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      英國牛津大學賽義德商學院金融學教授Oren Sussman、中國社科院財經戰略研究院互聯網經濟研究室主任李勇堅、中國人民大學漢青經濟與金融研究院助理教授，牛津大學金融學博士苗萌等專家學者及翼龍貸總裁陸奇捷，宜信高級副總裁劉大偉，捷越聯合合伙人、向前金服CRO金可冶等多位企業高管與會發表主題演講。

會上，中國人民大學漢青經濟與金融研究院院長汪昌云致開場辭。他表示，此次研討會，業界和學界一塊探討，一起深度思考，對行業乃至金融業發展至關重要。

牛津大學賽義德商學院Oren Sussman：科技讓信貸發展完善

牛津大學賽義德商學院Oren Sussman教授發表了《英國互聯網金融監管政策解讀》主題演講。Oren Sussman教授表示，科技讓金融業務發生變化，讓信貸發展更加完善，也讓每一個人的生活變得更美好。“比如以前留學，需要去銀行換匯，手續費用很高，現在用手機就可以解決，手續費也降低了。企業運用大數據進行反信用卡詐騙，現在信用卡詐騙率已經很小，信用卡的使用也越來越方便。”

Oren Sussman教授還介紹了英國P2P借貸平臺金融平臺Funding Circle。采用的投資人自行定價進行競拍的融資模式為例介紹了英國P2P平臺的監管政策。一開始使用的是競拍模式，由投資者出價，競買標的，后來被棄用，是因為融資和投資不匹配，競拍價格會隨著某一邊需求的波動而有較大波動，沒有解決流動性的問題。據悉，英國的一些金融機構例如FC公司只是單純的信息中介平臺，是投資人和借款人的撮合商，它們通過特有的的融資方式和監管制度，承擔的風險低而收益高。

中國社科院財經戰略研究院互聯網經濟研究室主任李勇堅：

通過科技對客戶貼標簽，將客戶信用水平可視化

中國社科院財經戰略研究院互聯網經濟研究室主任李勇堅在會上談到網絡信息社會數字經濟時代下信用資本化的問題。

李勇堅認為，網絡信息社會數字經濟時代一定是合作型信任。到信息社會的時候之所以可以合作，是因為行動達到了可視化的水平，使合作成為可能。

值得注意的是，李勇堅提到，守約者為違約者買單，是風控中的一大難題。在客戶篩選中，難免會有“去真存偽”的情況，導致高風險客戶被認為是低風險客戶。對此，李勇堅認為未來用通過科技對客戶貼標簽，將客戶信用水平可視化、資本化，協助金融機構選擇服務對象，填補金融服務的供求缺口。

“利用平臺，把信用資本化，解決信息孤島問題，做好信息金融工作，讓成本人群的信用變成資本，推動社會信用的建設。”李勇堅表示。

中國人民大學漢青經濟與金融研究院助理教授苗萌：

中心化定價更適合中國

在會上，中國人民大學漢青經濟與金融研究院助理教授，牛津大學金融學博士，苗萌拋出了一個問題：“在我國，監管要求P2P的定位是信息中介平臺。不過現實中，我們可以發現許多平臺對出借人都有隱形“兜底”。那么，我國的P2P平臺到底是定位信息平臺還是信用平臺？”

“信息平臺與信用平臺最大的區別在于平臺不能承擔任何風險。”苗萌為大家介紹到。“目前我國監管對P2P平臺的定位是信息平臺，不過可以看到許多平臺自己定價的非常多，而真正的信息平臺的定價是與平臺無關的，而出借人也是要自負盈虧的。”

誰來定價更加有效？

苗萌介紹到：“信息平臺是客戶定價，信用平臺是平臺定價。”在英國等西方國家，銀行是大而不能倒。人們天生抵制銀行，抵制中心化，希望用外界市場的力量來抵抗銀行。所以他們采用的是信息中介平臺。

“去中心化，在英國能行，在中國不一定行。”苗萌表示。我國的國土面積是英國的40多倍，金融就是一個信息的收集和整合，但是信息整合和距離有非常大的關系。距離越大信息收集的成本越大，就越適合采用中心化式定價。所以“去中心化”也要因地制宜。

翼龍貸陸奇捷：推進農村信用數據庫建設

翼龍貸總裁陸奇捷認為可以從五個方面實現農村互聯網金融如何實現對傳統金融的補位作用：一是從根本上體現金融資源的市場化配置。二是突破物理網點限制、有效擴大金融服務的市場覆蓋。三是提供更便捷、更人性化的金融產品和服務。四是更有效控制經營管理成本。五是有利于創造相應的風控技術，實現農村金融的持續發展。

值得注意的是，會上陸奇捷還談了談近些年來翼龍貸展業中的體會。

許多人認為，農村貸款風險很高。陸奇捷認為，對農村貸款的風險需要有辨證的認識。“資產負債率是衡量長期償債能力的核心指標。相對城市而言，農村借款人的資產負債率水平很低。”

“從短期看，收入負債率會構成一定壓力，但金融機構可以通過產品設計去合理緩沖。另一方面，從還款意愿看，農村借款人的信用意識比較質樸。即使存在著區域差異，我國農村仍普遍帶有明顯的熟人社會特征。這種特征既有助于開展反欺詐調查，對貸后管理也有著積極的意義。”陸奇捷表示。

著眼于農村金融生態建設，陸奇捷代表翼龍貸也提了一些建議，除交通、通信、教育、醫療等基礎設施建設外，陸奇捷認為重點還應改善、建設以下方面：

一是穩步推進農村信用數據庫建設。

二是進一步完善農村資產確權和交易機制。

三是充分改善農村金融司法環境，包括加快確立互聯網金融主體資格、進一步完善失信懲戒機制等。

向前金服金可冶：在借款人貸中環節布置好逾期戰略

捷越聯合合伙人、向前金服CRO金可冶從三點談了未來風控的趨勢。

第一點，他認為對于金融信息中介服務平臺來說，智能風控這件事必須要做，而且要做精做細，要更有前瞻性。

第二點是關于金融科技如何解決行業痛點的問題，他表示欺詐、多頭借貸、失聯是行業的三大痛點，要利用科技開發產品解決這三大風控難題。

第三點是風控要成體系，金可冶指出目前國內許多平臺，都盯住前端反欺詐環節，而忽略了貸中、貸后的問題。

“真正把貸中做好的平臺，可以在借款用戶尚未發生逾期的時候，實時監測其行為，結合先進的金融科技能力，提前把包括戰略、人力在內的整體方案布置好。這樣，才能第一時間應對逾期。”金可冶說到。

對于貸后，金可冶認為目前國內催收環境比較惡劣，但運用法律的途徑非常有效。不過除了法律，也要結合其他機制來輔佐貸后管理。

對于新技術對智能風控的影響。金可冶表示：“算力提升會幫助算法施展出更大的效果，對于熱點技術5G而言，它在數據采集、傳輸、存儲的提升方面對于智能風控來說將是一個量級的改變。”

《電鰻快報》