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        智能交互將用戶體驗(yàn)提升到了新的層次。技術(shù)場(chǎng)景下，保險(xiǎn)公司的角色正被逐漸改寫，投保人與保險(xiǎn)人之間的關(guān)系，也從單一的承保轉(zhuǎn)變?yōu)橄嗷ヒI(lǐng)。這種轉(zhuǎn)變，也許今年就能以某種方式讓人感受到。

        不論目前國(guó)內(nèi)行業(yè)科技賦能深度如何，“科技顛覆行業(yè)”已經(jīng)成為了一句老話。

        近期，《普華永道第22期全球CEO調(diào)研》稱，一直以來(lái)，險(xiǎn)企通過(guò)提供退休、醫(yī)療及財(cái)產(chǎn)保障服務(wù)社會(huì)，但若還能提前預(yù)防損失、引導(dǎo)健康的生活方式，社會(huì)價(jià)值將進(jìn)一步得到提升。

        智能交互將用戶體驗(yàn)提升到了新的層次。技術(shù)場(chǎng)景下，保險(xiǎn)公司的角色正被逐漸改寫，投保人與保險(xiǎn)人之間的關(guān)系，也從單一的承保轉(zhuǎn)變?yōu)橄嗷ヒI(lǐng)。

        這種轉(zhuǎn)變，調(diào)研稱，也許今年就能以某種方式讓人感受到。

        或許不用今年，就在調(diào)研發(fā)布后短短半個(gè)月內(nèi)，幾款相繼面世的健康保險(xiǎn)——輕松籌與眾惠相互合作的“年輕保”、“太保妙健康”、怡安的“PIC術(shù)后復(fù)發(fā)保險(xiǎn)”，無(wú)一例外都帶著健康管理色彩。

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顛覆：

        事情還得從2018年9月說(shuō)起。

        當(dāng)時(shí)，美國(guó)壽險(xiǎn)巨頭恒康人壽(John Hancock)決定停止承保傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，只銷售基于可穿戴設(shè)備，與健康數(shù)據(jù)行為相關(guān)聯(lián)的互動(dòng)式智能保單。

        該事件直接震驚了業(yè)界，顛覆了以往大家對(duì)于保險(xiǎn)“事后保障”的認(rèn)知，轉(zhuǎn)而參與到一整個(gè)鏈條中——“風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生前的引導(dǎo)、事件發(fā)生時(shí)的幫助、事情發(fā)生后的保障”。

        具體來(lái)看，恒康人壽通過(guò)健身追蹤服務(wù)，收集用戶健身、健康狀況數(shù)據(jù)，并實(shí)時(shí)與用戶保持溝通，引導(dǎo)其健康習(xí)慣。用戶若保持了良好的健康習(xí)慣，就可以獲取相應(yīng)的保費(fèi)折扣或免費(fèi)穿戴設(shè)備，加強(qiáng)了用戶積極性。

        這一改變的結(jié)果可謂雙贏。人們希望自己活得更加長(zhǎng)久，而利于自身健康的舉動(dòng)，包括參加在線營(yíng)養(yǎng)課程、看醫(yī)生、穿戴跟蹤器達(dá)到預(yù)定的健身目標(biāo)，又可以贏得利益。

        公司也希望保單持有人保持健康，減少發(fā)病率與死亡率，當(dāng)客戶壽命越長(zhǎng)，意味著交保費(fèi)的時(shí)間越長(zhǎng)，而保險(xiǎn)公司一方面可以獲得更多保費(fèi)收入，另一方還可以通過(guò)保費(fèi)投資獲得更高收益。

        科技顛覆保險(xiǎn)業(yè)的實(shí)例徹徹底底地?cái)[在了人們的眼前。國(guó)內(nèi)的一些保險(xiǎn)公司雖無(wú)力掉頭，但都有了意識(shí)，并行動(dòng)起來(lái)。

        “也是借鑒了國(guó)外的模式，主要是鼓勵(lì)用戶會(huì)員多運(yùn)動(dòng)，保持身體健康，倡導(dǎo)好的生活方式。”眾惠相互相關(guān)負(fù)責(zé)人就新推出的“年輕保”對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者解釋到。

        4月，輕松籌聯(lián)合眾惠相互首發(fā)“年輕保”系列產(chǎn)品。其中，記者注意到，年輕保主打了一項(xiàng)小程序功能帶有健康管理色彩：

        用戶可以通過(guò)微信搭載的年輕保小程序積累步數(shù)，步數(shù)可對(duì)應(yīng)減免保費(fèi)，步數(shù)越多，保費(fèi)減免越多，這個(gè)減免“優(yōu)惠”會(huì)直接體現(xiàn)在下一個(gè)月的保費(fèi)中。此外，“年輕保”保險(xiǎn)產(chǎn)品還可以通過(guò)運(yùn)動(dòng)來(lái)改善“生理年齡”，計(jì)算出的生理年齡越低，則這個(gè)人的保費(fèi)也越低。

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跟隨：雷聲大雨點(diǎn)小

        此外，輕松籌更是直言今后要做“保險(xiǎn)+健康管理”全服務(wù)鏈，但目前看來(lái)，尚處“雷聲大雨點(diǎn)小”。

        “有表無(wú)里，目前‘年輕保’在收集健康數(shù)據(jù)方式、數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)周期以及保單面向?qū)ο笊隙己苡懬伞?rdquo;一位從事保險(xiǎn)十余年的業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者說(shuō)道。

        數(shù)據(jù)收集方面，記者通過(guò)體驗(yàn)該款產(chǎn)品、采訪輕松籌相關(guān)人士了解到，該產(chǎn)品健康數(shù)據(jù)來(lái)源僅是微信上搭載的運(yùn)動(dòng)步數(shù)，干預(yù)手段也停留在按步數(shù)減保費(fèi)或捐步數(shù)上，數(shù)據(jù)來(lái)源、干預(yù)手段單一，無(wú)法體現(xiàn)用戶的健康狀況。

        中國(guó)社科院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心秘書長(zhǎng)王向楠告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者，輕松保在大數(shù)據(jù)和移動(dòng)支付的基礎(chǔ)上，加入了物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，借助人們的社交需求，提供重疾保障的供給。

        同時(shí)他表示，在當(dāng)前的技術(shù)條件下，此方式獲得的健康數(shù)據(jù)的真實(shí)性難以保障，或者說(shuō)，如果愿意的話，參保人很容易規(guī)避數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)分類作用。

        換句話說(shuō)，微信步數(shù)的可靠度堪憂。記者在網(wǎng)頁(yè)輸入“微信步數(shù)”等字樣，跳出了大量可以提升步數(shù)的方法，包括刷步數(shù)軟件、搖步器，還有綁在寵物身上等。除了主觀因素，不同的手機(jī)終端也會(huì)造成數(shù)據(jù)的偏差。記者帶著iOS系統(tǒng)手機(jī)與Android系統(tǒng)手機(jī)一起行動(dòng)，同樣的路程，呈現(xiàn)的步數(shù)也不同。

        此外，王向楠補(bǔ)充到，健康行為涉及較多的個(gè)人重要隱私，在當(dāng)前的數(shù)據(jù)安全的大環(huán)境下，人們不敢傳遞真實(shí)信息。

        從數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)周期來(lái)看，健康管理應(yīng)是一項(xiàng)悠長(zhǎng)的計(jì)劃，但“年輕保”明顯是一項(xiàng)短期的消費(fèi)型產(chǎn)品，單一的激勵(lì)模式下，人們熱情的可持續(xù)性也不高。王向楠說(shuō)到，“作為營(yíng)銷，該產(chǎn)品有一定營(yíng)銷噱頭成份，激勵(lì)人們鍛煉身體的作用也不一定能長(zhǎng)久。”

        從產(chǎn)品面向用戶看，該產(chǎn)品針對(duì)年輕人，雖然年輕人與互聯(lián)網(wǎng)最為接近，但眾所周知，年紀(jì)越小，發(fā)病率越低，需要健康管理迫切性也最低。

        發(fā)展的阻力緣何?王向楠表示，低成本接觸客戶和交付產(chǎn)品服務(wù)的途徑不足。從全球范圍看，互聯(lián)網(wǎng)巨頭是典型的客戶聚合器，輕松籌有這方面優(yōu)勢(shì)。目前，這些模式采用網(wǎng)絡(luò)互助模式，或與保險(xiǎn)公司合作推出簡(jiǎn)單保險(xiǎn)產(chǎn)品，發(fā)展快，成本也更低，雖然存在審慎和市場(chǎng)行為風(fēng)險(xiǎn)，但目前看還不是太大。

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鏡鑒：6只“攔路虎”

        隨著技術(shù)和法制環(huán)境的改善，“基于使用的”健康保險(xiǎn)是有前景的。王向楠肯定了這一趨勢(shì)。

        但想要在中國(guó)落地鋪開(kāi)，眼下困難重重。在記者參與的一場(chǎng)交流會(huì)上，澤方咨詢劉璐表示，在與健康險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人的接洽中，知悉其與醫(yī)療服務(wù)結(jié)合或者跟一些做健康管理、疾病預(yù)測(cè)的公司已在合作，積極探索“保險(xiǎn)+醫(yī)療”協(xié)同的模式，目的都是希望能很好地控費(fèi)，提升客戶體驗(yàn)。但是過(guò)程很復(fù)雜，還沒(méi)有很好的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。

        從采訪中，記者感到原因可以從主觀意識(shí)、客觀條件兩方面進(jìn)行分析。

        主觀方向上，一是供給側(cè)轉(zhuǎn)型動(dòng)力不足。國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司“身子都比較笨重”，一位北京的保險(xiǎn)資深人士告訴本報(bào)記者，其實(shí)國(guó)際主流公司的發(fā)展趨勢(shì)基本趨同，只是國(guó)內(nèi)公司轉(zhuǎn)型動(dòng)力不足，或者更確切地說(shuō)是國(guó)內(nèi)公司戰(zhàn)略惰性太強(qiáng)。

        二是需求側(cè)意識(shí)不足。記者從一位外資保險(xiǎn)公司大中華區(qū)負(fù)責(zé)人處了解到，國(guó)外發(fā)達(dá)市場(chǎng)的保險(xiǎn)體系已經(jīng)非常成熟，但反觀國(guó)內(nèi)，基本的保險(xiǎn)覆蓋率遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，連最基本的“事后補(bǔ)償”意識(shí)都有所缺乏，受眾的保險(xiǎn)意識(shí)跟不上，健康管理計(jì)劃的推行更難上加難。

        客觀條件來(lái)看，一是可穿戴設(shè)備覆蓋率不足。主流可行的辦法是通過(guò)可穿戴設(shè)備連接平臺(tái)與用戶，但國(guó)內(nèi)相關(guān)的科技應(yīng)用與歐美國(guó)家相比尚有差距。根據(jù)IDC《中國(guó)可穿戴設(shè)備市場(chǎng)季度跟蹤報(bào)告，2018年第四季度》，2018年中國(guó)成人手表市場(chǎng)出貨量在增長(zhǎng)了37.8%前提下，僅為654萬(wàn)臺(tái)。

        二是“數(shù)據(jù)孤島”現(xiàn)象。實(shí)現(xiàn)對(duì)于用戶的實(shí)時(shí)追蹤、持續(xù)干預(yù)的前提是健康數(shù)據(jù)的獲取與分析。包括健康管理在內(nèi)的大健康行業(yè)都或多或少面臨“數(shù)據(jù)孤島”的現(xiàn)象。某互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企健康險(xiǎn)事業(yè)部產(chǎn)品總監(jiān)表示，國(guó)內(nèi)以公立醫(yī)療體系為主，大量數(shù)據(jù)牢牢掌握在公立醫(yī)院手上，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)沒(méi)有話語(yǔ)權(quán)。

        三是數(shù)據(jù)應(yīng)用能力“難啃”，險(xiǎn)企需要精通大數(shù)據(jù)算法。客戶的健康狀況各自不同，保險(xiǎn)產(chǎn)品內(nèi)容復(fù)雜，管理計(jì)劃需要在交互過(guò)程中不斷重新定義客戶，得到更精準(zhǔn)的用戶畫像，進(jìn)而真正實(shí)現(xiàn)定制化服務(wù)，并隨著每天的數(shù)據(jù)輸入而不斷改進(jìn)計(jì)劃。

        四是費(fèi)用投入巨大。普及可穿戴設(shè)備、培養(yǎng)用戶使用意識(shí)、獲取數(shù)據(jù)、人工智能科技應(yīng)用能力的提升，每一項(xiàng)都自帶“燒錢”屬性。

        另外，監(jiān)管層面的態(tài)度也是險(xiǎn)企的重點(diǎn)考量之一。對(duì)此，王向楠說(shuō)道，對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈中發(fā)揮了越來(lái)越大作用的新型主體，我國(guó)金融保險(xiǎn)監(jiān)管尚沒(méi)有很成型的做法。“我們可以認(rèn)為金融監(jiān)管部門在進(jìn)行‘測(cè)試與學(xué)習(xí)’，謀定而后動(dòng)”。

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未來(lái)：

        數(shù)據(jù)顯示，2018年保險(xiǎn)全行業(yè)的保費(fèi)同比增長(zhǎng)率僅3.92%，而健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入5448.13億元，同比增長(zhǎng)24.12%，在各大類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中增速最高。

        雖然以上種種問(wèn)題，使險(xiǎn)企不能徹底擁抱新方向，但對(duì)于趨勢(shì)所在，業(yè)內(nèi)眾多公司已成“門徒”。

        泰康人壽成立健康管理子公司;中國(guó)平安成立醫(yī)療健康生態(tài)系統(tǒng)子公司平安好醫(yī)生;眾安保險(xiǎn)則成立了眾安生命;中國(guó)太保子公司太平洋醫(yī)療健康發(fā)布移動(dòng)健康管理服務(wù)品牌“太保妙健康”。同時(shí)，太保壽險(xiǎn)、太平洋醫(yī)療健康聯(lián)合妙健康、華為發(fā)布了太保首款基于可穿戴設(shè)備及體征數(shù)據(jù)的健康互動(dòng)保險(xiǎn)計(jì)劃。

        交互型保險(xiǎn)的路去向何方?記者在采訪中得知，大致有老年人群、長(zhǎng)期健康管理需求人群、帶病(術(shù)后)人群三類。

        一是圍繞老齡化社會(huì)提供深入健康管理介入。前文所述北京保險(xiǎn)業(yè)資深人士感嘆道，“保險(xiǎn)業(yè)走到今天傳統(tǒng)壽險(xiǎn)已經(jīng)很難了，圍繞老齡化社會(huì)做深度文章勢(shì)在必行。”

        隨著生活水平的不斷提高與醫(yī)療技術(shù)的飛速發(fā)展，人類的預(yù)期壽命一直在不斷延長(zhǎng)。真正的老齡化社會(huì)下，醫(yī)養(yǎng)會(huì)是目前發(fā)展趨勢(shì)下社會(huì)難以承受之重，所以通過(guò)健康險(xiǎn)提供有前瞻性、針對(duì)性的保險(xiǎn)解決方案，同時(shí)引導(dǎo)投保人的健康管理意識(shí)，則能一定程度上解決或延緩老齡化社會(huì)即將集中爆發(fā)的問(wèn)題，對(duì)社會(huì)、對(duì)個(gè)體的價(jià)值明顯更優(yōu)。

        二是長(zhǎng)期的健康管理需求。上述人士表示，目前國(guó)內(nèi)各家多少都推出過(guò)類似的產(chǎn)品，但基本都是在承保時(shí)看短期數(shù)據(jù)，會(huì)出現(xiàn)不準(zhǔn)確的或者說(shuō)失真的結(jié)果，且難以建立體系。

        據(jù)記者了解，友邦在2017年推出了個(gè)人移動(dòng)健康管理平臺(tái)“健康友行”，已實(shí)行了兩年多。友邦保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者，截至2018年11月，“健康友行”用戶日均步數(shù)已從4492步上升至11576步。

        另外，國(guó)外很多公司已經(jīng)難以說(shuō)清是險(xiǎn)企還是健康醫(yī)療公司，他們不再以出售保單盈利，轉(zhuǎn)而售賣健康管理計(jì)劃，附贈(zèng)保單。例如，近期美國(guó)藥品零售巨頭CVS Health宣布對(duì)安泰保險(xiǎn)(Aetna)收購(gòu)達(dá)成，信諾保險(xiǎn)(Cigna)對(duì)全美最大的獨(dú)立PBM及藥品零售公司快捷藥方(Express Scripts)收購(gòu)，均為保險(xiǎn)與醫(yī)療服務(wù)協(xié)同的重要趨勢(shì)。

        三是帶病(術(shù)后)保險(xiǎn)領(lǐng)域。某健康管理業(yè)務(wù)總監(jiān)分享道，“好鋼用在刀刃上”，帶病人群醫(yī)療險(xiǎn)是未來(lái)大勢(shì)所趨，他們也是最需要健康管理介入的人群。

        拿心血管疾病為例，就與健康習(xí)慣息息相關(guān)。

        在中國(guó)，心血管疾病堪稱“第一大病種”。每年新發(fā)PCI(冠狀動(dòng)脈介入治療)手術(shù)病人超過(guò)70萬(wàn)例，手術(shù)人群基數(shù)巨大。

        其中，健康習(xí)慣不良是復(fù)發(fā)率高的直接原因。據(jù)環(huán)球醫(yī)療與衛(wèi)計(jì)委發(fā)起的有關(guān)PCI術(shù)后恢復(fù)研究，接近一半的PCI術(shù)后復(fù)發(fā)患者出現(xiàn)隨訪漏診和配藥不及時(shí)的現(xiàn)象，一次PCI手術(shù)患者自付部分就超過(guò)了萬(wàn)元。

        故針對(duì)帶病人群、術(shù)后人群的保險(xiǎn)若為被保人提供完善的健康管理服務(wù)，每月跟進(jìn)患者服藥和隨診，并提供醫(yī)療建議，可大大減少風(fēng)險(xiǎn)。

        目前國(guó)內(nèi)也有了嘗試的先例，4月25日，怡安再保險(xiǎn)聯(lián)合環(huán)球醫(yī)療、百度旗下度小滿金融推出國(guó)內(nèi)首創(chuàng)PCI術(shù)后復(fù)發(fā)保險(xiǎn)，也是國(guó)內(nèi)首款真正意義上的單病種既往癥醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，并輔以了健康管理計(jì)劃，不過(guò)目前運(yùn)行時(shí)間將將一月，具體效果還難知曉。

《電鰻快報(bào)》