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       從交易銀行、零售銀行，到金融科技銀行、智慧銀行，再到開放銀行、平臺銀行，銀行業(yè)不斷探索新的發(fā)展方向。一個差異化競爭時代降臨了。

        喊了很多年的銀行業(yè)差異化競爭，正以肉眼可見的速度成為現(xiàn)實。

        從近期披露的上市銀行年報來看，從國有大行到股份行，差異化競爭的態(tài)勢越來越明朗。

        作為一個體量龐大且關乎社會經濟命脈的行業(yè)，銀行業(yè)的變革殊為不易，往往離不開外部壓力的助推。

        近年來，中國銀行業(yè)遭受了三大挑戰(zhàn)，推動銀行業(yè)走向差異化：

        一是中國經濟從高增長走向中高速增長，進入“新常態(tài)”，逐漸告別高度依賴投資的發(fā)展模式，這意味著金融業(yè)粗放式擴張難以為繼。

        二是利率管制不斷放松，利率市場化改革步入“深水區(qū)”，銀行負債成本持續(xù)上升，躺著吃利差的黃金時代一去不復返。

        三是移動互聯(lián)網的普及與人工智能、大數據、云計算等新技術的快速發(fā)展，推動互聯(lián)網金融與金融科技的興起，以BATJ為代表的科技公司成長為新金融巨頭。

        在此背景下，從交易銀行、零售銀行，到金融科技銀行、智慧銀行，再到開放銀行、平臺銀行，銀行業(yè)不斷探索新的發(fā)展方向。

        這意味著，中國銀行業(yè)大分流的趨勢愈演愈烈。

        基于年報與公開資料，新金融瑯琊榜梳理了主要商業(yè)銀行的最新戰(zhàn)略。

        身為巨無霸的四大行，均提出了建設世界(國際)一流銀行集團(現(xiàn)代金融企業(yè))的愿景。其中，建行、農行和中行均強調了數字化，建行提到了零售優(yōu)先，農行突出了“三農”屬性。

        在定位上，農業(yè)銀行和浦發(fā)銀行落在了“數字生態(tài)銀行”，郵儲銀行和平安銀行落在了“零售銀行”，交行與光大銀行落在了“財富管理銀行”，中信銀行與興業(yè)銀行則落在了“綜合金融”。

        不管是何種戰(zhàn)略，在落地過程中，金融科技都扮演著至關重要的角色。

        概言之，在諸多外部挑戰(zhàn)與科技驅動下，中國銀行業(yè)的差異化競爭浪潮洶涌來襲。

工商銀行

世界一流現(xiàn)代金融企業(yè)

        宇宙行有理由喊出這樣霸氣的口號。最新數據顯示，工行在全球范圍內擁有703.3萬公司客戶和 6.07億個人客戶。

        工行年報指出：持續(xù)深化大零售、大資管、大投行以及國際化和綜合化戰(zhàn)略，積極擁抱互聯(lián)網;始終堅持專業(yè)專注，開拓專業(yè)化經營模式，鍛造 “大行工匠”。

        據介紹，工行全面實施“e-ICBC 3.0”互聯(lián)網金融發(fā)展戰(zhàn)略，推進傳統(tǒng)金融服務的智能化改造，構建開放、合作、共贏的金融服務生態(tài)圈，向服務無所不在的“身邊銀行”、創(chuàng)新無所不包的“開放銀行”、應用無所不能的“智慧銀行”轉型。

        然而，縱觀年報，工行沒有特別突出某塊業(yè)務，也沒有刻意強調數字化或者“e-ICBC 3.0”戰(zhàn)略。

        整體上，對于未來，宇宙行提及最多的關鍵詞是“專業(yè)”和“穩(wěn)健”，鮮有花哨的概念。而國際化和綜合化，則是工行多年來始終堅持的戰(zhàn)略。

建設銀行

國際一流銀行集團

        建行在整體實力上最接近工行，但建行對未來的思考和布局顯得更活躍，對金融科技的態(tài)度更積極。

        建行田國立在年報中指出，銀行向數字化、網絡化、智能化轉型已是不得不然的選擇。當務之急要繼續(xù)培育形成數據的整理能力、數據的洞察能力、社會資源的金融化整合能力和社會問題的金融化解決能力，全力開啟“第二發(fā)展曲線”，創(chuàng)新未來動力引擎。

        他提了三個點：著力B端賦能， 營造共生共榮生態(tài)，做企業(yè)全生命周期伙伴;強化C端突圍，根植普羅大眾，做百姓身邊有溫度的銀行;推進G端連接，助力社會治理，成為國家信賴的金融重器。

        作為國內零售業(yè)務規(guī)模最大的銀行，建行在戰(zhàn)略上堅持零售優(yōu)先，推動零售業(yè)務向數字化、 智能化、網絡化轉型，加快打造建行新零售。

        據年報介紹，2018年，建行打造智能手機銀行，手機銀行客戶突破3億人;同時打造“龍支付”品牌，并基于龍支付推出虛擬信用卡產品“龍卡貸吧”。

        整體上，同時發(fā)力B端、C端、G端，體現(xiàn)了建行作為超級大行的底氣;而零售優(yōu)先與科技創(chuàng)新，堪稱建行下一階段的關鍵詞。

農業(yè)銀行

國際一流商業(yè)銀行集團

        在年報開篇的公司簡介里，農行提出，建設經營特色明顯、服務高效便捷、功能齊全協(xié)同、價值創(chuàng)造能力突出的國際一流商業(yè)銀行集團。

        在董事長致辭環(huán)節(jié)，該行董事長周慕冰指出，將全面推進數字化轉型，打造數字化競爭新優(yōu)勢。順應金融科技飛速發(fā)展和金融業(yè)態(tài)深刻變革的趨勢，把數字化轉型作為未來一段時期經營轉型的核心。

        他并稱，按照“互聯(lián)網化、 數據化、智能化、開放化”的思路，堅持規(guī)劃引領、創(chuàng)新驅動，推進產品、營銷、渠道、 運營、風控等全面數字化轉型和線上線下一體化深度融合，著力打造客戶體驗一流的智慧銀行、“三農”普惠領域最佳數字生態(tài)銀行，努力“再造一個農業(yè)銀行”。

        可以看到，客戶體驗一流的智慧銀行、“三農”普惠領域最佳數字生態(tài)銀行，亦是農行下一步的戰(zhàn)略方向。

        此外，年報在闡述網絡金融業(yè)務的時候，提到了“以建設‘互聯(lián)網智能銀行’為目標”，圍繞“做強B端商戶”和“做活C端客戶”兩條工作主線。

        與建行相比，農行在戰(zhàn)略上沒有突出G端，但強調了“三農”屬性。

中國銀行

新時代全球一流銀行

        與建行、農行一樣，中行把科技提到了一個極高的位置。

        中行前董事長陳四清在2018年初提出了“堅持科技引領、創(chuàng)新驅動、轉型求實、變革圖強，努力建設成為新時代全球一流銀行”的總體戰(zhàn)略目標。

        對于“科技引領”，中行的闡述是：把科技元素注入業(yè)務全流程、全領域，打造用戶體驗極致、場景生態(tài)豐富、線上線下協(xié)同、產品創(chuàng)新靈活、運營管理高效、風險控制智能的數字化銀行，打造新金融，構建新生態(tài)，建設新中行。

        據年報介紹，2018年，中行以手機銀行、交易銀行、智能柜臺為載體，加快推動全行數字化轉型。建成私有云、大數據、人工智能三大平臺，投產智能投顧、 智能客服、智能風控、量化交易等重點項目

        此外，2018年11月，中行在新加坡設立首個全球化創(chuàng)新研發(fā)基地，聚焦跨境客戶投融資服務、貿易金融、跨境清算、人民幣國際化等領域，借助集團科技力量，為建設新時代全球一流銀行提供動力。

郵儲銀行

一流大型零售商業(yè)銀行

        郵儲銀行在一季度總資產突破10萬億，并正式被劃歸國有大行序列。

        盡管在體量上與四大行差距明顯，但獨特的背景，造就了郵儲銀行龐大的存款規(guī)模與零售業(yè)務為主的特征。

        基于此，這家銀行對自身的描述是“中國領先的大型零售商業(yè)銀行” ，定位于服務社區(qū) 、服務中小企業(yè) 、服務“三農”，致力于為中國經濟轉型中最具活力的客戶群體提供服務 。

        在年報展望環(huán)節(jié)，郵儲銀行提出，加快零售業(yè)務智能化、集約化、綜合化轉型;加快科技賦能，打造數字化銀行 。

        郵儲銀行是唯一將“零售銀行”直接寫入戰(zhàn)略愿景的國有大行。

交通銀行

走國際化綜合化道路，建最佳財富管理銀行

        交行在多年前提出了“兩化一行”的戰(zhàn)略目標：走國際化、綜合化道路，建設以財富管理為特色的一流公眾持股銀行集團。

        在2018 年，交通銀行將“兩化一行”戰(zhàn)略精煉為 “走國際化綜合化道路，建最佳財富管理銀行”。

        交行官方口徑稱，由“一流公眾持股銀行”轉為“最佳財富管理銀行”，實質上是由自身視角到客戶視角的轉變，更加突出服務實體經濟的主線，聚焦最佳財富管理銀行建設的目標。

        董事長彭純在年報中指出，加速金融科技落子布局，以數字化 、智慧化為核心，全面啟動集團“新531”工程(新一代集團信息系統(tǒng)智慧化轉型工程)，積極探索向智慧型銀行升級換代。

        據介紹，交行在2010年即成立產品創(chuàng)新與推進委員會，由高管親自掛帥;交行還順應數字化發(fā)展趨勢 ，成立線上金融業(yè)務中心，著力打造金融科技平臺。

招商銀行

中國最佳商業(yè)銀行

        作為股份行的尖子生，招行在近年來備受追捧，在資本市場上更是一騎絕塵。

        招行在這份年報中提出了最新的發(fā)展愿景：創(chuàng)新驅動、零售領先、特色鮮明的中國最佳商業(yè)銀行。

        這家被譽為”零售之王“的銀行，毫不意外將“零售領先”列入最高戰(zhàn)略。

        在目標上，招行緊密圍繞“輕型銀行”展開，力爭實現(xiàn)“質量、效益、規(guī)模”動態(tài)均衡發(fā)展，經營結構持續(xù)優(yōu)化，“輕型銀行”體系基本構建，數字化招行初具規(guī)模，國際化、綜合化深入推進。

        與此同時，招行還在行業(yè)里率先提出了金融科技銀行的概念。

        董事長李建紅在年報中指出，“科技引領不僅僅是運用科技手段提升效率，降低成本，更重要的是通過金融科技對銀行商業(yè)模式的再造，成為客戶體驗最佳的金融科技銀行。”

        行長田惠宇提出，將圍繞客戶體驗、面向金融科技，重新審視銀行經營管理的一切，全面開啟數字化轉型。

        在金融科技這條路上，沒有比招行更加旗幟鮮明的了。

中信銀行

最佳綜合金融服務企業(yè)

        在年報的公司簡介欄目，中信銀行提到，以建設最佳綜合金融服務企業(yè)為發(fā)展愿景，充分發(fā)揮中信集團金融與實業(yè)并舉的獨特競爭優(yōu)勢。

        去年是中信銀行零售業(yè)務大發(fā)展的一年，各項數據均大幅增長。對此，董事長李慶萍在年報中指出，“時間和成效堅定了我們未來進一步推進零售業(yè)務轉型的立場。”

        盡管如此，中信銀行并沒有提出零售優(yōu)先。李慶萍提到：“ 一定程度上而言，近年來本行傳統(tǒng)對公業(yè)務優(yōu)勢為零售業(yè)務轉型提供了壓艙石的作用，隨著零售業(yè)務轉型步入良性軌道，我們決定現(xiàn)在是同時推動對公業(yè)務全面轉型的時候了。”

        對于金融科技，李慶萍的表述是：我們超越金融多一點還是科技多一點的爭論，加強金融科技創(chuàng)新，促進金融與科技在思維、理念、業(yè)務模式、管理模式等全方位融合。

        整體上，金融科技固然重要，但綜合化是中信銀行的核心戰(zhàn)略，同時推進公司銀行與零售銀行、金融市場“三駕齊驅”。

平安銀行

智能化零售銀行

        在年報的公司業(yè)務概要環(huán)節(jié)，平安銀行提到：本行秉承“科技引領、零售突破、對公做精”的策略方針，致力于打造“中國最卓越、全球領先的智能化零售銀行”。

        雖然整體實力與招行差距較大，但平安銀行近年來在零售轉型上異常激進，并且野心勃勃。

        這家銀行的戰(zhàn)略落腳點是零售銀行，但特意突出了“智能化”。

        董事長謝永林在年報中指出：“時至今日，市場已經對平安銀行打上了科技的標簽，科技也正引領我們走上不斷超越、不斷創(chuàng)新的轉型快車道。”

        據年報介紹，零售業(yè)務已經成為平安銀行收入增長的主要動力，其零售營收、貸款等占比均超過全行整體的50%。

浦發(fā)銀行

一流數字生態(tài)銀行

        有意思的是，浦發(fā)銀行與農行都盯上了“數字生態(tài)銀行”這一概念。

        董事長高國富在年報中指出，“2018年是浦發(fā)銀行成立25周年。我們緊隨時代步伐，提出了‘以客戶為中心，科技引領，打造一流數字生態(tài)銀行’的企業(yè)愿景。”

        據介紹，去年浦發(fā)銀行在業(yè)內首發(fā)API Bank無界開放銀行，首推集成式VTM，建設浦發(fā)主導的O2O數字化生態(tài)圈;對標科技前沿，聯(lián)合百度、華為等設立六大創(chuàng)新實驗室，攜手微軟等成立科技合作共同體，推進金融科技成果應用。

        高國富還表示，2019年將繼續(xù)聚焦科技引領，加快推進科技與公司、金融市場、運營管理等實施融合，成立敏捷團隊，推動各領域數字生態(tài)建設齊頭并進。

        看起來，浦發(fā)銀行大有all in數字化的姿態(tài)。

民生銀行

民營企業(yè)的銀行、科技金融的銀行、綜合服務的銀行

        2017年末，民生銀行董事會審定了《改革轉型暨三年發(fā)展規(guī)劃方案》，確定了“民營企業(yè)的銀行、科技金融的銀行、綜合服務的銀行”的戰(zhàn)略定位。

        民營企業(yè)一直是民生銀行最重要的標簽，因此其將“民營企業(yè)的銀行”放在了第一位。

        所謂“科技金融的銀行”，指的正是金融科技。展望2019年，民生銀行提出，將理順科技金融和新技術戰(zhàn)略布局，落實資源投入，建立配套體制機制;推動直銷銀行獨立經營，大幅提升網絡金融對業(yè)務線上化、數字化轉型的支撐。

        不過，年報在闡述零售銀行改革轉型的時候又提到“以打造中國最佳零售銀行為愿景”，堅持以客群經營為中心，承接民企戰(zhàn)略，聚焦民企生態(tài)圈、小微、私銀企業(yè)家三大核心客群。

光大銀行

一流財富管理銀行

        在行業(yè)里，交行和光大銀行較早地將業(yè)務重心轉向財富管理，并取得了良好的成效。

        據年報介紹，2018年光大銀行制定了新版發(fā)展戰(zhàn)略，明確“打造一流財富管理銀行”的戰(zhàn)略愿景，積極推進財富管理3.0建設。

        具體來說，光大銀行將突出“財富管理”的三大特點：

        一是“大”，財富管理的客戶更加廣泛、產品更加多元，包括傳統(tǒng)的個人客戶，也涵蓋公司客戶、機構客戶、政府客戶;

        二是“真”，回歸財富管理的本源，堅持產品創(chuàng)設發(fā)行真實、投資管理真實、風險收益真實;

        三是“新”，適應金融科技的發(fā)展趨勢，順應數字化、智能化的時代要求。

興業(yè)銀行

優(yōu)秀的綜合金融服務商

        與中信銀行類似，興業(yè)銀行將戰(zhàn)略目標瞄向了綜合金融。

        對于這一定位的另一種表述是“商行+投行”，在年報中被該行董事長與行長多次提及。

        這并不意外，在股份行里，興業(yè)銀行以對公業(yè)務能力出眾而聞名，并被譽為“同業(yè)之王”。

        2018年，興業(yè)銀行提出了“1234” 戰(zhàn)略體系：“1”是一條主線，以輕資產、輕資本、高效率為方向; “2”是商行+投行兩個抓手，堅持客戶為本、商行為體、投行為用;“3”是三項能力，持續(xù)提升結算型銀行、投資型銀行、交易型銀行建設能力;“4”是四個重點， 強化重點分行、重點行業(yè)、重點客戶、重點產品的戰(zhàn)略作用。

        在科技方面，興業(yè)銀行并不弱。該行的銀銀平臺最早在業(yè)內將金融科技轉化為商業(yè)模式，已與1906家中小金融機構建立合作關系。

        此外，年報還提及，該行去年全面推進“由B到C，以點帶面”的開放銀行建設;已成為流程機器人領軍銀行，對外提供近百項API服務。

華夏銀行

“大而強”“穩(wěn)而優(yōu)”的現(xiàn)代金融集團

        在股份行里，華夏銀行成立時間相對較早，在2003年就實現(xiàn)了IPO，成為全國第五家上市銀行。

        遺憾的是，這家銀行近年來已然掉隊，在股份行序列的位置不斷下墜，乃至遭遇北京銀行和江蘇銀行等城商行領頭羊的趕超。

        在最新的年報中，華夏銀行提出，該行以存款立行、金融科技興行、人才強行作為根本的戰(zhàn)略導向，堅持特色化、數字化、綜合化、輕型化的發(fā)展方向，努力建設成為“大而強”“穩(wěn)而優(yōu)”的現(xiàn)代金融集團。

        據介紹，華夏銀行把推動金融科技創(chuàng)新作為六大戰(zhàn)略重點之首，加大金融科技創(chuàng)新投入，大力培養(yǎng)引進科技人才，運用金融科技打造差異化競爭優(yōu)勢，金融科技引領轉型發(fā)展的成效顯現(xiàn)。

        具體而言，該行與外部機構開展線上貸款業(yè)務合作，促進零售金融的規(guī)模增長和收益提升;圍繞數字化銀行建設，啟動數字化流程再造工程;加強與騰訊、華為等科技公司開展合作。

        可以看到，華夏銀行將金融科技視為下一階段發(fā)力的重心。

浙商銀行

最具特色競爭力的中型銀行

        浙商銀行成立于2004年，是一家年輕的股份行，因此規(guī)模相對較小，不過近年來發(fā)展勢頭迅猛。

        面對經濟金融新常態(tài)，浙商銀行確立了成為最具競爭力全國性股份制商業(yè)銀行和浙江省最重要金融平臺的“兩最”總目標和全資產經營戰(zhàn)略。

        在戰(zhàn)略定位上，該行年報的闡述是：創(chuàng)新合作，在客戶中心理念下實現(xiàn)客群與業(yè)務聚焦;靈活應變，塑造 綜合化、數字化、扁平化的有機組織;對標一流，打造最具特色競爭力的中型銀行。

        與此同時，“平臺化服務銀行”是浙商銀行當前的一個重要標簽。

        據年報介紹，浙商銀行創(chuàng)新金融科技應用，植入平臺化基因，重新定義銀行業(yè)務模式和經營管理，構建 “科技+金融+行業(yè)”綜合服務平臺，將銀行業(yè)務嵌入實體企業(yè)生產經營和資金管理活動之中，打造平臺化服務銀行。

《電鰻快報》