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        數(shù)據(jù)顯示，截至2019年底，中國網(wǎng)絡(luò)互助參保人數(shù)達(dá)1.5億人，2022年網(wǎng)絡(luò)互助覆蓋人數(shù)預(yù)計將達(dá)3.9億人，覆蓋率將達(dá)27.8%。網(wǎng)絡(luò)互助參保人數(shù)的激增背后，既是網(wǎng)絡(luò)互助六年磨一劍的成功，也是對網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)新的挑戰(zhàn)。面對用戶的信任，網(wǎng)絡(luò)互助該何去何從，從權(quán)威數(shù)據(jù)分析機(jī)構(gòu)艾媒咨詢近日發(fā)布的針對網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)的《2020上半年中國網(wǎng)絡(luò)互助發(fā)展專題研究報告》中，我們可以一窺究竟。

        背靠政策支持，網(wǎng)絡(luò)互助成社會保障體系補(bǔ)充力量

        2020年中共中央國務(wù)院文件提出到2030年，全面建成以基本醫(yī)療保險為主體，醫(yī)療救助為托底，補(bǔ)充醫(yī)療保險、商業(yè)健康保險、慈善捐贈、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系”。這意味著以相互寶、e互助等為代表的網(wǎng)絡(luò)互助類產(chǎn)品迎來政策利好，行業(yè)長期發(fā)展趨勢正式明確。該政策的推出，也讓眾多網(wǎng)絡(luò)互助有了發(fā)展的依靠。

        《2020上半年中國網(wǎng)絡(luò)互助發(fā)展專題研究報告》數(shù)據(jù)顯示，全國基本醫(yī)療保險參保人數(shù)逐年增長，覆蓋面于2018年后穩(wěn)定在95%以上。但近年來人均醫(yī)療支出增長率遠(yuǎn)超GDP以及居民可支配收入增長速率，居民一旦罹患重疾，在扣除大病保險報銷后，個人自負(fù)部分加上康復(fù)費(fèi)用依舊高昂，導(dǎo)致“因病致貧、因病返貧”的事件仍時有發(fā)生。同時，醫(yī)療保障領(lǐng)域仍存在著發(fā)展不平衡不充分的問題，地區(qū)間保障水平銜接不夠，過度保障與保障不足現(xiàn)象并存。

        究其根本，中國當(dāng)前的醫(yī)療保障體系還不能滿足居民日益增長的醫(yī)療健康需求，盡管商業(yè)保險報銷額度大，但是高昂的價格以及有條件的保障，也讓商業(yè)保險成為了“雞肋”，舉例而言，市場上常見的一些保險機(jī)構(gòu)推出的重疾產(chǎn)品，保障重疾的數(shù)量大致在88種到125種疾病之間，加上輕癥與中癥的病種保障數(shù)量，一款保障產(chǎn)品的覆蓋病種也僅有200種左右。

        因此，作為社會保障體系的有效補(bǔ)充，網(wǎng)絡(luò)互助在相當(dāng)程度上減少了因病致貧，因病返貧，為健康扶貧做出一定貢獻(xiàn)。提高居民健康保障水平網(wǎng)絡(luò)互助成為參與成員的又一種大病保障形式，覆蓋了部分保障缺少人群，有效減少了這部分人群個人及家庭因大病產(chǎn)生的財產(chǎn)損失。

        互聯(lián)網(wǎng)巨頭入局，全民健康保障意識空前提升

        2014年，e互助作為第一家網(wǎng)絡(luò)互助平臺開始運(yùn)營，建立國內(nèi)第一個以公眾契約為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)互助平臺。支付寶于2018年10月推出相互寶，迅速拓展市場。更多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)陸續(xù)入場，滴滴、奇虎360、新浪、小米相繼推出各自的網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品。網(wǎng)絡(luò)互助的繁榮也讓用戶認(rèn)識到建立個人和家庭健康保障規(guī)劃的必要性。網(wǎng)絡(luò)互助在需求中誕生，在需求中發(fā)展，也在需求中實現(xiàn)突圍升級。六年來，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)如經(jīng)歷了萌芽、追捧、質(zhì)疑、重塑。在這個過程中，大眾也在不斷地接受著教育，提升國民整體對網(wǎng)絡(luò)互助的認(rèn)識，普及了保障知識，強(qiáng)化個人保障意識與措施，讓更多人加入到互助行列中。

        網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)競爭格局形成，面對發(fā)展，各自開花

        在《2020上半年中國網(wǎng)絡(luò)互助發(fā)展專題研究報告》中，艾媒咨詢對中國網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)發(fā)展歷程進(jìn)行了全面梳理，2014年，e互助作為第一家網(wǎng)絡(luò)互助平臺開始運(yùn)營，建立國內(nèi)第一個以公眾契約為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)互助平臺。2015年，各類平臺不斷涌現(xiàn)。此時網(wǎng)絡(luò)互助與保險的界限還較模糊，行業(yè)監(jiān)管沒有定性，各平臺探索運(yùn)營。2016年水滴互助、輕松互助入局，此階段中國網(wǎng)絡(luò)互助平臺最高達(dá)100余家，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)進(jìn)入快速發(fā)展階段。2016年12月，保監(jiān)會發(fā)布決定開展以網(wǎng)絡(luò)互助形式非法從事保險業(yè)務(wù)專項整治工作。大量網(wǎng)絡(luò)互助平臺關(guān)停服務(wù)，2017年行業(yè)迎來洗牌期。2018年，各家平臺在獲客方式、產(chǎn)品、運(yùn)營緯度。上進(jìn)入了低谷期。2018年年底，以支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭開始入局。2019年網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)隨之重新帶熱，更多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)陸續(xù)入場。滴滴、奇虎360、新浪、小米相繼推出各自的網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品，新入局的平臺發(fā)展參差不一。2020年，入局較早的相互寶、e互助等平臺則開始進(jìn)入平臺穩(wěn)定期。

        從本次梳理可以發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)互助成立的六年間，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)經(jīng)歷了洗牌、陣痛，各大企業(yè)經(jīng)過了觀望，以及政府不斷出臺相關(guān)政策，行業(yè)內(nèi)部加強(qiáng)自律后，2020年網(wǎng)絡(luò)互助平臺已經(jīng)對網(wǎng)絡(luò)互助的性質(zhì)、承擔(dān)的責(zé)任、定位以及未來的發(fā)展方向、產(chǎn)品機(jī)構(gòu)、運(yùn)營方式等多方面趨于成熟。

        眾多平臺中，主要分為兩種給付方式，一種是給付制，如相互寶，e互助，一種是報銷制，如水滴互助、輕松互助等。報銷制的網(wǎng)絡(luò)互助平臺會員得了約定的疾病，需要根據(jù)實際治療費(fèi)用來報銷，比如會員花3萬，最高只能報3萬。相互寶、e互助這類“給付型”互助平臺，給付制是會員患病后，符合救助條件會一次性獲得一筆互助金，絕非多次報銷，即使你已報銷，也可以申請給付制互助平臺獲得互助金，因此，給付制平臺的這種模式本質(zhì)上更符合網(wǎng)絡(luò)互助保障的本質(zhì)，聚焦解決核心的痛點。

        因此，給付型平臺可以為中下層人士提供更聚焦的保障。從公開數(shù)據(jù)了解到，相互寶加入的人數(shù)多，但基數(shù)大，人均救助金穩(wěn)定在12-13萬左右，近一年e互助所有的癌癥會員人均互助金是22萬，中青年是29萬。相比而言，相互寶和e互助都是后付費(fèi)模式，同等條件下在e互助拿到的互助金更高，這對會員來講或是更具性價比的保障方式。

        在數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型成為社會發(fā)展必然的大趨勢背景下，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)也要不斷適應(yīng)時代的發(fā)展。面臨新的挑戰(zhàn)與機(jī)遇，無論是新寵的相互寶，還是老牌的e互助，都任重而道遠(yuǎn)，需要加強(qiáng)監(jiān)管，為大眾謀取更多福利。

《電鰻快報》