近年來，商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量壓力不斷增大。如何增強(qiáng)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力、加大對不良資產(chǎn)的處置力度，是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)所要思考的關(guān)鍵問題。
內(nèi)外因素加大不良貸款壓力
近年來商業(yè)銀行不良貸款增速維持高位，究其原因，主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：從外部環(huán)境看，本輪不良貸款高企始于上一輪經(jīng)濟(jì)刺激政策后銀行信貸快速擴(kuò)張，隨后為了抑制經(jīng)濟(jì)過熱，央行提高準(zhǔn)備金率和利率，經(jīng)濟(jì)增長開始減速，不良貸款生成加速。
從商業(yè)銀行內(nèi)部管理機(jī)制看，管理能力不足加劇了不良貸款壓力。一是一些商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理存在明顯的滯后性，欠缺預(yù)防管理意識，導(dǎo)致無法及時(shí)發(fā)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)；二是當(dāng)前商業(yè)銀行尤其是中小型銀行尚未形成科學(xué)完善的信用評價(jià)機(jī)制；三是貸后管理方式重形式、輕實(shí)效，管理流程缺乏系統(tǒng)性的動(dòng)態(tài)跟蹤機(jī)制；四是逾期貸款與不良資產(chǎn)管理領(lǐng)域的團(tuán)隊(duì)建設(shè)不足，缺乏專業(yè)人才；五是問責(zé)機(jī)制形式化，信貸責(zé)任劃分不清，“責(zé)權(quán)利”不能均衡一致。
隨著宏觀經(jīng)濟(jì)步入新常態(tài)，傳統(tǒng)行業(yè)產(chǎn)能過剩現(xiàn)象凸顯，企業(yè)倒閉、兼并帶來的風(fēng)險(xiǎn)將是銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行信貸政策必須與宏觀經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)政策相適應(yīng)，最大限度地降低政策風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)。
著力提升資產(chǎn)質(zhì)量
商業(yè)銀行應(yīng)強(qiáng)化對宏觀經(jīng)濟(jì)的預(yù)判能力，制定更具前瞻性和科學(xué)性的信貸策略。一是打造專業(yè)素質(zhì)過硬的專家團(tuán)隊(duì)，持續(xù)跟蹤宏觀經(jīng)濟(jì)先行指標(biāo)的動(dòng)態(tài)變化，及時(shí)分析產(chǎn)業(yè)政策以及財(cái)政貨幣政策，更具前瞻性地精準(zhǔn)把握宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢，制定有效管理戰(zhàn)略，科學(xué)規(guī)范地謀劃信貸經(jīng)營布局，把控全局風(fēng)險(xiǎn)。
二是掌握產(chǎn)業(yè)運(yùn)作規(guī)律，細(xì)化行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。商業(yè)銀行應(yīng)在充分掌握各行業(yè)商業(yè)運(yùn)作模式、供求關(guān)系、競爭機(jī)制等市場特征的基礎(chǔ)上，完善并細(xì)化行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。針對現(xiàn)代服務(wù)業(yè)和高端制造業(yè)等新興產(chǎn)業(yè)發(fā)育不成熟、輕資產(chǎn)運(yùn)作、不確定因素較大等特點(diǎn)，應(yīng)提高對企業(yè)進(jìn)行資質(zhì)審核和資產(chǎn)評估的嚴(yán)謹(jǐn)性和可靠性，并基于技術(shù)、市場及發(fā)展前景等多重因素優(yōu)選客戶，實(shí)施名單制管理。
三是結(jié)合區(qū)域政策和產(chǎn)業(yè)特征，制定區(qū)域產(chǎn)業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。我國地域遼闊，各區(qū)域資源稟賦、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、區(qū)域政策差距較大，商業(yè)銀行在制定行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)時(shí)應(yīng)因地制宜地制定區(qū)域準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，避免“一刀切”現(xiàn)象。如某些產(chǎn)能過剩的行業(yè)，雖整體上應(yīng)逐步退出，但在京津冀、長三角等地區(qū)，區(qū)域政策給某些企業(yè)帶來了一定市場機(jī)會(huì)，可適當(dāng)予以金融支持。新興產(chǎn)業(yè)雖然未來發(fā)展?jié)摿^大，但目前新興產(chǎn)業(yè)園區(qū)遍地開花，部分地區(qū)科研實(shí)力不足，產(chǎn)業(yè)鏈不完整，應(yīng)防范區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)。
同時(shí)，應(yīng)構(gòu)建全面完善的信貸管理機(jī)制。一是構(gòu)建科學(xué)完善的貸款管理體系，提高銀行信貸業(yè)務(wù)的審批與監(jiān)督力度，嚴(yán)格踐行“三查制度”。同時(shí)，構(gòu)建明確的問責(zé)機(jī)制，在不同職能部門之間形成相互制衡的局面。二是完善調(diào)查方法，有效規(guī)避信息不對稱問題。充分整合商業(yè)銀行各職能部門的優(yōu)勢資源，在客戶、信貸、風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域構(gòu)建全面性和系統(tǒng)性的審查機(jī)制；針對信貸大戶組建專門的債權(quán)銀行聯(lián)席會(huì)，構(gòu)建科學(xué)有效的信息共享機(jī)制；廣泛征求外聘專家及專業(yè)風(fēng)評機(jī)構(gòu)的建議；與工商、稅務(wù)等職能部門形成聯(lián)動(dòng)機(jī)制，以有效的信息共享機(jī)制來杜絕虛假信息及業(yè)務(wù)。三是加強(qiáng)信貸文化建設(shè)，打造高層次、專業(yè)化信貸隊(duì)伍。商業(yè)銀行必須在人才管理領(lǐng)域構(gòu)建科學(xué)有效的考核機(jī)制，改變過去單純強(qiáng)調(diào)市場業(yè)績和資產(chǎn)規(guī)模的僵化目標(biāo)；以更明確、嚴(yán)格的責(zé)任制度和激勵(lì)制度來引導(dǎo)信貸業(yè)務(wù)人員始終堅(jiān)持道德底線、風(fēng)險(xiǎn)底線，在整個(gè)銀行內(nèi)部打造現(xiàn)代化的信貸文化。
實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理，推進(jìn)資產(chǎn)穩(wěn)健增長。一是建立健全銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和控制機(jī)制，推進(jìn)實(shí)施違約風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償這一優(yōu)秀創(chuàng)新制度。著重分析借款主體的盈利水平和償債能力，并對這一核心指標(biāo)展開動(dòng)態(tài)化的跟進(jìn)與分析，借助定量和定性分析相結(jié)合的方法來科學(xué)評價(jià)客戶的信用等級，關(guān)注信貸資金的具體流向，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患，及時(shí)給出有效止損措施。
二是強(qiáng)化全流程管理能力，構(gòu)建長效化的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制。按照審貸分離和權(quán)力制衡的基本原則，構(gòu)建嚴(yán)格的準(zhǔn)入機(jī)制，將盡職調(diào)查與管理滲透到整個(gè)信貸流程中，著重對各項(xiàng)資料的真實(shí)性和完整性進(jìn)行審查；著力完善貸審會(huì)制度，以實(shí)名投票和專家審議為核心來避免相互推諉；充分借助互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)等新興科技來提高信貸管理水平，降低人為因素的干擾。
三是構(gòu)建新型系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)管理體系。利用大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，采取線上線下相結(jié)合的方式，及時(shí)調(diào)整客戶戰(zhàn)略、構(gòu)建綜合化客戶結(jié)構(gòu)體系，積極推進(jìn)綜合經(jīng)營，提高風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力，從強(qiáng)化銀行研發(fā)能力體系建設(shè)、完善公司治理體系建設(shè)、加強(qiáng)審計(jì)和內(nèi)控合規(guī)、探索優(yōu)化資本補(bǔ)充機(jī)制等方面進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)管理。
四是提高對各分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。各商業(yè)銀行總行必須強(qiáng)化對自身分支機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管控能力，著重評價(jià)分支機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)偏好以及所沿用的管理方法，提高對日常經(jīng)營業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度。為避免各分支機(jī)構(gòu)出現(xiàn)短視行為、忽視長遠(yuǎn)發(fā)展利益，各商業(yè)銀行總行不但要對各分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營業(yè)績進(jìn)行評價(jià)和監(jiān)督，同時(shí)要關(guān)注分支機(jī)構(gòu)的具體經(jīng)營過程及行為。
運(yùn)用市場化手段盤活商業(yè)銀行不良資產(chǎn)。一是在控制有效資產(chǎn)的基礎(chǔ)上積極開展重組盤活。在外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境依然存在諸多不確定因素的背景下，必須將不良資產(chǎn)的處置與盤活放在重要位置，充分借助追加擔(dān)保或抵押、更換借款主體、更改還款模式或降低利率等有效方式，切實(shí)幫助有困難的企業(yè)逐步恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營，提高自身的償債能力。在處置不良貸款的過程中必須有效規(guī)避短視行為，以實(shí)現(xiàn)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展為目標(biāo)，有效處理好短期目標(biāo)和長遠(yuǎn)目標(biāo)、當(dāng)前利益和未來利益之間的關(guān)系，避免操之過急。
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二是借助抵債、轉(zhuǎn)債等手段實(shí)現(xiàn)“以時(shí)間換空間”。對于借款主體難以在短期內(nèi)強(qiáng)制性變現(xiàn)的股權(quán)及優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，在處置時(shí)不能操之過急，盡量不在市場低迷階段進(jìn)行交易，并借助公開拍賣或者公益價(jià)值評估等方式來簽訂強(qiáng)制性或協(xié)議性的抵債合同，在后期市場逐步活躍后，再爭取以溢價(jià)方式出售，由此實(shí)現(xiàn)“以時(shí)間換空間”的預(yù)期目標(biāo)。在債務(wù)抵償方面，必須充分借助抵債、轉(zhuǎn)債等市場化操作手段，將不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為更為靈活的有效資產(chǎn)，由此提高資產(chǎn)收益率。
三是充分借助市場化、投行化方式來豐富和完善不良資產(chǎn)處置手段。商業(yè)銀行應(yīng)借助資本市場積極把握資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)、授信客戶以及社會(huì)投資者等外部主體在重組、并購、發(fā)行債券、IPO等領(lǐng)域的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)以及在混合所有制改革進(jìn)程中的并購重組機(jī)遇，持續(xù)探索不良資產(chǎn)處置的多元化路徑。同時(shí)，與證券、基金、信托等專業(yè)機(jī)構(gòu)開展更為全面的合作，借助信用增級、私募或承銷商公開發(fā)售的方式，將更多欠缺流動(dòng)性但未來依然能夠創(chuàng)造更為穩(wěn)定收益的不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)換為在證券市場上可以流通和銷售的證券產(chǎn)品。
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