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有句話叫做：自己掙的錢，愛怎么花就怎么花！理是這么個理，但往往現實不這么講道理。

2016年12月31日，國家外匯管理局發文稱，改進個人外匯信息申報管理制度。自2017年1月1日起，改進個人購匯信息申報。

雖然重申個人購匯額度沒有變化，但是在多個環節加強購匯監管。簡單說，今后想要換匯沒那么容易！

事實上，細數近段時間對個人銀行賬戶的監管政策，可以清晰看到我們每個人的錢袋子被管得越來越緊，錢花去哪里都被盯得越來越緊，想要任性花錢還真不是自己說了算。

一、購匯額度不變難度增加

先來說說，最近議論紛紛的個人購匯管理制度變化。

根據國家外匯局的發文，改進個人外匯信息申報管理制度，其重點改進在于購匯申報真實性審查和用途監管。

這個“信息申報”到底有什么變化呢？舉個例子，新規以前菜導要出去國外旅游，需要換點美金去國外消費，那個時候去銀行換美元，銀行一般不會細問具體用途，簡單填寫下換匯申請表就行了。

但是現在要填寫新版的換匯申請表，申請表內容更詳細，增加了預計用匯時間欄目和每種用途的詳細相關信息。

比如，因私旅游，要填寫預計停留期限，是跟團還是自由行；境外留學，要填寫學校名稱，年學費金額和年生活費金額；境外就醫，要填寫停留期限和境外醫院名稱。這就叫做加強申報真實性審查。

與此同時，還加強了對換匯用途監管。根據新規，不得出借和借用購匯額度；不得用于境外買房、證券投資、購買人壽保險和投資性返還分紅類保險等尚未開放的資本項目。

也就是說，個人購匯額度只能自己用，不能借給別人也不能借別人的額度，而且到海外去炒房炒股買保險統統都不允許。

雖然，外管局重申個人年度5萬美元購匯額度沒有變化，但是從上面分析可以看到個人換匯的難度增加了，而且對用途有限制。

二、嚴設法律紅線千萬別踩

可能有人可能要問了：錢都換到我手上了，還能怎么監管我怎么花錢呢？只能說，圖樣圖森破。

在新版的換匯申請表上，會寫明三段話：

1、對于存在違規行為的個人，外匯管理機構依法列入“關注名單”管理。“關注名單”個人當年及之后兩年不享有個人便利化額度，同時依法移交反洗錢調查。

2、對于違反規定辦理個人購匯業務的，外匯管理機構將根據《中華人民共和國外匯管理條例》第三十九條、第四十條、第四十四條、第四十八條等予以行政處罰，相關信息依法納入個人征信記錄。

3、本人保證申報信息真實有效，愿意配合金融機構進行真實性、合規性審核，愿意配合外匯管理機關調查和監督檢查，并承擔相應法律責任。

菜導給大家解釋下：你填了申請表就要負相應的法律責任，只要你違規換匯，從今年算3年內你就沒有換匯資格了，而且還要接受反洗錢調查并有信用污點記錄在案。

此外，若監管部門一旦發現“螞蟻搬家”式的逃匯，可處逃匯金額30%的罰款。“螞蟻搬家”式逃匯是指個人分拆結售匯行為，一般是指通過多人、多頻次購匯，將所購外匯劃轉至同一個外匯賬戶等行為。

比如，5個以上不同個人同日、隔日或連續多日分別購匯后，匯給境外同一個人或機構，就可處逃匯金額30%的罰款。

總之，這次國家外匯局是動真格了，不僅加強事中申報監管，而且還加強事后用途監管。不要以為換到美元，就可以隨意用了，如果實際用途和申報用途不一致，是要付出法律代價的，大家要引起重視。

新規出來，監管機構往往都會抓一些典型案例，大家不要踩紅線，一不小心就會撞在槍口上了。

有人說，那已經換了的美元存在銀行的怎么辦？涼拌咯！你想拿都拿不出來了，看看上面這些嚴厲的措施，你想拿？呵呵，好好填寫真實的信息，你拿出來去干嘛用了！！！

那換了之后放在自己手上的呢？這方面國家還沒出臺政策，到時如果外匯不夠會不會宣布大家上交？恩，這個事情不好說，我也不知道。

三、理財還是以人民幣為主

除了在購匯上越收越緊，其實近期來對個人銀行賬戶的監管也是越來越緊。

2016年10月14日，中國國稅局出臺了《非居民金融賬戶涉稅信息盡職調查管理辦法（征求意見稿）》，從2017年起施行非居民金融賬戶涉稅信息盡職調查，600萬以上境外賬戶都要清查，打擊資本外流偷稅漏稅。

2016年12月1日，央行關于個人銀行賬戶分類管理的辦法正式實施，對個人辦理銀行卡數量、轉賬時間、轉賬限額等都做出了具體規定。

2016年12月30日，中國人民銀行發布了《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》，自2017年7月1日起實施，將大額現金交易的人民幣報告標準由“20萬元”調整為“5萬元”。

從這些規定來看，可以說2017年是個人賬戶監管元年，在人民幣匯率繼續貶值的情況下，對資本外流的鉗制只會越來越緊，在國內配置外幣資產的選擇面就更窄了。目前只能持有外幣存款或購買外幣理財，或者購買QDII基金。

不過相比之下，國內美元理財的收益很低，人民幣理財產品的收益率相對較高。菜導建議，既然購匯的路走不通了，對于我們普通人的投資理財來說，還是把注意力放在人民幣理財上。

對于今年的投資，各位菜友可以早做規劃，根據自身實際需求，在P2P、銀行理財、基金、保險、股市等方面做好資產配置，只能這樣咯。