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        根據(jù)新近披露的償付能力報告，在7家專業(yè)健康險公司中，除和諧健康尚未披露相關(guān)數(shù)據(jù)之外，今年三季度，其他6家公司中有3家實現(xiàn)盈利3家處于虧損狀態(tài)，盈虧各半，考慮到部分公司成立時間較短尚處在正常的虧損期，專業(yè)健康險公司整體經(jīng)營效益較為理想。不過，業(yè)內(nèi)人士認為，目前，我國專業(yè)健康險公司的專業(yè)優(yōu)勢并沒有很好地發(fā)揮出來，同時，從行業(yè)層面來看，盡管目前健康險市場是藍海市場，但從發(fā)展趨勢來看，其也面臨較大的盈利壓力，險企在搶占機遇的同時也要謹防系統(tǒng)性風險。

3家健康險公司實現(xiàn)盈利

        根據(jù)償付能力報告，6家已披露相關(guān)數(shù)據(jù)的專業(yè)健康險公司今年第三季度共取得保險業(yè)務(wù)收入約80.66億元，共實現(xiàn)凈利潤約1.21億元。

        具體來看，有3家專業(yè)健康險公司第三季度實現(xiàn)盈利。其中，太保安聯(lián)健康實現(xiàn)凈利潤136.55萬元，人保健康實現(xiàn)凈利潤6227萬元，平安健康實現(xiàn)凈利潤約1.1億元。同時，有3家專業(yè)健康險公司第三季度處于虧損狀態(tài)。復(fù)星聯(lián)合健康、昆侖健康、瑞華健康的凈虧損分別為462.80萬元、3499萬元、1345.6萬元。

        這一情況相較于去年全年而言，有所改觀。根據(jù)年報數(shù)據(jù)，去年，僅有平安健康和人保健康分別取得凈利潤1.44億元和0.21億元，其他幾家除未披露的都虧損較多。

        從行業(yè)層面來看，健康險業(yè)務(wù)不僅專業(yè)健康險公司可以經(jīng)營，其他人身險公司和部分財產(chǎn)險公司也在經(jīng)營該項業(yè)務(wù)。根據(jù)銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)，今年1月份-9月份，人身險公司和財產(chǎn)險公司的健康險保費收入分別為4978億元和700億元，總和為5678億元，同比增長30.92%。可見，健康險保費增速明顯高于行業(yè)總保費增速，同時，專業(yè)健康險公司的保費收入占行業(yè)之比較低。

        從賠付情況來看，今年1月份-9月份，健康險的賠付支出為1637億元，同比增長37%。中銀國際相關(guān)非銀分析師指出，可以看出，目前我國商業(yè)健康險發(fā)展迅速，但與此同時，健康險業(yè)務(wù)的賠付支出漲幅高于保費收入漲幅，意味著承保盈利面臨較大壓力。

搶占藍海市場也須防風險

        近年來，我國健康險市場持續(xù)高速增長，業(yè)內(nèi)人士認為，這一方面說明市場需求旺盛，另一方面與保險公司的業(yè)務(wù)推動有關(guān)。整體來看，目前健康險還屬于藍海市場，但業(yè)內(nèi)人士也提醒到，搶占藍海市場機遇也須防風險，從發(fā)展趨勢來看，健康險業(yè)務(wù)面臨較大的盈利壓力。

        安永會計師事務(wù)所相關(guān)負責人表示，目前，我國健康險藍海市場特征明顯，但專業(yè)健康險公司在業(yè)務(wù)開展方面存在一定局限性，且未能形成專屬品牌效應(yīng)。

        安永發(fā)布的《2018年-2019年保險業(yè)風險管理白皮書》提出，加強健康險的專業(yè)化經(jīng)營管理是重要發(fā)展趨勢，險企應(yīng)積極配合醫(yī)療體系改革，挖掘客戶潛在需求，應(yīng)脫離傳統(tǒng)產(chǎn)壽險業(yè)務(wù)模式，考慮不同層次客戶對健康險的需求，豐富產(chǎn)品類型;實現(xiàn)技術(shù)上的突破，建設(shè)以數(shù)據(jù)為驅(qū)動、連接企業(yè)內(nèi)外部信息系統(tǒng)、支持多功能應(yīng)用的可視化大數(shù)據(jù)平臺。

        廣發(fā)證券分析師陳福表示，目前我國商業(yè)健康險發(fā)展快速，但仍存在基礎(chǔ)風險數(shù)據(jù)缺乏、產(chǎn)品開發(fā)能力不足、與醫(yī)保銜接不夠緊密、專業(yè)化水平有待提升等問題。

        例如，從險種結(jié)構(gòu)上看，我國的健康險產(chǎn)品以疾病保險和醫(yī)療保險為主，失能收入損失保險和護理保險供給嚴重不足。根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會產(chǎn)品信息庫數(shù)據(jù)，截至今年9月底，人身險公司登記備案的在售健康險共4200余款，其中，疾病保險占比約54%，醫(yī)療保險占比43%;在售的失能收入損失保險僅27款，且多數(shù)針對特定職業(yè)(飛行員、運動員)或者是團體保險，不能有效滿足市場需求;在售的護理險共有92款，供給主體主要是部分專業(yè)健康險公司和少數(shù)壽險公司。

        陳福認為，創(chuàng)新發(fā)展健康險，需要在產(chǎn)品開發(fā)方面挖掘潛在需求，提供細分化、定制化產(chǎn)品;在核保理賠方面，進行科技賦能，提高兩核效率;在風險管理方面，深化合作，加強對健康領(lǐng)域的風險認知。此外，還要加強產(chǎn)業(yè)協(xié)同，加強健康產(chǎn)業(yè)鏈的建設(shè)，整合資源，多方發(fā)力。

        對于健康險中的網(wǎng)紅產(chǎn)品百萬醫(yī)療保險，中再壽險指出，由于險企在策略上普遍采用錨定競品的策略，同時相關(guān)數(shù)據(jù)積累不夠，疊加就醫(yī)風險等因素，險企經(jīng)營該險種的風險點將逐漸顯現(xiàn)，預(yù)計賠付成本將以每年15%-20%的速度惡化，險企應(yīng)謹防這種系統(tǒng)性風險的出現(xiàn)。

《電鰻快報》