“特別是市場中有影響力的大機構，要帶頭依法守規(guī)。不能以為自己是大而不能倒的機構，以為自己是大而不能管的機構，置這些規(guī)則于不顧。”
自首次發(fā)放第三方支付牌照起，中國人民銀行累計發(fā)放271張。截至2017年底，這一數(shù)據(jù)減少至218家。為防范金融風險、整頓市場亂象，央行通過支付業(yè)務許可證續(xù)展加大市場退出力度，28張支付牌照被注銷，部分支付牌照被整合。
4月26日，中國支付清算協(xié)會發(fā)布的《中國支付清算行業(yè)運行報告（2018）》（下稱《報告》）披露了上述情況。
在《報告》點評環(huán)節(jié)，中國人民銀行支付結算司副司長樊爽文對一些行業(yè)亂象和機構行為罕見地做出了不點名嚴厲批評。
“特別是市場中有影響力的大機構，要帶頭依法守規(guī)。不能以為自己是大而不能倒的機構，以為自己是大而不能管的機構，置這些規(guī)則于不顧。”此語一出，當天就被傳成行業(yè)警示金句。
備付金集中存管近千億
2017年，從嚴監(jiān)管貫穿支付結算行業(yè)發(fā)展始終，行業(yè)頂層設計及監(jiān)管制度、自律規(guī)范進一步規(guī)整。
去年6月26日，央行公布第四批第三方支付牌照續(xù)展結果，93家機構中有9家機構支付牌照不予續(xù)展，2家機構的部分支付業(yè)務不予續(xù)展，主要原因包括違反客戶備付金管理相關規(guī)定、違反銀行卡收單管理規(guī)定、違反反洗錢規(guī)定以及在支付業(yè)務設施安全及風險監(jiān)控方面存在重大缺陷等。
今年1月5日，第五批第三方支付機構牌照續(xù)展25家參與機構中有4家未通過續(xù)展。
從中長期看，央行正在推動支付市場有進有出的動態(tài)管理機制。按照“總量控制、結構優(yōu)化、提高質量、有序發(fā)展”的原則，通過續(xù)展審查實現(xiàn)優(yōu)勝劣汰。
2017年，央行強化支付機構備付金管理，發(fā)布《關于實施支付機構客戶備付金集中存管有關事項的通知》、《中國人民銀行辦公廳關于調整支付機構客戶備付金集中交存比例的通知》，要求支付機構備付金交存至制定機構專用存款賬戶。
《報告》指出，在備付金集中存管之前，支付機構在多家銀行開立賬戶分散存放備付金，平均每家支付機構開立備付金賬戶13個，最多的多達70個，埋下諸多隱患。
部分機構挪用客戶備付金用于購買理財產品或其他高風險投資，“廣東益民”、“浙江易士”、“上海暢購”3家機構即因大量挪用客戶備付金被注銷支付業(yè)務許可證。
此外，非銀機構通過不同銀行的備付金賬戶辦理跨行資金清算，屬于超范圍經營。甚至，有機構借此便利為洗錢等犯罪活動提供通道，增加了金融風險跨系統(tǒng)傳導的隱患。
備付金分散存放也不利于支付機構統(tǒng)籌資金管理，存在流動性風險。更有甚者，許多支付機構通過擴大客戶備付金規(guī)模“躺著吃利息”，偏離支付服務主業(yè)。
據(jù)不完全統(tǒng)計，從2012年到2017年初，全國累計有13家第三方支付機構因違反客戶備付金相關管理規(guī)定被處罰，最高罰款金額近3000萬元。
而自備付金集中存管以來，備付金交存比例從20%左右逐漸提升至50%左右。截至2017年底，已實現(xiàn)集中存管的備付金達994.90億元。
無證經營支付業(yè)務、違規(guī)為無證機構提供交易通道或接口等違法違規(guī)行為亦被嚴厲打擊。2017年11月，央行下發(fā)《關于進一步加強無證經營支付業(yè)務整治工作的通知》，集中整治無證支付機構，并要求持證支付機構資自查。截至2017年底，全國摸排認定無證經營支付業(yè)務機構共計243家，對其中141家已完成清理處置。
針對預付卡消費侵權、惡意圈錢甚至卷款潛逃等違法違規(guī)行為，2017年8月，央行還聯(lián)合商務部、教育部、公安部等8部委對預付卡違規(guī)經營開展聯(lián)合打擊專項行動。
執(zhí)行不力機構限期改正
小額、便民的移動支付業(yè)務持續(xù)爆發(fā)。
《報告》顯示，2017年，國內銀行機構處理移動支付業(yè)務375.52億筆，金額202.93萬億元，同比分別增長46.06%和28.80%。相比之下，第三方支付機構處理移動支付業(yè)務2392.62億筆，金額105.11萬億元，同比分別增長146.53%和106.06%。
不過，移動支付領域的安全性不夠完善。樊爽文指出，靜態(tài)碼支付盡管打印方便、成本低，但容易被不法分子替換植入木馬病毒等，造成客戶資金損失。一些節(jié)點病毒感染甚至會對整個客戶信息安全產生影響，央行收到大量相關的案例投訴。
針對此類問題，去年12月27日，中國人民銀行發(fā)布《條碼支付業(yè)務規(guī)范（試行）》。同時配套印發(fā)安全技術和受理終端技術兩個規(guī)范，規(guī)范將條碼支付按技術特征分為ABCD四個等級，針對安全級別不同規(guī)定從A類沒有任何金額限制到D類500元限額。
上述規(guī)范自2018年4月1日起實施。
“4月1日也過去了，現(xiàn)在差不多一個月，從執(zhí)行效果來看，實際上并不是很到位。”樊爽文稱，“有個別支付機構在這方面還是明顯執(zhí)行不到位，在故意逃避。基本上還是玩‘上有政策下有對策’這一套。”
樊爽文介紹，央行接到了這方面的投訴，也約談了相關機構，并且要求限期改正，下一步會視情況做出進一步的監(jiān)管措施。
有市場機構辯稱，在限額規(guī)定前欺詐率、損失率并不是太高。對此，樊爽文指出，即便欺詐率、損失率可能不高，但由于支付機構客戶基數(shù)較大，從絕對數(shù)量上還是很大的群體。一些局部突發(fā)風險會影響相當大的人群。從商戶角度看，央行允許采用靜態(tài)碼即是考慮到小微商戶的經營成本，遵循小額偏重效率、大額偏重安全這樣的思路做出的制度安排。如果一個商戶大量交易都超過了單筆500元，那么應該主動提升條碼支付的安全級別。
樊爽文強調，一項政策制定，是聽取市場多方意見整體做出的，有不同聲音很正常。但是既然規(guī)則已經制定了，認真執(zhí)行規(guī)則就是必須的。在執(zhí)行過程中我們可以總結經驗、教訓，盡快完善規(guī)則，而不是說就赤裸裸地不去執(zhí)行這個規(guī)則。
“不要把精力花在想方設法逃避規(guī)則上，也不要只顧自己利益漠視規(guī)則，特別是市場中有影響力的大機構，要帶頭依法守規(guī)。”樊爽文強調。
《電鰻快報》
手機版
相關新聞