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????????近日螞蟻金服高調宣布，其支付寶上的大病互助計劃相互寶成員突破8000萬，是繼水滴互助之后第二家用戶超8000萬網絡互助平臺。螞蟻金服副總裁尹銘表示：“相互寶下一步將向保險公司全面開放合作，共同為用戶提供更多定制化的升級保障產品。”

????????在經歷監管風波、管理更加透明化后，網絡互助愈來愈為社會所接納和認同，成長為一種新的大病重病保障模式，補充了在基本醫療保險和商業保險之間的斷層。面對這樣的“場景和流量”，上述平臺不諱言保險是商業化變現的最好落腳點。

????????上線僅10個月的相互寶用戶達到8000萬，并宣稱成為全球最大的互助保障平臺。對于此前的領頭羊水滴互助來說，用戶成員數量被趕超心里早有準備。從救助數量來看，至8月初“水滴互助”幫助5194個家庭度過患病難關，多于相互寶的1092個家庭，這與后者成立時間較短相關，有不少用戶還在3個月等待期。

網絡互助成員大多來自“下沉市場”

????????從2014年、2015年開始，國內網絡互助平臺開始陸續誕生，平臺數量一度接近300家，很多互聯網企業進入互助行業。目前市場上呈現三足鼎立之勢，分別是用戶達到8000萬的相互寶、水滴互助，以及規模6000萬的輕松互助。

????????目前，網絡互助尤其受到了三四線以下城市和鄉鎮“下沉市場”人群的歡迎。以相互寶用戶為例，一二線城市不到50%，絕大部分來自三四線城市，其中32%來自縣城和農村。被稱為“下沉市場四大天王”之一的水滴，其互助業務70%成員分布在“下沉市場”。

????????“一人患病，眾人分攤”的網絡互助之所以能吸引“下沉市場”人群，在于其性價比。尤其頭部幾家平臺，用戶數越多，分攤金額會越少。水滴發布的數據顯示，2019年均攤費用為每人36元左右。相互寶從今年1月到8月的分攤總金額為3.58元，螞蟻金服承諾今年分攤上限是188元，如果超過將由螞蟻金服來承擔。

????????南開大學衛生經濟與醫療保障研究中心主任朱銘來表示，“相互寶”使得中低收入人群、隱形貧困人群更容易獲得健康保障，一定程度上緩解和防范這部分人群因病致貧、因病致窮現象。

????????“我國健康險的滲透率只有9.1%，也就是說100個人里面只有9.1個人買了保險，而且更多是在一線城市里，大部分人沒有保障，除了簡單的社保。” 尹銘指出了我國保險行業現狀，普通家庭在面對大病來臨時往往非常的脆弱，網絡互助起到一個很好補充保障作用。

????????一位接近水滴內部人士對中國網科技表示，保險做的是人口紅利，隨著老齡化加劇、人口紅利消失，開拓下沉市場顯得迫切。而網絡互助恰恰可以幫助保險滲透進廣大“下沉市場”的長尾人群。

“場景+流量”勝于保險電商模式

????????近期同花順開設保險頻道，今日頭條保險頻道重新開張，東方財富也在涉足保險經紀牌照，此前京東、阿里、蘇寧易購都在賣保險。這些互聯網企業無非是想通過流量的方式實現變現。

????????一位保險從業人士指出，螞蟻金服此前做的基于支付寶平臺的保險商城效果并不好，也不看好上述互聯網企業的保險電商模式。因為保險不同于理財產品，消費者沒法獲得收益這樣實實在在好處，在網上購買保險會非常謹慎。

????????目前市場上互聯網企業從事保險銷售，細分出以“流量”為主要優勢的渠道，比如：背靠支付寶的螞蟻保險、背靠微信的微保等。另外是以“場景”為主要優勢的的渠道，如淘寶、小米、滴滴等。淘寶對接“運費險”、小米對接“手機意外險”、滴滴對接“車險”等。

????????螞蟻金服在2018年10月份上線相互寶，相比市場上較早進入的輕松互助、水滴互助，在進度上已經顯得落后。盡管時間落后，但還是義無反顧上線網絡互助，螞蟻金服是看到了自身流量加上網絡互助這一場景可以帶動保險銷售作用。

????????尹銘指出，在中國保險普及遇到了難題，像80-90后比60-70后更懂得保障。自己作為70后，即使已經干了很長時間保險，但還是很少主動買保單。而網絡互助提升了保障的意識，幫助保險公司獲得更多潛在用戶。

????????以水滴互助、水滴籌起家的水滴公司對中國網科技表示，公司定位為涵蓋了互助、籌款和保險等多級保險保障業務的企業，并通過“水滴保險商城”開展保險經紀業務。

????????水滴公司認為，水滴保險商城兼具上述“流量+場景”的雙重優勢。一方面，水滴作為騰訊投資平臺，借助微信社交場景驅動低成本接觸用戶;另一方面，水滴公司建立的“事前保障+事后救助”多層次健康保障體系，對于保險公司來說，這個體系是非常精準的健康險場景。

????????在傳統保險公司觸及不到的邊緣市場，尤其是下沉市場，捕捉到龐大的增量需求。目前，水滴保險商城有67%的用戶來自于三線及以下城市和地區。一位水滴內部人士指出，他們做的是廣大“下沉市場”長尾人群，這塊市場前景廣闊，也是過去保險公司無法滲透到的。

風險仍不容忽視 兩家巨頭各有瑕疵

????????2018年國務院下發的《關于深化醫藥衛生體制改革2018年下半年重點工作任務的通知》，明確指出要擴大職工醫療互助覆蓋面，促進醫療互助健康發展。社科院保險與經濟發展研究中心主任郭金龍認為，這代表國家在政策層面鼓勵網絡互助和醫療互助的發展。

????????值得注意的是，早在2015年、2016年保監會曾發布風險提示，網絡互助平臺存在風險隱患。彼時提醒的重點是“互助計劃”不能借助保險名義進行宣傳，防止消費者將其與保險產品混淆。另外是不能建立資金池，以防發生資金風險。

????????有業內人士爆料，在支付寶螞蟻保險最重要的位置放的是相互寶，可能會導致消費者把互助與保險混淆。

????????相對于相互寶，水滴最大的短板是其實名制問題。一位業內人士對中國網科技指出，水滴互助前期很多用戶不是實名制，目前還在補這塊短板。

《電鰻快報》