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        一片藍海的消費金融業(yè)務(wù)，如今已難見各方資本跑馬圈地，反而隨著時間推移，各方顯得越發(fā)謹慎。

        近日，關(guān)于湖北消費金融股份有限公司(以下簡稱“湖北消費金融”)暫停放貸的消息引發(fā)了業(yè)界的廣泛關(guān)注。有媒體報道稱，湖北消費金融的信貸業(yè)務(wù)目前已暫停放款，除自營業(yè)務(wù)外，還暫停了部分助貸業(yè)務(wù)，此次暫停時間暫定為三周。

        對此，接近湖北消費金融一內(nèi)部人士對記者表示：“我們未停止發(fā)放貸款，只是信貸業(yè)務(wù)量有所控制。”

        公司數(shù)度挨罰

        資料顯示，湖北消費金融成立于2015年4月，由中國銀保監(jiān)會批準設(shè)立，是全國第8家、華中地區(qū)首家開業(yè)的全國性消費金融公司。股東包括：湖北銀行股份有限公司、TCL集團股份有限公司、萬得信息技術(shù)股份有限公司、北京宇信科技集團股份有限公司、武漢商聯(lián)(集團)股份有限公司、武漢武商集團股份有限公司。

        據(jù)銀保監(jiān)會官網(wǎng)披露，湖北消費金融原始注冊資本為3億元，2016年12月2日，TCL增資4000萬元，萬得增資1億元，北京宇信科技集團增資本6000萬元，總注冊資本增至5億。

        目前，湖北消費金融旗下有“嗨花”和“嗨貸”兩款產(chǎn)品，前者為純線上貸款產(chǎn)品，后者支持線上申請。跟其他大部分開展大額信貸業(yè)務(wù)的消費金融公司一樣，湖北消費金融在線下展業(yè)主要依靠渠道商獲客，在武漢、深圳、北京、成都、上海、西安等地設(shè)有線下區(qū)域中心。據(jù)統(tǒng)計，自開業(yè)以來，公司已累計放款超過200億元，服務(wù)客戶超過200萬人。

        雖然，湖北消費金融各類產(chǎn)品的放貸占比數(shù)據(jù)缺乏統(tǒng)計，但記者通過其相關(guān)的客服、營銷中心以及官網(wǎng)頁面發(fā)現(xiàn)，嗨貸產(chǎn)品一直是主推產(chǎn)品。據(jù)介紹，嗨貸目前可以提供1萬到20萬元的大額現(xiàn)金貸，資金用途可用于房貸車貸、旅游裝修等大額消費。申請者通過線上提交資料申請后，進行視頻面簽，根據(jù)產(chǎn)品說明顯示，申請后三到五天即可放款。

        值得注意的是，湖北消費金融曾在2017年底涉嫌發(fā)放首付貸，2017年12月26日，成都高新技術(shù)高發(fā)區(qū)人民法院公布的《譙秀梅、楊艷莉貸款詐騙一審刑事判決書》揭示出湖北消費金融涉嫌發(fā)放首付貸的情況。且在2018年1月，央行發(fā)布公示顯示，湖北消費金融公司因貸前調(diào)查、貸時審查不到位，導(dǎo)致貸款資金被挪用，違反了《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條第(五)項，罰款人民幣40萬元。

        然而，這并非湖北消費金融首次被罰。2017年3月，湖北消費金融曾通過券商非公開發(fā)行資產(chǎn)支持證券專項計劃進行融資，但尚未滿足相應(yīng)融資條件。湖北監(jiān)管局以“違反規(guī)定從事未經(jīng)批準的業(yè)務(wù)活動”為由，對其罰款50萬元。

        易觀智庫金融領(lǐng)域分析師王蓬博分析說：“處以現(xiàn)金罰款和警示對公司自身發(fā)展不會有太大影響，對公司和行業(yè)警示意義更大。”

        屢遭用戶投訴

        值得注意的是，湖北消費金融粗放生長的模式也屢遭消費者投訴。據(jù)天眼查統(tǒng)計，其涉及的法律訴訟多達2001起。

        除此之外，更有信息顯示，在借款人已通過20萬貸款的情況下，湖北消費金融卻遲遲不給合同，甚至過了5個月才以拍照的形式發(fā)給用戶。而在湖北消費金融放款的當(dāng)天，該用戶的借款直接被轉(zhuǎn)走了1.5萬，但當(dāng)該用戶試圖向其反應(yīng)此問題時，卻發(fā)現(xiàn)無人對此事負責(zé)。

        有分析人士認為，此次湖北消費金融除自營業(yè)務(wù)外，還暫停了部分助貸業(yè)務(wù)，其背后原因或是其在與部分助貸平臺合作的過程中，平臺收取高額服務(wù)費，因此累及本身。

        不過，此說法遭到上述內(nèi)部人士的否認，其表示：“近期有意識地控制業(yè)務(wù)規(guī)模，是因為我們湖北消費金融公司追求的不是市場規(guī)模的大幅增長，而是‘小而美’的高質(zhì)量發(fā)展，所以這是我們對業(yè)務(wù)經(jīng)營的一次正常調(diào)整”。

        “但不論如何，在未來一段時間，若湖北消費金融業(yè)務(wù)不能盡快恢復(fù)，勢必會對其放款量、營收、風(fēng)險指標等各方面產(chǎn)生明顯的影響。”捷信消費金融一內(nèi)部人士對記者說。

        業(yè)績起伏不定

        實際上，自開業(yè)以來，湖北消費金融也實現(xiàn)了快速發(fā)展。歷年財務(wù)數(shù)據(jù)顯示，其僅在開業(yè)首年虧損了2700萬元，此后便扭虧為盈。

        不過，巨大的業(yè)績震蕩，也側(cè)面印證了其在發(fā)展過程中的起伏不定，特別在2016年實現(xiàn)凈利潤2819萬元后，2017年的凈利潤迅速收窄至290.34萬元，同比下降89.70%。而根據(jù)宇信科技披露，2018年，湖北消費金融業(yè)績又實現(xiàn)了大幅增長，取得營業(yè)收入8.22億元，同比增長228.80%;凈利潤1.03億元，同比增長3448.28%。

        聯(lián)訊證券李奇霖指出，消費金融公司的目標客戶主要是不夠銀行資質(zhì)、或者在銀行額度之外需要更多額度的消費者，根據(jù)風(fēng)險溢價的原理，這部分消費信貸的逾期率、違約率都比銀行高，利率相應(yīng)比銀行高。而且這類公司在不良率方面的限制較少，他們甚至更喜歡有一定逾期但是不違約的客戶，這樣他們除了可以賺取利息，還可以賺取滯納金和手續(xù)費等收入。

        中泰證券分析師陸婕表示，經(jīng)歷了2016年至2017年消費金融的爆發(fā)式增長，行業(yè)風(fēng)險逐漸顯現(xiàn)，隨著監(jiān)管部門對消費金融行業(yè)加強監(jiān)管以及對現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的整治，大量中小平臺被自然淘汰，其他平臺也不同程度受到波及，逾期率和不良率有所上升，貸款增速放緩。

        值得注意的是，近年來，湖北消費金融的負債與應(yīng)收帳款的壞賬準備均在逐年攀升。數(shù)據(jù)顯示。截至2018年底，湖北消費金融負債合計64.98億元，較期初增加了4.81億元，而同期應(yīng)收賬款的壞帳準備更是成倍的增長。

        李奇霖認為，后續(xù)消費金融的發(fā)展重點將在：拓展消費場景，降低獲客成本，提高風(fēng)控能力幾個方面。

《電鰻快報》