁定的借記卡向直銷銀行賬戶轉賬每次限額1000元，導致直銷銀行的操作體驗很差。“原本直銷銀行問世的時候都打著超級賬戶的概念，可以打破銀行間的壁壘，各行希望通過直銷銀行去拓展他行的客戶。但一些零售客戶較多的銀行往往比較吃虧，做一些限制其實也很能理解。”
除此之外，直銷銀行密集成立之際，正是互聯網金融大爆發之時。覆蓋“存貸匯”更為完善的產品體系、更好的用戶體驗等讓年輕用戶普遍被互聯網金融機構“截胡”。
探路互聯網運營
外界對于直銷銀行普遍評價稱，產品同質化嚴重。目前，各家直銷銀行的產品類型普遍集中在貨幣基金、智能存款、定期存款、理財產品、貸款產品五類。尤其以“寶寶類”貨幣基金、定期理財產品為主。
張馨對21世紀經濟報道記者表示，從理財類產品來說，貨幣基金之間的差異很小，其他公募基金的客戶認知度又相對有限。而線上購買銀行理財產品，除了5萬的起購門檻外，還必須到銀行網點進行線下面簽，這與直銷銀行線上獲客的特點又相矛盾。
具備直銷銀行系統后，多數城商行、農商行在運營方面缺乏相應的人才和能力。21世紀經濟報道記者了解到，西部一家城商行曾投入上億元開發相關系統，但收效甚微。“相當于給了銀行一臺拖拉機，但是沒有人會開車。”京東金融副總裁謝錦生對21世紀經濟報道記者表示，多數銀行的直銷銀行缺少獲客和業務創新能力。
為何直銷銀行普遍產品不夠豐富？張馨認為，這與直銷銀行在銀行內部的架構設置有關系。相較于百信銀行這樣的獨立法人機構，具有獨立的成本收益核算、獨立的產品研發團隊，更為靈活。
而多數直銷銀行隸屬于電子銀行部，缺少熟稔信貸業務的人才，IT系統的支撐也不夠。林園也對21世紀經濟報道記者表示，如果開展線上信貸類產品，對于業務的風險容忍度、風險流程等要求與銀行傳統業務截然不同，這對于多數作為銀行附屬業務部門的直銷銀行挑戰巨大。《中國直銷銀行白皮書》在研究多數直銷銀行模式后也指出，從長遠來看，缺乏獨立規劃和自主研發權等將成為未來直銷銀行發展一大掣肘。
“在經營范圍上，百信銀行與微眾、新網等互聯網銀行的差別并不大，這意味著直銷銀行有更大的發展空間。”張馨表示，“其實直銷銀行對商業銀行最大的提升，在于其客戶和運營流程都完全不一樣了。現在客戶的衣食住行從線下到線上已經成為必然的趨勢，直銷銀行可以成為商業銀行互聯網升級的路徑。這也是城商行、農商行布局直銷銀行的動力所在。”
《電鰻快報》
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