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     2016年末、2017年初，對(duì)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)而言，變化最大的是民營(yíng)銀行批籌“小高潮”，直銷(xiāo)銀行經(jīng)過(guò)兩年徘徊后終獲批籌。

1月5日，中信銀行與百度公司（福建百度博瑞網(wǎng)絡(luò)科技有限公司）接到銀監(jiān)會(huì)批復(fù)，同意在北京市籌建中信百信銀行股份有限公司（簡(jiǎn)稱(chēng)“百信銀行”）。這意味著，國(guó)內(nèi)采用獨(dú)立法人運(yùn)作模式的直銷(xiāo)銀行正式浮出水面。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獲悉，目前已有20多家銀行在申請(qǐng)獨(dú)立法人直銷(xiāo)銀行牌照，申請(qǐng)主體以股份行和城商行為主。其中，民生銀行將獨(dú)立申請(qǐng)直銷(xiāo)銀行牌照，北京銀行與荷蘭ING集團(tuán)合作申請(qǐng)直銷(xiāo)銀行牌照。此前報(bào)道顯示，某大型城商行也擬與京東集團(tuán)合作申請(qǐng)直銷(xiāo)銀行牌照。

在21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者調(diào)查中，互聯(lián)網(wǎng)類(lèi)民營(yíng)銀行成為眾多傳統(tǒng)銀行開(kāi)展民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)的對(duì)標(biāo)對(duì)象。從實(shí)際業(yè)務(wù)看，直銷(xiāo)銀行牌照與互聯(lián)網(wǎng)類(lèi)民營(yíng)銀行的邊界并不明顯。利用傳統(tǒng)銀行的牌照優(yōu)勢(shì)和互聯(lián)網(wǎng)的流量入口，成為眾多中小銀行的選項(xiàng)之一。

“銀行+互聯(lián)網(wǎng)”模式

銀監(jiān)會(huì)批復(fù)文件顯示，此次獲批籌建的百信銀行由中信銀行和福建百度博瑞網(wǎng)絡(luò)科技公司作為發(fā)起人，分別認(rèn)購(gòu)百信銀行70%、30%股份比例。

中信銀行表示，百信銀行將以獨(dú)立法人形式開(kāi)展直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)，這是銀監(jiān)會(huì)探索部分業(yè)務(wù)板塊和條線(xiàn)子公司制改革設(shè)想以來(lái)落地的創(chuàng)新試點(diǎn)方案，并將開(kāi)啟一個(gè)“金融+互聯(lián)網(wǎng)”的新金融發(fā)展模式。

“‘銀行+互聯(lián)網(wǎng)’模式，監(jiān)管一直認(rèn)為未來(lái)規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融中，傳統(tǒng)銀行還是要成為主力軍。”一位城商行直銷(xiāo)銀行人士表示。

直銷(xiāo)銀行（Direct Bank）是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的一種新型銀行運(yùn)作模式，主要依托于互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，不再依賴(lài)于線(xiàn)下實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，并且所提供的產(chǎn)品和服務(wù)利于針對(duì)無(wú)法親臨柜臺(tái)現(xiàn)場(chǎng)的客戶(hù)。國(guó)際上最早的直銷(xiāo)銀行是1965年在法蘭克福成立的儲(chǔ)蓄與財(cái)富銀行（BSV），該行也是目前歐洲最大的直銷(xiāo)銀行——荷蘭國(guó)際直銷(xiāo)銀行的前身。

國(guó)內(nèi)最早的直銷(xiāo)銀行是民生銀行2014年上線(xiàn)的直銷(xiāo)銀行。民生銀行行長(zhǎng)助理林云山在2016年5月的銀行業(yè)新聞例行發(fā)布會(huì)上表示，該行直銷(xiāo)銀行客戶(hù)數(shù)超330萬(wàn)戶(hù)，“如意寶”總申購(gòu)額愈1萬(wàn)億元。

根據(jù)易觀(guān)智庫(kù)的數(shù)據(jù)，截至2016年3月1日，共有55家商業(yè)銀行推出了直銷(xiāo)銀行服務(wù)（部分行僅有網(wǎng)頁(yè)及上線(xiàn)信息），參與主體多為股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行，占總數(shù)的81.8%。

直銷(xiāo)銀行vs互聯(lián)網(wǎng)類(lèi)民營(yíng)銀行

2016年1月，銀監(jiān)會(huì)召開(kāi)全國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理工作會(huì)議提出2016年重點(diǎn)任務(wù)包括：指導(dǎo)條件成熟的銀行對(duì)信用卡、理財(cái)、私人銀行、直銷(xiāo)銀行、小微企業(yè)信貸等業(yè)務(wù)板塊進(jìn)行牌照管理和子公司改革試點(diǎn)。

這些擬設(shè)立子公司的銀行業(yè)務(wù)中，光大銀行于2016年9月公告擬獨(dú)資設(shè)立信用卡業(yè)務(wù)獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)，公司名稱(chēng)暫定為“中國(guó)光大信用卡有限責(zé)任公司”，投資金額不超過(guò)100億元。但其他銀行尚無(wú)后續(xù)跟進(jìn)。直銷(xiāo)銀行緊隨破局。

有直銷(xiāo)銀行人士表示，“監(jiān)管主動(dòng)推動(dòng)的試點(diǎn)。預(yù)計(jì)是成熟一家審批一家。”另一直銷(xiāo)銀行人士表示，“銀監(jiān)會(huì)讓各地推選直銷(xiāo)銀行，大部分直銷(xiāo)銀行都在和當(dāng)?shù)貭?zhēng)取牌照資格。”

與直銷(xiāo)銀行批籌同步，2016年12月以來(lái)，民營(yíng)銀行的設(shè)立迎來(lái)一波小高潮，銀監(jiān)會(huì)于2016年12月一個(gè)月批籌6家民營(yíng)銀行。從實(shí)際業(yè)務(wù)看，互聯(lián)網(wǎng)類(lèi)民營(yíng)銀行與直銷(xiāo)銀行區(qū)別并不大。

表現(xiàn)在，以百信銀行為例，作為首家獲批籌獨(dú)立法人直銷(xiāo)銀行，其仍將是集存、貸、匯、理財(cái)產(chǎn)品等純線(xiàn)上銀行，無(wú)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，銀行賬戶(hù)或仍為II類(lèi)賬戶(hù)。這與微眾銀行、網(wǎng)商銀行等互聯(lián)網(wǎng)類(lèi)民營(yíng)銀行在實(shí)際業(yè)務(wù)上并無(wú)本質(zhì)區(qū)別。

“目前，民營(yíng)銀行中的互聯(lián)網(wǎng)銀行實(shí)際上就是直銷(xiāo)銀行的一種。”中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼表示，“民營(yíng)銀行主要是基于公司治理和股權(quán)結(jié)構(gòu)的角度，民營(yíng)銀行除了互聯(lián)網(wǎng)銀行還有其他運(yùn)營(yíng)模式。直銷(xiāo)銀行是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新。”

中小銀行如何突破？

自第一批直銷(xiāo)銀行開(kāi)業(yè)后，在體制機(jī)制上，受監(jiān)管等因素影響，仍歸屬于總行電子銀行部或個(gè)人金融部，未實(shí)現(xiàn)獨(dú)立運(yùn)作。而在產(chǎn)品上，則帶有傳統(tǒng)網(wǎng)銀“簡(jiǎn)版+體驗(yàn)提升版”的濃厚色彩。

“直銷(xiāo)銀行相當(dāng)于廉價(jià)航空，依靠電子化低成本搶奪市場(chǎng)。”北京一位券商銀行業(yè)分析師如是表示。

目前，直銷(xiāo)銀行在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，大多延續(xù)傳統(tǒng)銀行思路，“寶寶+存款+理財(cái)”是標(biāo)配套裝。這一方面與直銷(xiāo)銀行的微信端、微博端、PC端和APP端各類(lèi)銷(xiāo)售渠道存在同質(zhì)化渠道競(jìng)爭(zhēng)，另一方面，直銷(xiāo)銀行與現(xiàn)有網(wǎng)銀、自助終端等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的同質(zhì)化業(yè)存在內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)和沖突。“產(chǎn)品同質(zhì)化的情形下，手機(jī)銀行和直銷(xiāo)銀行最根本的區(qū)別是開(kāi)戶(hù)，但是隨著現(xiàn)在央行261、302號(hào)兩個(gè)發(fā)文，線(xiàn)上開(kāi)戶(hù)慢慢規(guī)范收緊之后，直銷(xiāo)銀行很難合規(guī)的線(xiàn)上開(kāi)戶(hù)。”深圳農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理林偉斌表示，“直銷(xiāo)銀行要做大做強(qiáng)，必須從銀行里面剝離出來(lái)，跟有流量導(dǎo)入的公司成立獨(dú)立法人，這是它發(fā)展壯大的一個(gè)前提條件和基礎(chǔ)。”

浙江泰隆商業(yè)銀行E融事業(yè)部總經(jīng)理戴新喜表示，“未來(lái)直銷(xiāo)銀行應(yīng)該以做資產(chǎn)為主，把線(xiàn)下搬到線(xiàn)上，去除網(wǎng)點(diǎn)化，這樣才有核心競(jìng)爭(zhēng)力，我們現(xiàn)在努力的方向也是往這方面嘗試。” 成都農(nóng)商行直銷(xiāo)銀行事業(yè)部總經(jīng)理黃璟表示，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融潛力巨大，與東部地區(qū)一線(xiàn)城市的城商行、農(nóng)商行相比，整個(gè)西南地區(qū)的市場(chǎng)教育程度普遍較低，相較于比拼產(chǎn)品收益、服務(wù)水平，地域差異形成的階梯式發(fā)展給西南地區(qū)特別是農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展造就了后發(fā)優(yōu)勢(shì)。