近幾年，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技等相關(guān)業(yè)務(wù)的發(fā)展和普及，借力科技優(yōu)勢，金融服務(wù)以另一種方式開始滲透至底層農(nóng)村。
新金融崛起無疑推動了金融服務(wù)整體下沉，成為構(gòu)建農(nóng)村金融版圖的重要一環(huán)。
隨著改革的深入和經(jīng)濟發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的過程中，金融扮演的作用越來越重要。日前正式發(fā)布的2018年中央一號文件《中共中央國務(wù)院關(guān)于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》即提出，實施鄉(xiāng)村振興，必須解決錢從哪里來的問題，要構(gòu)建適合農(nóng)村農(nóng)業(yè)特點的金融體系。
不過，金融這一“高大上”的概念曾經(jīng)與農(nóng)村和農(nóng)民相隔甚遠，盡管在政策主導(dǎo)下，傳統(tǒng)金融機構(gòu)紛紛推出了支農(nóng)相關(guān)金融產(chǎn)品，但對于廣大普通農(nóng)民而言仍難以企及。近幾年，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技等相關(guān)業(yè)務(wù)的發(fā)展和普及，借力科技優(yōu)勢，金融服務(wù)以另一種方式開始滲透至底層農(nóng)村。
據(jù)21世紀經(jīng)濟報道記者春節(jié)期間在農(nóng)村家鄉(xiāng)的觀察，部分農(nóng)村地區(qū)的人已經(jīng)通過互聯(lián)網(wǎng)手段享受便利的金融服務(wù)，從而改變了整個家庭的生活狀態(tài)。但硬幣的另一面，金融本就是一個容易滋生風(fēng)險的領(lǐng)域，而金融和科技都天然帶有一定門檻，在教育程度、金融素養(yǎng)遠低于發(fā)達城市的農(nóng)村地區(qū)，這一趨勢帶來的亂象也不容回避。
網(wǎng)絡(luò)小貸與回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)
留在家鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)是很多農(nóng)村人的夢想，但大多數(shù)都受限于資金來源，網(wǎng)絡(luò)貸款的興起為此提供了一個渠道。
記者的家鄉(xiāng)位于中部某省下轄的農(nóng)村，平時勞動人口多流向東部地區(qū)，春節(jié)期間集中返鄉(xiāng)。這種經(jīng)濟狀態(tài)和生活方式最大的問題在于家庭的割裂，青壯年在外地打工掙錢，老人與兒童留守。每年春節(jié)期間，人們談?wù)撟疃嗟膯栴}一是新的一年去何處打工，二就是如何安排家里的老人小孩。
如果留在家鄉(xiāng)能夠獲得與外出打工相差不多的收入，多數(shù)人會選擇留在老家，但是在類似記者家鄉(xiāng)這樣的地區(qū)，沒有足夠的企業(yè)和工廠能夠充分吸納勞動人口，留在當?shù)氐耐緩街荒苁且劳型恋亓謭龅荣Y源，種植作物、養(yǎng)殖禽畜等，此種模式需要做到一定規(guī)模方可獲取可觀收入，并且需要一筆啟動資金，對于普通的農(nóng)村家庭，既沒有足夠的資金，也不掌握相應(yīng)的金融支持渠道。啟動資金從哪里來，是一個重要問題。
不過今年春節(jié)期間，記者在家鄉(xiāng)飯桌上聽聞了不少留在家鄉(xiāng)“創(chuàng)業(yè)”的案例。老鄉(xiāng)小林是一名90后，高考落榜本科，沒有繼續(xù)上大學(xué)，到浙江打工了兩年后，結(jié)婚生子成家，不愿意與妻兒分隔兩地，希望在老家謀份差事安穩(wěn)度日，四處打聽附近沒有合適自己的工作之后，小林萌生了做點小生意的念頭，但苦于沒有積蓄可投入，生性內(nèi)斂的小林也不愿意向親友四處借錢。
與在外上學(xué)的同學(xué)聊天的過程中，小林得知可以在網(wǎng)上很方便地直接貸一筆錢出來，于是就抱著試一試的態(tài)度按照流程去操作了下，“當時先是在支付寶的借唄和網(wǎng)商貸里借了2萬塊錢，但是不夠就又在網(wǎng)上搜索借貸，然后在App上根據(jù)要求填寫個人資料，包括家庭住址、電話號碼、通訊記錄等信息，還有身份證拍照，基本上就是這些，沒有什么其他的要求，都是信用貸，個人信用沒什么問題，就都能貸出來不少。”
小林利用這筆錢辦了個小規(guī)模的土雞養(yǎng)殖場，生意做得還算順利，“后來貸款的錢都順利還上了沒有逾期產(chǎn)生很多利息，雖然生意很小，賺的錢也不比在外打工多多少，但是關(guān)鍵是我能留在家里孩子身邊，爸媽年紀也大了，出點什么問題隨時有個照應(yīng)。”小林對記者說。
網(wǎng)絡(luò)賭博平臺直連信用卡充值
新金融的崛起無疑提高了金融服務(wù)的可獲得性，但硬幣的另一面卻不光鮮。
春節(jié)期間，親朋好友齊聚一堂，玩撲克、打麻將似乎是“規(guī)定動作”，你來我往，輸幾十贏幾百的也無可厚非，增添些樂趣。但是賭博上癮，深陷其中不可自拔的農(nóng)村青年也不在少數(shù)。在記者老家，幾乎每個鄉(xiāng)村都有因為賭博上癮而荒廢家業(yè)的現(xiàn)象，且新技術(shù)也催生了新的變體，這些年逐漸盛行的消費金融、信用貸款、網(wǎng)絡(luò)小貸等就是催化劑。
問題多發(fā)生在年輕人身上，他們比老一代人更容易接觸也更容易學(xué)會新技術(shù)帶來的一切。老鄉(xiāng)葉軍（化名）高中畢業(yè)之后就跟隨父親在浙江做一份小買賣，雖然活兒辛苦，收入?yún)s不菲，比一般的工薪白領(lǐng)還要高出不少，短短幾年就成為當?shù)亟?jīng)濟頗為殷實的家庭，并且交往了一位條件很不錯的女朋友，在當?shù)乜h城買了房，同時還購置了一輛車，婚期也已提上日程。
賭博使得葉軍這一令同齡人艷羨不已的理想狀況瞬間發(fā)生了180度大轉(zhuǎn)彎。葉軍陷入的是一種網(wǎng)絡(luò)賭博游戲，游戲規(guī)則很簡單，就是通過擲骰子猜點數(shù)，之所以深陷其中與這款網(wǎng)絡(luò)賭博游戲的特點有關(guān)。
“剛開始其實也就充值了幾千塊錢，就5塊10塊的下注，每天都能賺幾百，后來慢慢加大賭注。”葉軍的一位朋友向記者講述了這一過程。
后來開始輸?shù)臅r候賭注已經(jīng)下得很大，剛開始輸?shù)臎]感覺，只是覺得自己運氣不好，越往后就有點心慌了，又一心想把輸?shù)舻目禳c贏回來就退出不賭了，但是一直沒有再贏過，到后來幾分鐘內(nèi)就輸?shù)羰畮兹f。受迫于逼債催收，葉軍向家里坦白了賭博一事，彼時已經(jīng)欠下幾十萬的債務(wù)，無奈之下，葉軍的父親賣掉房子和車子，女朋友父母聽聞賭博一事也當即決定退婚。
據(jù)記者了解，類似情形并非孤例，網(wǎng)絡(luò)賭博的種類五花八門，但套路大多如出一轍。
據(jù)熟悉其中情況的家鄉(xiāng)人士向記者介紹，網(wǎng)絡(luò)賭博網(wǎng)站都可以直接通過信用卡充值，或與類似網(wǎng)絡(luò)借貸的平臺聯(lián)動。“玩這種賭博的人很多都辦了十幾張信用卡，同時在各種平臺上借錢，賭博以前找親友可能很難借到錢，但是網(wǎng)絡(luò)借貸是純粹個人的，也不用管什么理由什么用途。”
金融下鄉(xiāng)需監(jiān)管先行
普惠金融是個被談得越來越多的概念，金融科技可以說給金融普惠插上了“翅膀”，早在數(shù)年前，P2P等平臺開始向農(nóng)村蔓延時，業(yè)內(nèi)不少人就提出，農(nóng)村是金融科技的一片藍海，巨大的市場空間待挖掘。然而，不管是從企業(yè)和市場拓展的角度，還是從農(nóng)民受惠的角度，這條路都并不輕松。
金融和科技都是有一定專業(yè)門檻的兩個領(lǐng)域，從記者接觸的案例來看，作為金融科技受眾群體的農(nóng)村人多是受過一定教育但是嚴重缺乏相應(yīng)知識甚至不懂相關(guān)常識的年輕人。比如，很多從網(wǎng)絡(luò)平臺貸款的人并不清楚利息尤其是逾期利息的算法，所以在完全無知的狀態(tài)下欠下了巨額債務(wù)，記者的一位高中同學(xué)透露，其身邊有不少人借款不多卻債臺高筑，甚至有人借了幾千最后負債幾十萬。
記者了解到的另一個案例顯示出農(nóng)村青年極為缺乏金融常識。據(jù)另一位同學(xué)講述，其表弟在當?shù)啬橙耸康墓膭酉罗k理了銀行信用卡，竟然以為就是直接消費不用還款，并由此產(chǎn)生了大量逾期。類似的案例不僅顯示出作為消費者、投資者，農(nóng)村人員的金融素養(yǎng)有待提高，也彰顯了金融機構(gòu)在向偏遠地區(qū)擴張的過程中溝通解釋工作遠遠不到位。
金融和科技都是工具，目的都是服務(wù)于經(jīng)濟的發(fā)展、人民生活水平的提高，二者相結(jié)合更是利器，然而是工具就都有雙刃劍的性質(zhì)。新金融深入農(nóng)村，帶來的可能是財富以及完滿的家庭生活，亦可能是隱藏的陷阱。相應(yīng)的立法及監(jiān)管、投資者教育以及一整套的基礎(chǔ)設(shè)施亟需建立。
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