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        今年3月以來(lái)，已有8家銀行陸續(xù)獲得香港金融管理局頒發(fā)的虛擬銀行牌照。其服務(wù)將于6至9個(gè)月內(nèi)正式推出，據(jù)此推算，今年年底前虛擬銀行有望推出服務(wù)。業(yè)內(nèi)人士表示，虛擬銀行具備金融科技優(yōu)勢(shì)，將為客戶帶來(lái)更好的體驗(yàn)，未來(lái)虛擬銀行短期內(nèi)預(yù)計(jì)重點(diǎn)發(fā)展移動(dòng)支付和小額借貸業(yè)務(wù)。

具備金融科技優(yōu)勢(shì)

        截至目前，已有8家銀行獲得香港金管局頒發(fā)的虛擬銀行牌照。分別是Livi VB Limited、SC Digital Solutions Limited、眾安虛擬金融有限公司、Welab Digital Limited (WDL)、螞蟻商家服務(wù)(香港)有限公司、貽豐有限公司、洞見(jiàn)金融科技有限公司及平安壹賬通有限公司。

        根據(jù)香港金管局頒布的《虛擬銀行的認(rèn)可》指引，虛擬銀行是主要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或其他形式的電子渠道而非實(shí)體分行提供零售銀行服務(wù)的銀行。香港金管局稱，根據(jù)已獲發(fā)牌照銀行的業(yè)務(wù)計(jì)劃，它們的服務(wù)預(yù)期可于6至9個(gè)月內(nèi)正式推出。

        香港金管局總裁陳德霖表示：“引入虛擬銀行是香港邁向智慧銀行新紀(jì)元的關(guān)鍵舉措，亦是提升香港作為國(guó)際金融中心的優(yōu)勢(shì)的一個(gè)里程碑。我相信虛擬銀行除了能推動(dòng)香港金融科技發(fā)展和創(chuàng)新，更可以為客戶帶來(lái)更好的體驗(yàn)和促進(jìn)普及金融。”

        中信建投證券銀行業(yè)首席分析師楊榮表示，虛擬銀行具備金融科技優(yōu)勢(shì)。從股東背景看，獲批的8家虛擬銀行背后的股東有銀行、保險(xiǎn)、通信服務(wù)商、互聯(lián)網(wǎng)巨頭、手機(jī)制造商、交易所、投資機(jī)構(gòu)等各類機(jī)構(gòu)參與，使得虛擬銀行在人工智能、生物識(shí)別、區(qū)塊鏈等領(lǐng)域擁有相對(duì)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，可以實(shí)現(xiàn)客戶服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)控制、成本控制、運(yùn)營(yíng)效率上的全面提升。

        平安證券分析師李永琛認(rèn)為，雖然大部分香港傳統(tǒng)銀行在過(guò)去數(shù)年都已經(jīng)把系統(tǒng)全面升級(jí)，大量利用科技減少人的工作，同時(shí)建立了全面的在線金融服務(wù)平臺(tái)，但薪酬、租金及設(shè)備等支出依然較高。虛擬銀行沒(méi)有實(shí)體分行，有機(jī)會(huì)進(jìn)一步壓低固定運(yùn)營(yíng)成本，能收取更低的服務(wù)費(fèi)。

服務(wù)零售客戶

        其實(shí)，虛擬銀行并不是新事物，已經(jīng)有超過(guò)20年的運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)。李永琛介紹，上世紀(jì)90年代成立的ING Direct是虛擬銀行的先驅(qū)，主要發(fā)展個(gè)人及小微企業(yè)貸款、樓房按揭、零售投資產(chǎn)品等業(yè)務(wù)。ING Direct是一家純粹的在線零售銀行，沒(méi)有實(shí)體分行，大量節(jié)省職員薪金、租金、設(shè)備等成本。

        李永琛認(rèn)為，香港不能直接套用國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，國(guó)外第一代虛擬銀行是用新的服務(wù)方式拓荒新市場(chǎng)，而香港的虛擬銀行一開(kāi)始便需面對(duì)來(lái)自傳統(tǒng)銀行已發(fā)展業(yè)務(wù)的激烈競(jìng)爭(zhēng)。香港的虛擬銀行的定位可能是：找到新的突破點(diǎn)去搶占傳統(tǒng)銀行的固有市場(chǎng)，例如利用大數(shù)據(jù)計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)和快速審批的借貸，或是成為助力其他金融業(yè)務(wù)發(fā)展的工具，例如作為在線支付服務(wù)和在線理財(cái)服務(wù)背后的融資結(jié)算平臺(tái)。

        中泰證券銀行業(yè)首席分析師戴志鋒表示，虛擬銀行將采用純線上化的業(yè)務(wù)模式，并實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程開(kāi)戶功能。短期內(nèi)預(yù)計(jì)虛擬銀行重點(diǎn)發(fā)展移動(dòng)支付和小額借貸業(yè)務(wù)。技術(shù)方面，需要構(gòu)建全新的底層架構(gòu)及大數(shù)據(jù)、人工智能的應(yīng)用算法。

        在楊榮看來(lái)，虛擬銀行因不設(shè)最低賬戶余額要求和低余額賬戶管理費(fèi)，可以更好地吸引金融資產(chǎn)較少的零售客戶，同時(shí)瞄準(zhǔn)規(guī)模較小的企業(yè)客戶。這類客戶一般風(fēng)險(xiǎn)大，但是通過(guò)大數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)風(fēng)控技術(shù)管理風(fēng)險(xiǎn)后，通常可以獲得較高的貸款收益率。

《電鰻快報(bào)》