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????????《電鰻快報(bào)》文/尹秋彤

????????近日，齊魯銀行股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱“齊魯銀行”)IPO過會(huì)，不過經(jīng)《電鰻快報(bào)》調(diào)查發(fā)現(xiàn)，擁有外資“血統(tǒng)”的齊魯銀行的“身子骨”略顯單薄，該公司此次IPO招股書存在很多疑點(diǎn)，尤其是疑似“踩雷”P2P產(chǎn)品、內(nèi)控薄弱業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)等，一旦上市會(huì)把風(fēng)險(xiǎn)甩給市場(chǎng)。

????????《電鰻快報(bào)》雖早在去年12月份向該公司發(fā)去求證函，但至今也未獲回復(fù)。

????????疑似“踩雷”P2P產(chǎn)品

????????《電鰻快報(bào)》注意到，截至今年6月末，齊魯銀行非保本理財(cái)產(chǎn)品持有違約債券規(guī)模合計(jì)6.8億元，而齊魯銀行的同業(yè)投資中存在兌付風(fēng)險(xiǎn)的非標(biāo)投資共計(jì)9筆。證監(jiān)會(huì)要求齊魯銀行說明這9筆非標(biāo)投資截止目前的訴訟及追償情況，相關(guān)審批、立項(xiàng)及執(zhí)行內(nèi)控有效性情況等。而且對(duì)出險(xiǎn)非保本理財(cái)產(chǎn)品，證監(jiān)會(huì)要求齊魯銀行說明是否存在需按照資管新規(guī)要求進(jìn)行自購回表的計(jì)劃。

????????另外，齊魯銀行對(duì)于以上操作風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備計(jì)提是否充分，是否符合行業(yè)慣例，是否可以足額彌補(bǔ)非保本理財(cái)帶來的操作風(fēng)險(xiǎn)損失或未來資產(chǎn)回表帶來的潛在減值損失。齊魯銀行開展的“齊魯智慧盈”業(yè)務(wù)，證監(jiān)會(huì)要求齊魯銀行說明該業(yè)務(wù)與P2P業(yè)務(wù)的異同，以及將該業(yè)務(wù)歸為見證業(yè)務(wù)的合理性。另外，監(jiān)管還要求齊魯銀行說明齊魯智慧盈的具體情況，包括7641支齊魯智慧盈產(chǎn)品總規(guī)模，以及截至今年9月末，正在運(yùn)營中66支產(chǎn)品規(guī)模、投資人類型、利率等。值得注意的是，齊魯智慧盈的投資起點(diǎn)為1000元，投資期限多為1年左右，其參考年化收益率為4.4%，4.4%的年化收益率要高于目前封閉式預(yù)期收益型理財(cái)產(chǎn)品的平均收益率水平(3.77%，普益標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù))。

????????一天收3張罰單共罰款90萬元

????????據(jù)觀察，報(bào)告期齊魯銀行行政處罰19筆，合計(jì)金額174萬元，曾同一天收3張罰單共罰款90萬元。

????????2016年1月1日至2019年6月30日，該行及所屬分支機(jī)構(gòu)、子公司因違法違規(guī)受到行政處罰共19筆，罰款金額合計(jì)174.71萬余元。其中10萬元及以上的罰款共7筆，最大的一筆是50萬元。7筆10萬元及以上金額罰款的具體情況如下：

????????2018年7月3日，該行3家分支機(jī)構(gòu)收到銀監(jiān)會(huì)山東監(jiān)管局的罰款，共計(jì)罰款90萬元，其中濟(jì)南章丘陵支行因票據(jù)業(yè)務(wù)違反規(guī)定被罰款50萬元，濟(jì)南厲下分行因向“四證”不全的房地產(chǎn)項(xiàng)目提供信貸資產(chǎn)支持被罰款30萬元、聊城臨清支行因向授信客戶違規(guī)收費(fèi)被罰款10萬元。

????????22億元資金挪用卻不披露

????????值得一提的是，齊魯銀行在申報(bào)稿中并沒有提及一起“大案”。徐大祝和沈滬東主要犯職務(wù)侵占罪和挪用資金罪。

????????職務(wù)侵占方面，2005年至2010年期間，沈滬東單獨(dú)或者伙同徐大祝等人，利用債券交易員的職務(wù)便利，采用將單位債券以較低價(jià)格賣出、較高價(jià)格買入等手段，將銀行等金融機(jī)構(gòu)單位所有的債券利益轉(zhuǎn)移給沈滬東控制的丙類戶，后由個(gè)人私分非法占為己有。沈滬東參與債券交易40筆，職務(wù)侵占3397.054萬元;徐大祝參與債券交易11筆，職務(wù)侵占291.56萬元。

????????挪用資金方面，2008年6月至2010年7月，徐大祝和沈滬東經(jīng)事先共謀，為在銀行間債券市場(chǎng)中進(jìn)行債券交易共同謀取利益，口頭約定讓齊魯銀行為沈滬東控制的丙類戶出資買入債券并代持。后徐大祝利用其系齊魯銀行債券交易員的職務(wù)便利，在資金審批的過程中隱瞞為行外丙類戶代持債券的事實(shí)，個(gè)人決定挪用齊魯銀行單位資金為沈滬東控制的丙類戶買入債券并代持，到期后齊魯銀行以約定價(jià)格將債券賣出給丙類戶，再由丙類戶以市場(chǎng)價(jià)格賣出獲利，并約定將獲利以五五分成比例進(jìn)行私分，同時(shí)約定虧損由二人共同承擔(dān)。

????????徐大祝和沈滬東采用上述方式共同進(jìn)行24筆債券交易，共計(jì)挪用齊魯銀行資金22.29億元。沈滬東和徐大祝通過上海乾銀、上海普銀從債券交易中非法獲利共計(jì)1795.13萬元，徐大祝得款741.83萬元。需要指出的是，徐大祝多年的犯罪行為并沒有在做案時(shí)被發(fā)現(xiàn)，其在2012年9月還升任齊魯銀行金融市場(chǎng)部副總經(jīng)理。直到2013年3月，徐大祝才因涉嫌犯職務(wù)侵占罪被刑事拘留。另外，雖然該案在2014年12月終審判決，但中國裁判文書網(wǎng)的公布日期為2019年11月8日，然而齊魯銀行在申報(bào)稿中卻只字未提。

????????內(nèi)控薄弱業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)

????????2019年6月的魯銀保監(jiān)發(fā)[2019]20號(hào)顯示，齊魯銀行在宏觀政策執(zhí)行、信貸管理、影子銀行和交叉金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)方面存在問題;2019年5月的《中國人民銀行濟(jì)南分行營業(yè)管理部執(zhí)法檢查意見書》顯示，齊魯銀行在反洗錢內(nèi)控機(jī)制建設(shè)方面、客戶身份識(shí)別方面、客戶身份資料和交易記錄保存方面、 大額交易報(bào)告方面存在部分問題需要整改;2018年9月，齊魯銀行因賬戶、票據(jù)業(yè)務(wù)違法被罰款3.54萬元。

????????齊魯銀行申報(bào)稿顯示，其2016年1月1日至2019年6月30日收到銀保監(jiān)系統(tǒng)和中國人民銀行系統(tǒng)下發(fā)的通知、現(xiàn)場(chǎng)檢查意見書等共計(jì)23份。對(duì)此，齊魯銀行表示，本行均已出具整改報(bào)告、自查報(bào)告。

????????另外，齊魯銀行這一時(shí)期因違法違規(guī)受到的行政處罰共19筆。除申報(bào)稿披露的以外，齊魯銀行還存在其他問題。天眼查顯示，山東省公安廳在2018年1月的抽查中發(fā)現(xiàn)，齊魯銀行存在一些安全隱患和系統(tǒng)漏洞，為此該單位指導(dǎo)齊魯銀行進(jìn)行整改和加固。

《電鰻快報(bào)》