2018年開年，關(guān)于房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)整肅之風(fēng)越發(fā)嚴(yán)厲，關(guān)于銀行資金違規(guī)流入樓市受到查處的新聞一波未平一波又起。近期，海南銀監(jiān)局發(fā)布行政處罰信息公開表，海口農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“?？谵r(nóng)商行”）員工梁某因違規(guī)向房地產(chǎn)開發(fā)商貸款遭到監(jiān)管部門處罰。據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，今年以來，銀監(jiān)部門已經(jīng)針對(duì)違規(guī)輸血樓市對(duì)商業(yè)銀行開出10張罰單。事實(shí)上，近年來監(jiān)管部門出臺(tái)系列措施加強(qiáng)變相輸血樓市資金的整頓檢查，但仍有機(jī)構(gòu)頂風(fēng)作案，分析人士表示，加強(qiáng)涉房貸款核查管控仍將是未來監(jiān)管關(guān)注重點(diǎn)。
多家銀行違規(guī)被罰
經(jīng)歷了2017年樓市嚴(yán)控后，2018年開年，監(jiān)管部門對(duì)于房地產(chǎn)資金來源是否合規(guī)的檢查力度依然不小。近期，?？谵r(nóng)商行員工梁某因違規(guī)向房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放流動(dòng)資金貸款，用于房地產(chǎn)開發(fā)的違法行為引發(fā)監(jiān)管關(guān)注，當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局對(duì)當(dāng)事人給予警告的行政處罰。
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，今年以來，監(jiān)管部門針對(duì)違規(guī)“涉房貸款”已開出10張罰單。如1月9日中信銀行廈門分行因部分個(gè)人貸款資金違規(guī)挪用并流入房地產(chǎn)市場(chǎng)被罰款25萬(wàn)元；1月11日，平安銀行廈門分行因?yàn)橄嗤脑虮涣P款25萬(wàn)元；1月19日，天津?yàn)I海江淮村鎮(zhèn)銀行違規(guī)發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款用于購(gòu)房被天津銀監(jiān)局處以20萬(wàn)元罰款，同日，廈門銀監(jiān)局也對(duì)農(nóng)業(yè)銀行廈門市分行罰款35萬(wàn)元，處罰原因?yàn)閭€(gè)人消費(fèi)、經(jīng)營(yíng)貸款資金被挪用于購(gòu)房。1月23日，北京銀行上海分行因某同業(yè)投資資金投向項(xiàng)目資本金不到位的房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目等原因被要求責(zé)令改正，并處罰款50萬(wàn)元。2月9日，中原銀行鄭州分行因個(gè)人綜合消費(fèi)貸款被挪用于“購(gòu)房首付”吃監(jiān)管罰單。
在這10張罰單中，有3張罰單處罰時(shí)間是在去年底，分別涉及浙商銀行杭州分行、郵儲(chǔ)銀行廈門分行和招商銀行杭州分行。
緣何屢禁不止
事實(shí)上，為了防范房地產(chǎn)市場(chǎng)過快上漲、抑制炒房，自2016年10月以來，樓市調(diào)控政策逐漸蔓延至全國(guó)各地，經(jīng)歷了2017年一整年的樓市調(diào)控后，房地產(chǎn)市場(chǎng)的非理性投資得到明顯抑制，但違規(guī)涉房貸款卻并未銷聲匿跡。
盡管查處力度不斷加大，銀行變相“輸血”樓市資金、暗箱操作現(xiàn)象仍屢禁不止。對(duì)此，上海易居房地產(chǎn)研究院總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)表示，商業(yè)銀行貸款政策具有很強(qiáng)的主觀性，違規(guī)貸款資金往往會(huì)流入像房地產(chǎn)這類投資收益比較高的行業(yè)，這也意味著商業(yè)銀行持續(xù)看好房地產(chǎn)未來投資收益。另一方面，商業(yè)銀行發(fā)展過程中缺乏紀(jì)律性和專業(yè)風(fēng)控能力，后續(xù)也需要商業(yè)銀行自身加強(qiáng)把控。
“對(duì)于銀行資金違規(guī)流入房地產(chǎn)，處罰比較多的，一是資金用于為房地產(chǎn)企業(yè)支付土地購(gòu)置費(fèi)用；二是個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款或者信用卡透支等資金用于購(gòu)房。這兩類貸款，對(duì)于銀行而言，貸款利率更高，銀行議價(jià)能力更強(qiáng)，所以對(duì)于銀行而言是有利可圖。同時(shí)，對(duì)于房企支付購(gòu)地款，其資金來源渠道一直比較有限，通道業(yè)務(wù)受阻后，房企的資金渠道進(jìn)一步受限，所以資金需求比較大。而對(duì)于個(gè)人消費(fèi)貸款流入購(gòu)房，也與個(gè)人按揭貸款額度緊張有關(guān)，很多人會(huì)繞道通過消費(fèi)貸款買房，所以也反映出購(gòu)房需求較大與購(gòu)房資金緊張。”蘇寧金融研究院高級(jí)研究員趙卿坦言。
樓市調(diào)控不放松
今年1月底，銀監(jiān)會(huì)2018年全國(guó)銀行監(jiān)督管理工作會(huì)議明確打擊挪用消費(fèi)貸款、違規(guī)透支信用卡、嚴(yán)控個(gè)人貸款違規(guī)流入股市和房市作為今年工作部署重點(diǎn)，同時(shí)繼續(xù)遏制房地產(chǎn)泡沫化，嚴(yán)肅查處各類房地產(chǎn)融資行為，為2018年樓市調(diào)控定下主基調(diào)。隨后，包括北京、上海在內(nèi)的多個(gè)地方銀監(jiān)局于近期相繼表態(tài)，堅(jiān)持2018年房地產(chǎn)調(diào)控目標(biāo)不動(dòng)搖，嚴(yán)防各路資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)。
信貸政策收緊環(huán)境下，開年以來，包括廣州、深圳、南京等多個(gè)城市傳出房貸收緊、首套房購(gòu)房貸款利率上浮的消息。融360監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，2018年1月全國(guó)首套房貸款平均利率為5.43%，相當(dāng)于基準(zhǔn)利率1.11倍，環(huán)比2017年12月上升0.93%；同比去年1月首套房貸款平均利率4.46%，上升21.75%。
趙卿認(rèn)為，從銀監(jiān)會(huì)以及各地銀監(jiān)局的表態(tài)來看，2018年對(duì)于房貸的信貸政策會(huì)趨嚴(yán)，特別是在去杠桿、去通道下，非標(biāo)資產(chǎn)進(jìn)入房市的資金也會(huì)受到限制，同時(shí)，對(duì)于消費(fèi)信貸類資金進(jìn)入房市的清理也會(huì)加強(qiáng)。
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