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        1月10日，美利車(chē)金融公司正式要求員工簽署解約協(xié)議書(shū)。從有望赴美IPO成為“中國(guó)二手車(chē)金融第一股”，到如今確認(rèn)裁員4300余人，美利車(chē)金融從巔峰跌落谷底僅僅用了不到三個(gè)月的時(shí)間。

        美利車(chē)金融的招股書(shū)披露，2019年6月底，其貸款余額達(dá)218.8億元，而最大貸款銀行提供的資金占比為65.6%，約為143億元。市場(chǎng)對(duì)于向其提供如此大額資金的金融機(jī)構(gòu)充滿好奇。這家銀行究竟是誰(shuí)?證券時(shí)報(bào)記者從多個(gè)信源獲悉，新網(wǎng)銀行確實(shí)是美利車(chē)金融的最大貸款機(jī)構(gòu)。

        針對(duì)外界猜測(cè)，新網(wǎng)銀行品牌部的一位負(fù)責(zé)人對(duì)證券時(shí)報(bào)記者表示：“新網(wǎng)銀行的確是美利車(chē)金融的最大貸款銀行，規(guī)模達(dá)到140多億元。但是，公司不屬于上市公司，沒(méi)有對(duì)外披露的義務(wù)。”記者也通過(guò)郵件和電話等形式聯(lián)系新網(wǎng)銀行，力圖進(jìn)行更深入采訪，但未獲進(jìn)一步回應(yīng)。

        沒(méi)有增量

        日常經(jīng)營(yíng)難以為繼

        2019年10月31日，主營(yíng)二手車(chē)助貸業(yè)務(wù)的美利車(chē)金融向美國(guó)證券交易委員會(huì) (SEC) 提交了招股書(shū)，擬登陸紐交所。根據(jù)招股書(shū)信息，美利車(chē)金融是2014年成立的美利金融集團(tuán)旗下品牌，最開(kāi)始只是美利金融的汽車(chē)消費(fèi)分期業(yè)務(wù)部門(mén)，在2017年分拆重組后引入外部股東，經(jīng)過(guò)五輪融資后，新希望集團(tuán)成為第一大股東，公司計(jì)劃赴美上市。美利金融集團(tuán)旗下還有一家子公司——“有用分期”，主要經(jīng)營(yíng)3C電子產(chǎn)品等消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。

        美利金融集團(tuán)在成立后的5年多時(shí)間里，從未逃脫外界對(duì)其“套路貸”的質(zhì)疑。在美利車(chē)金融提交招股書(shū)后不到兩周，2019年11月11日，美利車(chē)金融北京總部被警方調(diào)查，公司創(chuàng)始人劉雁南被拘押。同一天，武漢、深圳、重慶、石家莊等地的部分員工也被帶走調(diào)查。至今為止，警方仍未公布詳細(xì)案情。

        之后，美利車(chē)金融對(duì)外宣稱：“公司只是在配合警方協(xié)助調(diào)查關(guān)聯(lián)公司‘有用分期’的相關(guān)事宜，并且兩者相互獨(dú)立。”

        然而，鑒于劉雁南持有美利車(chē)金融12.7%的股份，為第二大股東，僅次于第一大股東新希望集團(tuán)(16.3%)，并且美利車(chē)金融和“有用分期”兩個(gè)公司的高管團(tuán)隊(duì)基本重合，外界對(duì)于美利車(chē)金融業(yè)務(wù)是否涉案仍心存疑惑。

        美利車(chē)金融公司一位管理層員工對(duì)證券時(shí)報(bào)記者表示，美利車(chē)金融的股東方面一直想撇清和美利金融集團(tuán)及劉雁南的關(guān)系。實(shí)際上，美利金融是集團(tuán)公司一個(gè)對(duì)外統(tǒng)稱品牌，而美利車(chē)是集團(tuán)里的一條業(yè)務(wù)線。美利金融集團(tuán)共包括美利車(chē)金融和“有用分期”兩塊業(yè)務(wù)。這兩個(gè)業(yè)務(wù)實(shí)際上是兩個(gè)牌子一班人馬。“美利車(chē)的股東方面極力撇清和美利金融以及劉雁南的關(guān)系，原因是希望不受到劉雁南和‘有用分期’被調(diào)查的影響，繼續(xù)開(kāi)展助貸業(yè)務(wù)。但是現(xiàn)在美利車(chē)金融公司已經(jīng)陷入全面停擺，沒(méi)有新增業(yè)務(wù)，公司賬戶至今仍然處于被查封狀態(tài)。”

        大規(guī)模裁員4300余人

        內(nèi)外大量欠賬仍待償還

        由于大批公司管理層被帶走調(diào)查，美利車(chē)金融的日常經(jīng)營(yíng)難以為繼。事發(fā)第二周，美利車(chē)金融的股東層面派出一個(gè)應(yīng)急小組到美利車(chē)金融公司，來(lái)幫助決策公司的大小事務(wù)。一個(gè)多月后，到2020年1月3日，應(yīng)急小組給內(nèi)部員工發(fā)送郵件稱，美利車(chē)金融業(yè)務(wù)要達(dá)到全面恢復(fù)需要較長(zhǎng)時(shí)間，公司將與部分員工簽署解除勞動(dòng)關(guān)系的相關(guān)協(xié)議。1月10日，公司正式要求員工簽署解約協(xié)議書(shū)。

        上述內(nèi)部人士表示，這次裁員人數(shù)估計(jì)在4300余人，只留下核心技術(shù)100余人和線下業(yè)務(wù)的個(gè)別城市銷(xiāo)售經(jīng)理。按照公司說(shuō)法，辦理完離職手續(xù)后，工資和賠償將在11個(gè)月內(nèi)發(fā)放。現(xiàn)在大部分員工拒絕簽署解約協(xié)議書(shū)。

        接到消息后，證券時(shí)報(bào)記者即前往位于北京望京綠地中心20層的美利車(chē)金融總部。總部辦公室內(nèi)一片狼藉，大量被裁員工正在準(zhǔn)備維權(quán)，有的或聘請(qǐng)律師或申請(qǐng)仲裁。在公司總部現(xiàn)場(chǎng)，記者并沒(méi)有遇到公司應(yīng)急小組成員，隨后多次試圖聯(lián)系公司應(yīng)急小組，但始終未獲回應(yīng)。

        除了工資和賠償問(wèn)題外，美利車(chē)金融還有一批內(nèi)部集資的“受害者”。之前，公司以“員工福利”為由發(fā)起了針對(duì)內(nèi)部在職員工的理財(cái)計(jì)劃，關(guān)聯(lián)了200個(gè)員工，總額1.2億元，若加上利息則達(dá)1.5億元。去年11月公司出事后，參與理財(cái)計(jì)劃的員工曾在11月18日從系統(tǒng)中申請(qǐng)贖回本金和利息，至今未獲任何回應(yīng)。在公司總部現(xiàn)場(chǎng)，美利車(chē)金融的一位財(cái)務(wù)經(jīng)理對(duì)證券時(shí)報(bào)記者表示，除了總部員工工資問(wèn)題外，還有不少經(jīng)銷(xiāo)商的墊款從去年11月至今沒(méi)有歸還，資金規(guī)模也非常大。

        美利車(chē)金融的資金出借機(jī)構(gòu)也面臨無(wú)法回款的尷尬處境。2019年11月24日，黑龍江網(wǎng)貸平臺(tái)“銀多網(wǎng)”發(fā)布消息稱，由于出借資金不能回款，而且專項(xiàng)保證金使用完畢，導(dǎo)致無(wú)法兌付。

        美利車(chē)金融招股書(shū)披露的數(shù)據(jù)顯示，主要貸款機(jī)構(gòu)要求的專項(xiàng)保證金僅為貸款余額的5%，大大低于國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融同業(yè)的保證金比例要求。

        美利車(chē)金融的上述管理人士透露，事實(shí)上，銀多網(wǎng)出借資金僅1億元，是目前出借規(guī)模最小的資金機(jī)構(gòu)(如果按照5%的專項(xiàng)保證金比例計(jì)算，抵押資金僅為500萬(wàn)元)。目前，全國(guó)多家知名網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)美利車(chē)金融的資金出借規(guī)模從2億元到10多億元不等。“出事第二天，*手記、*凰金融等大額資金出借機(jī)構(gòu)就到美利車(chē)總部，等待消息，一連幾天時(shí)間，但到最后都只能悻悻離去。”此外，在美利車(chē)提交招股書(shū)前一個(gè)多月，中金公司旗下私募股權(quán)投資基金——中金資本，投入4000萬(wàn)美元參與美利車(chē)金融的pre-IPO，但不曾想，最終會(huì)是這個(gè)結(jié)果。

        證券時(shí)報(bào)記者也收到來(lái)自河南、湖北等地區(qū)的美利車(chē)金融的二手車(chē)貸款用戶反饋稱，從去年11月開(kāi)始，在結(jié)清所有貸款的情況下，美利車(chē)金融公司一直沒(méi)有把抵押的車(chē)輛登記證書(shū)歸還，投訴也沒(méi)有人響應(yīng)。

        在股權(quán)結(jié)構(gòu)、公司治理等多層面上，美利車(chē)金融都與劉雁南脫不了關(guān)系。在此情況下，美利車(chē)金融面臨的經(jīng)營(yíng)困局恐將日益深重。如今，在美利車(chē)金融的總部員工里流傳著關(guān)于公司未來(lái)發(fā)展方向的各種版本。流傳最廣的一種說(shuō)法是，被留下的100余人核心技術(shù)人才將被轉(zhuǎn)移到大股東新希望集團(tuán)牽頭成立的新公司，借助原美利車(chē)金融的技術(shù)和渠道資源，繼續(xù)開(kāi)展二手車(chē)助貸業(yè)務(wù)。

        公開(kāi)資料顯示，2018年1月，新希望集團(tuán)領(lǐng)投美利車(chē)金融9200萬(wàn)美元，新希望集團(tuán)旗下Key View Investments Limited持股16.3%，為第一大股東。該筆投資是新希望在金融科技領(lǐng)域的最大單筆投資，同時(shí)，新希望旗下新網(wǎng)銀行也是美利車(chē)金融最重要的融資合作伙伴。

        新網(wǎng)銀行為

        美利車(chē)最大資金方

        美利車(chē)金融公司一位管理層員工向證券時(shí)報(bào)記者證實(shí)：“在11月美利車(chē)出事前，來(lái)自新網(wǎng)銀行的貸款余額已達(dá)149億元，確實(shí)是美利車(chē)金融最大的資金提供方。而且自2018年以來(lái)，新網(wǎng)銀行一直是美利車(chē)最大的貸款銀行。”

        記者注意到，在美利車(chē)金融的北京總部墻壁上，共掛了四家銀行的名字，分別是工商銀行、浦發(fā)銀行、新網(wǎng)銀行和微眾銀行(WeBank)，工商銀行的排位更為靠前。美利車(chē)金融公司上述管理層員工表示：“工商銀行和美利車(chē)剛剛接觸合作，實(shí)際業(yè)務(wù)合作量非常非常少，更多是一個(gè)噱頭。”

        “新網(wǎng)銀行股東方面非常緊張，有股東甚至要求我們銀行出人到他們公司去接聽(tīng)問(wèn)詢電話，監(jiān)管系統(tǒng)也在高度關(guān)注，并問(wèn)詢了相關(guān)情況。”前述新網(wǎng)銀行負(fù)責(zé)人表示，證券時(shí)報(bào)·券商中國(guó)在2019年12月16日前期文章刊發(fā)之后，引起市場(chǎng)廣泛關(guān)注。

        新網(wǎng)銀行重要關(guān)聯(lián)方、新網(wǎng)銀行的第三大股東——上市公司紅旗連鎖的2019年半年報(bào)披露的新網(wǎng)銀行運(yùn)行數(shù)據(jù)顯示，截至2019年6月30日，新網(wǎng)銀行資產(chǎn)總額為418.97億元，對(duì)外負(fù)債為382.59億元，營(yíng)業(yè)收入為11.52億元，凈利潤(rùn)為4.67億元。同期，美利車(chē)金融貸款余額達(dá)218.8億元，新網(wǎng)銀行提供了143億元貸款。

        當(dāng)然，新網(wǎng)銀行也從美利車(chē)金融的業(yè)務(wù)上獲得了巨大回報(bào)。在兩者沒(méi)有深度合作之前的2017年，新網(wǎng)銀行全年虧損1.7億元。但2018年之后，在美利車(chē)金融助力下，新網(wǎng)銀行實(shí)現(xiàn)3.68億元凈利潤(rùn)。2019年上半年，新網(wǎng)銀行更是實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)4.67億元，同比激增224%。

        另外，有知情人士透露，到去年12月底，新網(wǎng)銀行對(duì)外發(fā)放貸款余額為322.8億元。結(jié)合上述美利車(chē)金融內(nèi)部人士透露的數(shù)據(jù)，去年11月初美利車(chē)金融出事之前，新網(wǎng)銀行對(duì)美利車(chē)金融的貸款余額達(dá)149億元。從這些數(shù)據(jù)來(lái)看，對(duì)美利車(chē)金融的車(chē)貸業(yè)務(wù)在新網(wǎng)銀行對(duì)外貸款余額中的比例已近一半。對(duì)于美利車(chē)金融來(lái)說(shuō)，新網(wǎng)銀行這家最大的貸款銀行占比達(dá)65.6%。但是，根據(jù)2018年5月開(kāi)始實(shí)施的《商業(yè)銀行大額風(fēng)險(xiǎn)暴露管理辦法》要求，商業(yè)銀行對(duì)非同業(yè)單一客戶的貸款余額不得超過(guò)資本凈額的10%。

        可以說(shuō)，新網(wǎng)銀行和美利車(chē)金融兩者合作已經(jīng)到了深度捆綁的程度。此外，有關(guān)信息顯示，新希望集團(tuán)是新網(wǎng)銀行和美利車(chē)金融的最大股東，分別占股30%和16.3%。這種同一大股東下如此深度的合作，引發(fā)外界質(zhì)疑。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)《關(guān)于民營(yíng)銀行監(jiān)管的指導(dǎo)意見(jiàn)》要求，民營(yíng)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)關(guān)聯(lián)交易管理，嚴(yán)格控制關(guān)聯(lián)授信余額，嚴(yán)禁違規(guī)關(guān)聯(lián)交易。對(duì)此，證券時(shí)報(bào)記者多次通過(guò)電話和郵件約訪新希望集團(tuán)，但始終未獲回應(yīng)。

        大量招聘催收人員

        資金回款期仍然漫長(zhǎng)

        在美利車(chē)金融出事之后，新網(wǎng)銀行自去年12月以來(lái)對(duì)于催收人員的招聘量明顯上升。作為美利車(chē)金融的最大貸款銀行，新網(wǎng)銀行的回款壓力正在攀升。

        當(dāng)前，新網(wǎng)銀行在多家招聘網(wǎng)站上刊登廣告大量招聘貸款催收員。從公開(kāi)招聘要求看，工作內(nèi)容即調(diào)查客戶的還款能力，評(píng)估客戶風(fēng)險(xiǎn)，要求催收員可以實(shí)施有效的處理手段，具備良好的心理素質(zhì)，抗壓及應(yīng)變能力強(qiáng)等。

        多位來(lái)自河南和湖北的美利車(chē)金融的二手車(chē)貸款客戶向證券時(shí)報(bào)記者反饋，去年11月之后，美利車(chē)金融的催收電話和短信不見(jiàn)了，反而接到很多來(lái)自新網(wǎng)銀行的短信和電話催收。此外，在各大網(wǎng)站投訴平臺(tái)上，美利車(chē)金融的貸款客戶也紛紛投訴稱，接到了很多新網(wǎng)銀行的催收信息和電話。

        其實(shí)，去年11月美利車(chē)金融出事之前，美利車(chē)金融對(duì)于貸款銀行的回款是有明確承諾的。美利車(chē)金融在招股書(shū)上明確表示，貸款銀行要求其為所有的貸款提供信用擔(dān)保。在購(gòu)車(chē)者拖欠貸款的初期，美利車(chē)即有義務(wù)向資金合作伙伴支付被逾期的付款，也有義務(wù)在發(fā)生特定的違約事件時(shí)向資金提供方購(gòu)買(mǎi)應(yīng)收貸款。而且，對(duì)于這種合同安排，美利車(chē)金融公司很清楚自己面臨的政策風(fēng)險(xiǎn)，并在招股書(shū)中給予了重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)并提示風(fēng)險(xiǎn)。

        根據(jù)2017年12月1日《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得接受無(wú)擔(dān)保資質(zhì)的第三方機(jī)構(gòu)提供增信服務(wù)以及兜底承諾等變相增信服務(wù)，應(yīng)要求并保證第三方合作機(jī)構(gòu)不得向借款人收取息費(fèi)。然而，美利車(chē)金融的這一“優(yōu)渥承諾”，隨著11月11日劉雁南等美利車(chē)金融高層被調(diào)查和公司主要貸款催收分公司被宣布就地解散而煙消云散。

        這一結(jié)果對(duì)于貸款銀行來(lái)說(shuō)，是一場(chǎng)“打擊”。因?yàn)楦鶕?jù)美利車(chē)金融方面披露的數(shù)據(jù)，其促成的汽車(chē)貸款交易的平均期限為35.1個(gè)月(約3年時(shí)間)。而美利車(chē)金融交易最火爆的時(shí)間段，恰恰是在2018年下半年和2019年上半年，其貸款資金回收的時(shí)間線還很漫長(zhǎng)，未來(lái)兩年都是貸款催收的關(guān)鍵期。

        “對(duì)于美利車(chē)金融的二手車(chē)貸款客戶來(lái)說(shuō)，其車(chē)輛抵押權(quán)還在美利車(chē)金融，并不在新網(wǎng)銀行。”美利車(chē)金融公司上述管理層員工表示，目前這些車(chē)輛抵押權(quán)證書(shū)仍處于查扣狀態(tài)，即便現(xiàn)在還款到期，也沒(méi)有辦法解押拿到手。

《電鰻快報(bào)》