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   不良生成加速最快：浦發銀行(10.940, 0.10, 0.92%)

　　與呈現存量概念的不良貸款率相比，直接反映貸款質量并判斷未來的不良生成率要更為重要，也更為準確。

　　事實上，在部分區域、行業資產質量明顯改善的背景下，大部分A股上市銀行不良生成均明顯放緩，新增不良貸款規模下降。不過，也有小部分銀行不良逆勢加速生成。

　　據記者簡單測算，2017年加回核銷后不良生成率升幅最快的是浦發銀行。該行不良生成率由2016年的2.01%上升至2.27%，其中年度核銷規模同比大增54%至512.54億元，遠高于其他上市股份行。這也符合該行不良貸款“早暴露、早處置、早化解”的策略。

　　浦發銀行也將2018年經營主線中關于風險的描述由去年的“控風險”調整為“降風險”，力度更大，目標要求更高。“經過幾年的努力，我們認為2018年我行的風險水平會有進一步的好轉。”浦發銀行行長劉信義表示。

　　數據顯示，浦發銀行去年三季度末不良率高達2.35%，較年初上升0.46個百分點。雖然去年末降至2.14%，并在今年一季度進一步降低，但仍處于上市銀行較高水平，僅次于江陰銀行(6.810, 0.04,0.59%)。該行去年不良貸款規模增速也超過31%，位居A股上市銀行首位。

　　受系列同業監管政策出臺影響，不少上市銀行都在2017年出現同業負債暴跌的局面，股份行尤為嚴重。

　　考慮到央行在2017年末祭出的同業存單限額新公式（納入同業存單的同業負債占比不得超過總負債的1/3）已落地顯效，因此本文在計算同業負債時也將同業存單納入考慮。

　　以此計算，去年同業負債壓降幅度最大且壓降規模最大的都是光大銀行。去年末該行同業負債余額較年初減少近3000億至1.01萬億元，降幅接近23%。

　　光大銀行同業負債在各項負債中的占比也由年初的34.87%下降至26.81%，達到監管要求。該行同業負債占比的下降幅度也在A股上市銀行中位居首位。

　　除光大銀行外，興業、中信、招行三家股份行去年末同業負債規模也分別較年初壓降2200億元、1750億元和1400億元，同業負債占比也都有所下降。

　　當然，也有部分上市銀行基于同業負債基數較低、存款吃緊的考慮，2017年對主動負債（同業負債和發行債券）的依賴性增強，加大同業存單發行，促使同業負債規模整體有所上升。少數上市中小銀行增幅甚至超過50%。

　　從目前的市場環境來看，受到同業資產壓縮及系列監管政策影響，部分同業負債占比較高的股份行、城商行將繼續壓降同業負債。

　　理財規模壓降最快：民生銀行(7.920, 0.08, 1.02%)

　　受金融監管收緊的影響，2017年銀行業理財規模增速下降，此前急速擴張的銀行理財，也迎來結構調整：一邊是同業理財規模的急劇壓縮；一邊是個人理財和保本理財的擴張。

　　資管新規落地后，銀行資管人一邊在期待實施細則的進一步落定，一邊也在討論新規的重大影響。被普遍認同的是，資管新規將顛覆現有的資管生態，記者在采訪中能明顯感受到部分銀行資管人的悲觀情緒。

　　整體來看，去年理財規模壓降最快的是民生銀行。該行期末受托理財余額較年初減少接近2750億元至1.15萬億元，降幅接近20%。其中非保本理財規模由年初的1.18萬億元減少至0.81萬億元，減少的規模也位居上市銀行首位。不過，該行并未在年報中披露全年理財業務收入情況。

　　民生銀行在年報中表示，去年理財業務市場形勢發生急劇變化，市場利率大幅攀升，而去年同期高速增長的理財同業機構銷售市場大幅萎縮，該行2017年也加快拓展零售客戶和企業客戶市場。這在招行、興業等銀行身上也有所體現，兩家股份行去年同業理財規模分別下降近70%、43%。

　　此外，光大銀行理財規模也下降18.38%至1.11萬億，減少的絕對規模達2500億，僅次于民生銀行。

　　縮表最明顯：中信銀行(6.670, 0.10, 1.52%)

　　事實上，上市銀行資產端或者負債端單邊出現季度環比壓縮并不是新鮮事，負債端更是相對常見。

　　關鍵在于，在金融監管趨嚴的大背景下，“縮表”成了2017年銀行經營中一個繞不開的關鍵詞：去年二季度、三季度都分別有6家A股上市銀行縮表。

　　拉長到全年來看，2017年就只有中信銀行出現縮表，且資產負債兩端壓縮的規模都比較大，均超過2500億元。其中，去年前三個季度該行都出現了環比縮表的情況。

　　結構上看，商業銀行縮表主要體現在資產端同業資產、應收款項類投資的壓降，負債端同業負債壓縮、存款增長乏力。

　　而2018年一季報顯示，已經有浦發、招行、中信、貴陽銀行(13.810, 0.09, 0.66%)、張家港行(7.850, 0.05, 0.64%)5家銀行出現季度環比縮表。

　　中信建投證券銀行業研究團隊此前的一份報告認為，2018年銀行業資產增速放緩，資產端結構調整勢在必行，但縮表概率不大。原因有三：其一，資管新規在短時間內對資產端難有重大影響，應收款項類投資不會短期內快速下降；其二，同業資產在2017年已經大幅降低，不少銀行已調整到位；其三，對部分銀行而言，基于表外回表、同業業務占比較低的考慮，應收款項類投資、同業資產可能增加。

　　存款增長最快：杭州銀行(11.590, 0.07, 0.61%)

　　“存款立行”，被越來越多銀行列入工作重點。同業負債的泡沫擠走后，銀行重新發力零售與對公存款的獲取。

　　但對于個別銀行而言，或許不太容易。一個事實是， 去年A股有兩家銀行，中信銀行和民生銀行，存款總額同比負增長。

　　而其他的24家銀行，存款增速大多集中在4%-11%區間。其中，存款增長最快的是杭州銀行，增幅接近22%，該行存款在各項負債中的占比升幅也位列A股上市銀行前列。值得注意的是，該行去年末存款占比不到58%，在A股上市銀行中排名靠后。

　　此外，成都銀行(10.720, 0.09, 0.85%)、興業銀行(16.240, 0.15, 0.93%)、貴陽銀行去年存款增幅也都超過13%，不過成都銀行和貴陽銀行的存款占比卻較年初分別下滑3.6個百分點和7.2個百分點。興業銀行存款占比提升幅度雖然位居上市銀行首位，由47.02%提升到51.5%，但這一占比仍位列A股上市銀行倒數第一位。

　　手續費、傭金收入增長最猛：常熟銀行

　　如果仔細分析財報，很多上市銀行2017年報都提到了一句話——“受理財業務收入放緩、代銷規模減小及減費讓利等因素影響，財富管理收入（即中間業務收入）不及去年。”確實，大部分上市銀行手續費及傭金增速均在2017年放緩，甚至有12家銀行的這項中間收入同比下滑。

　　但仍有部分銀行繼續維持手續費及傭金的較快增長，增幅最猛的莫過于常熟銀行，增速超過42%。值得一提的是，該行2016年增速更是達到400%以上。當然，這主要是由于該行手續費及傭金收入基數一度較低的原因所致。

　　在整個中間收入層面，華夏銀行(8.490, 0.05, 0.59%)維持較快的增速，超過25%，中收占比提升較快。

　　而杭州銀行2017年中收則同比下滑超過20%，下滑幅度較大。

　　零售貢獻度上升最快：平安銀行

　　去年初以來，所有的銀行幾乎都在倡導零售轉型，加碼零售資產投放。反映在數據上，A股26家上市行，所有的銀行都實現了零售貸款額度正增長；而零售貸款占比層面，只有寧波銀行和無錫銀行(6.870,0.04, 0.59%)兩家零售貸款占比略微下降（由于對公貸款增幅更大所致）。

　　零售貸款占比升幅最大的是平安銀行，達到13.17%，這也是唯一一家升幅超過10個百分點的上市銀行。中信銀行零售貸款占比上升幅度也超過5個百分點，僅次于平安。

　　值得一提的是，平安銀行也與吳江銀行(7.470, 0.06, 0.81%)一起，成為僅有的兩家零售貸款增速超過50%的上市銀行。值得注意的是，平安銀行2018年一季度零售貸款繼續維持接近10%的增速，領先于其他上市銀行。

　　零售利潤占比提升最快的也是平安銀行，由2016年的41.22%升至67.62%，無論是升幅還是占比都位列上市銀行第一位。此外，常熟銀行、農業銀行(3.900, 0.04, 1.04%)占比也提升較快。

　　從這個角度上來說，平安銀行倡導了整整一年多的“零售轉型”，確實在顯效。

　　凈息差降幅最大：上海銀行(15.470, 0.12, 0.78%)

     凈息差持續收窄是銀行不愿意看到但是又無力改變的事實。2017年，A股26家上市銀行中，19家銀行凈息差減少，減幅為1~48個BP（基點）不等。值得一提的是，工農中建四大行凈息差逆勢提升1~6個BP，除此以外，吳江銀行、張家港銀行和無錫銀行三家蘇南上市農商行也逆勢提升7~19個BP。

　　2017年，A股上市銀行的利息凈收入增加和減少的銀行數量，旗鼓相當，各占半壁江山（13家增加，13家減少）。

　　凈息差收窄的銀行中，上海銀行降幅最大，由2016年的1.73%降至1.25%，與在港上市的天津銀行一同，成為兩市凈息差最低的上市銀行，后者由1.76%降至1.25%。

　　這也直接影響了銀行的收入支柱——上海銀行利息凈收入由2016年的259.98億元降至2017年的191.17億元，減少了26.47%

　　這樣的減幅，也成了2017年A股最大減幅。但因為利息凈收入總額和占比的的縮減，使得該行非利息凈收入占比實現大幅增長，由2016年的24.44%躥升至42.29%。當然，該行也實現了非息凈收入絕對額的提升，較2016年同比增長66.55%至140.08億元，非息收入占比以及升幅都位居上市銀行首位。

《電鰻快報》